Tarjetas bancarias: crédito, débito y prepago sin comisiones y para cualquier tipo de usuario

Las tarjetas bancarias son instrumentos de pago con los que su propietario puede comprar bienes y servicios sin necesidad de utilizar efectivo. Estas herramientas financieras dan a su titular acceso directo a fondos, ya sea a sus propios ahorros (débito o prepago) o a capital prestado (crédito), y permiten que los transfiera directamente a la cuenta del negocio en con el que se esté realizando la transacción.

Para poder hacer esto, las tarjetas bancarias guardan una serie de datos de su titular, como su nombre, su información de acceso o el número de cuenta a la que está asociado el plástico, y están dotadas de distintos mecanismos para que el usuario pueda activar el pago de forma segura, como la banda magnética trasera o el chip electrónico contacless, ambos para pagos físicos a través de datáfonos o dispositivos similares, o códigos como el número de la tarjeta, su fecha de validez y el CVV, que el usuario debe facilitar al negocio para que se le realice el cargo. Esto último se hace sobre todo en compras online.

Tanto si el usuario utiliza su tarjeta bancaria para pagos físicos como para digitales, es posible que tenga que realizar alguna acción de seguridad adicional para completar la transacción, como introducir el número PIN del plástico o confirmar la operación desde la app móvil de su banco.

Además de permitir compras por internet, pues la inmensa mayoría de los negocios electrónicos las aceptan, las tarjetas bancarias son un método de pago físico muy cómodo y sencillo, ya que su tamaño es muy reducido y no pesan casi nada, al contrario que los billetes y, sobre todo, las monedas. En la actualidad, gracias a que todas llevan chips contacless, se pueden usar con sólo acercarlas al datáfono, sin tener que introducirlas por ninguna rendija como sucedía antes, lo que simplifica aún más su uso.

Las tarjetas bancarias son, en general, productos bastante asequibles a los que prácticamente cualquier persona puede acceder, ya que los requisitos de muchas de ellas son bastante laxos. No obstante, hay que tener presente que existen distintos tipos de estos plásticos, cada uno con características y condiciones propias, por lo que contratar alguno de ellos puede ser más difícil que hacerse con otros.

En términos generales, los requisitos básicos para que un usuario pueda hacerse con una tarjeta bancaria son que sea mayor de edad, resida legalmente en España, disponga de un documento de identidad válido y en vigor (DNI, NIE, pasaporte), que tenga un buen historial crediticio y que disponga de una cuenta bancaria. En función del tipo de plástico del que se trate, será o no obligatorio que esa cuenta bancaria pertenezca a la misma entidad.

Además de esos requisitos básicos, algunas tarjetas exigirán que el interesado cumpla con algunas condiciones más exigentes, sobre todo las de crédito, para poder hacerse con ellas, como tener una nómina, poder demostrar ingresos mínimos recurrentes de otro tipo o tener contratado algún producto adicional de la entidad.

En el mercado financiero existen multitud de tarjetas bancarias que no sólo varían por su tipología, puesto que dentro de cada categoría también podemos encontrar muchas diferencias, tantas como entidades comercializan este tipo de productos. Por eso, decidir qué plástico nos conviene más puede llegar a ser una tarea bastante compleja.

Lo primero que debes hacer es evaluar tus necesidades y preferencias económicas. ¿Te va a hacer falta dinero a crédito para tus compras cotidianas a medio o largo plazo? ¿Buscas una tarjeta de débito gratuita o con los costes más reducidos que sea posible? ¿Compras mucho por internet y quieres reforzar la seguridad de esas transacciones?

Una vez tengas claras cuáles van a ser las características de la tarjeta bancaria que quiere contratar, el siguiente paso será evaluar las distintas opciones que ofrece el mercado para encontrar la que más ventajas ofrece de todas las que te cuadren. Para ello, recomendamos que prestes atención, al menos, a los siguientes elementos: 

Sí, las tarjetas bancarias incluyen una serie de medidas y protocolos para que su uso como método de pago, tanto en comercios físicos como a través de internet, sea seguro.

La primera medida de seguridad, la más básica y antigua, es la de los distintos códigos numéricos que incluye cualquier tarjeta: su número de identificación, su fecha de expiración, su CVV y el PIN que se solicita para compras físicas y retiradas de efectivo en cajeros. Para poder utilizar este instrumento es necesario que la persona los conozca todos, para lo que es indispensable estar en posesión del plástico y saber, además, sus datos de acceso.

Con la llegada de la banca digital, además, los bancos han implementado medidas de seguridad adicionales a través de los dispositivos móviles de los clientes. Por ejemplo, los usuarios pueden activar el envío de notificaciones inmediatas cuando se realice un pago con la tarjeta bancaria, a través de la app o mediante SMS, y en las compras online es habitual que la persona tenga que acceder a la aplicación de la entidad para, desde dentro, autorizar la transacción. Con este último paso se añade una capa de protección adicional: quien quiera usar el plástico también debe saber la clave de acceso a la banca digital, que puede y es recomendable que sea diferente al PIN del instrumento.

Hoy día las cuentas corrientes y las tarjetas bancarias también se asocian a un número de teléfono móvil, algo que habilita otra medida adicional de seguridad. Cuando una persona quiere realizar una transacción, el banco envía un SMS a ese número de teléfono con un código que se deberá introducir para poder completar la operación. De esta manera, el posible ladrón que quiera utilizarlo no sólo tendría que sustraer el plástico, también el móvil de la víctima.

Por último, recientemente algunas entidades también han implementado el uso de CVV dinámicos o de tarjetas digitales desechables. En ambos casos, al cambiar los datos cada poco tiempo, aunque la información del plástico sea sustraída y se vulneren el resto de medidas de seguridad, los delincuentes no podrán sustraer dinero porque esa información quedará obsoleta muy pronto, a veces incluso tras cada compra.