Mejores cuentas de ahorro - mayo 2026: hasta el 3,04% TAE

Respuesta corta: los requisitos son mínimos. Basta con ser mayor de edad, residir legalmente en España y disponer de un documento de identidad en vigor, una cuenta corriente española y un correo electrónico y un número de teléfono de contacto.

Respuesta larga: las cuentas de ahorro son uno de los productos bancarios más accesibles del mercado y prácticamente cualquier persona puede contratar una. Los requisitos básicos que solicitan las entidades son los siguientes:

• Ser mayor de 18 años, aunque algunos bancos permiten abrir cuentas para menores con un representante legal.
• Residir legalmente en España y poder acreditarlo, en ocasiones mediante un justificante de domicilio como un recibo de luz o agua a nombre del solicitante.
• Tener un documento de identidad válido y en vigor, ya sea DNI, NIE o pasaporte.
• Disponer de una cuenta corriente española desde la que realizar el primer ingreso, ya que esa transferencia inicial sirve también para verificar la identidad del titular.
• Facilitar un correo electrónico y un número de teléfono móvil de contacto.

En las cuentas comercializadas a través de Raisin, como las de Nordax, Banca Progetto, Lea Bank o Klarna, el proceso añade un paso previo: abrir una Cuenta Raisin que actúa como puente con la entidad europea elegida.

Respuesta corta: sí, las ganancias obtenidas con una cuenta de ahorro se tienen que declarar y tributan entre un 19% y un 28%, en función del volumen de los beneficios obtenidos.

 Respuesta larga: sí, las ganancias conseguidas con una cuenta de ahorro tienen que plasmarse en la declaración de la renta del ejercicio en el que se obtuvieron y se debe pagar un porcentaje de esos beneficios en impuestos. Esa tributación es progresiva en función de la cantidad de dinero obtenido según la siguiente tabla:

• Ganancias de hasta 6.000 euros, un 19%
• Ganancias de entre 6.000 y 49.999 euros, un 21%
• Ganancias de entre 50.000 y 199.999 euros , un 23%
• Ganancias de entre 200.000 y 299.999 euros, un 27%
• Ganancias a partir de 300.000 euros, un 28%

Estos tipos impositivos siempre se aplican por tramos, de tal manera que alguien que obtuviese 400.000 euros por esta vía no pagaría un 28% por el total, sino que tributaría un 19% por los primeros 6.000 euros, un 21% por los 44.000 euros siguientes, un 23% por los 150.000 que van a continuación, un 27% por los 100.000 euros siguientes y, por último, un 28% por los 100.000 euros que faltan para llegar a los 400.000.

Las cuentas de ahorro de bancos españoles retienen automáticamente la cantidad del impuesto de sus clientes y entregarán a sus usuarios la remuneración neta que han obtenido, por lo que estos no tienen que hacer nada más que reflejar las cifras en su declaración de la renta. Las entidades extranjeras que trabajan en España pero tienen su sede en el exterior, en cambio, entregan los beneficios brutos y será el receptor el que tendrá que calcular cuánto debe pagar a Hacienda y hacer el desembolso.

Respuesta corta: depende de la entidad, puesto que algunas ofrecen remuneración desde un sólo euro mientras que otras sólo generan beneficios a partir de una cantidad mínima, en general entre 1.000 y 5.000 euros.

Respuesta larga: en la actualidad es posible abrir una cuenta de ahorro desde un euro, aunque sólo en algunas entidades, porque otras sí exigen que el interesado deposite una cantidad mínima de dinero para ofrecerle remuneración que oscila, normalmente, entre los 1.000 y los 5.000 euros, aunque en algunos casos puede llegar hasta los 10.000 euros.

No obstante, aunque exista la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro desde un solo euro, lo cierto es que para conseguir una rentabilidad aceptable la suma que se recomienda destinar a este producto  debe partir de, al menos, 5.000 euros. ¿Por qué? Porque dadas las cifras actuales de intereses que dan los bancos con estos instrumentos, de alrededor del 3% TAE en los mejores casos, cualquier cantidad inferior dará unos beneficios bastante cortos.

Por ejemplo, si ingresamos en una cuenta de ahorro al 3% TAE esa cantidad, 5.000 euros, el rendimiento bruto que proporcionará al año será de 150 euros, o sea, unos 120 euros netos anuales y  10 euros netos mensuales. Sin embargo, si reducimos el capital ingresado a 1.000 euros, los beneficios brutos anuales serían de 30 euros, unos 24 euros netos al año, y de 2 euros netos mensuales.

Por supuesto, no todos los usuarios tienen la capacidad económica suficiente como para poder depositar en una cuenta de ahorro 5.000, 10.000 o 20.000 euros, y cualquier beneficio generado con este instrumento, por corto que sea, es mejor que nada porque el usuario puede conseguirlo de forma pasiva sin tener que preocuparse de lo más mínimo. Pero si se han atesorado montos superiores, es muy recomendable destinar todo lo que se pueda porque con cifras que se acerquen a los 25.000 o 30.000 euros ya se pueden lograr beneficios mucho más considerables, de 700 u 800 euros netos anuales en productos al 3% TAE.

Respuesta corta: sí, pero si esas modificaciones perjudican al cliente tendrá que avisarlo con al menos dos meses de antelación para que éste decida si las acepta o prefiere cancelar la cuenta de ahorro.

Respuesta larga: sí, la legislación española permite que los bancos cambien las condiciones de cualquiera de sus cuentas de duración indefinida en momento que quieran. Lo único que le exige a las entidades es que, en el caso de que la modificación perjudique al cliente, avisen al usuario con al menos dos meses de antelación. Ese es el tiempo de margen que da la normativa para que el afectado, si no está de acuerdo, pueda desistir del contrato y cancelar el producto.  

En cambio, si las modificaciones benefician al cliente, por ejemplo, con una subida de los intereses, la normativa permite que el banco aplique los cambios con carácter inmediato.

Si el afectado no está de acuerdo con los cambios, tiene derecho a cancelar la cuenta de ahorro sin coste alguno y de forma inmediata. Una vez comunique esta decisión a la entidad por los métodos requeridos por la empresa, generalmente por escrito, y el banco compruebe la identidad del solicitante, el producto debe cancelarse en un plazo inferior a 24 horas. Una vez se haya completado el cierre, es recomendable que el usuario solicite un justificante de dicha operación para evitar posibles problemas en el futuro.

En el caso de que el banco empeore las condiciones, no lo aceptes y, por tanto, quieras cerrar tu cuenta de ahorro, es importante que se lo comuniques lo antes posible, puesto que la entidad considerará que asumes el cambio de forma tácita transcurrido un tiempo. Aunque para que pueda hacer esto, en el contrato del producto debe venir especificado el tiempo de aceptación tácita de la modificación de las condiciones del instrumento, algo que es común que incluyan ese tipo de documento y que es frecuente pasar por alto al revisar sus distintas cláusulas.

Respuesta corta: unas sí y otras no. Normalmente la permanencia en las cuentas de ahorro está vinculada a una promoción de bienvenida.

Respuesta larga: muchas de las cuentas de ahorro que existen ahora mismo en el mercado no tienen tienen permanencia, pero otras pocas sí. En estas últimas, esa permanencia suele estar ligada a algún tipo de promoción de bienvenida, en general vinculada a unos intereses iniciales más altos o incluso la entrega directa de una cantidad de dinero determinada al cliente cuando contrata el producto.

En estos casos, la permanencia suele ser de 6 meses a dos años, tiempo en el que el cliente no podrá cancelar la cuenta de ahorro si no quiere enfrentarse a algún tipo de penalización. Por ejemplo, la devolución de una parte o la totalidad de los intereses generados o del importe entregado por el banco al contratar el instrumento.

Respuesta corta: sí, no existe ningún límite legal ni bancario que impida abrir varias cuentas de ahorro en distintas entidades de forma simultánea. De hecho, diversificar es una estrategia habitual entre ahorradores con capital elevado para ampliar la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos.

Respuesta larga: la normativa española permite a cualquier persona tener tantas cuentas de ahorro como desee, en una misma entidad o repartidas entre varias. Es más, abrir cuentas en distintos bancos es una práctica recomendada para quienes manejan sumas importantes, ya que el Fondo de Garantía de Depósitos protege hasta 100.000 euros por titular y entidad. Quien disponga de 250.000 euros, por ejemplo, puede repartirlos entre tres bancos diferentes y dejar todo el saldo cubierto en caso de quiebra de alguna de las empresas.

Diversificar también permite aprovechar las ventajas de cada producto sin renunciar a ninguna. El usuario puede destinar parte de su ahorro a la cuenta con la TAE más alta del mercado, mantener la liquidez inmediata en un neobanco y reservar otra cuenta para captar promociones puntuales de bienvenida.

El único matiz fiscal que tener presente es que todos los intereses generados, sin importar el número de cuentas ni el banco, tributan conjuntamente como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF. El contribuyente debe sumar lo obtenido en cada entidad y reflejar la cifra total en la declaración de la renta.

Respuesta corta: sí, la mayoría de entidades permite abrir cuentas de ahorro con dos o más titulares, lo que resulta útil para gestionar ahorros familiares y, además, duplica la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos.

Respuesta larga: las cuentas de ahorro conjuntas funcionan igual que las individuales pero con varios titulares vinculados al mismo producto. Es una opción habitual entre parejas que comparten gastos, hermanos que gestionan el patrimonio de unos padres mayores o cualquier núcleo familiar que quiera centralizar sus ahorros.

Existen dos modalidades de cotitularidad. Las cuentas solidarias, en las que cualquiera de los titulares puede operar de forma independiente, sin necesidad de contar con el consentimiento del resto. Y las cuentas mancomunadas, en las que cualquier movimiento exige la firma o autorización de todos los titulares, lo que añade una capa de control especialmente útil cuando no hay plena confianza o el dinero pertenece a un tercero.

A efectos del Fondo de Garantía de Depósitos, la cobertura se aplica por titular y entidad, no por cuenta. Una cuenta a nombre de dos personas queda protegida hasta 200.000 euros y una con cuatro titulares hasta 400.000 euros, siempre que la entidad sea solvente y esté adherida al fondo correspondiente.

En el plano fiscal, cada cotitular debe declarar la parte proporcional de los intereses generados que le corresponda, normalmente a partes iguales salvo que se pacte otra distribución por escrito.

Respuesta corta: depende. Si el saldo medio del último trimestre o el saldo a 31 de diciembre supera los 50.000 euros, el titular está obligado a presentar el modelo 720 ante Hacienda, que es meramente informativo. Los intereses, en cualquier caso, siempre se declaran en la renta.

Respuesta larga: las cuentas de ahorro contratadas en entidades con sede fuera de España tienen una doble implicación fiscal que conviene conocer antes de firmar.

Por un lado, la obligación informativa. Hacienda exige declarar los bienes y derechos situados en el extranjero cuando, sumando todas las cuentas en bancos foráneos, se superan los 50.000 euros, ya sea como saldo medio del cuarto trimestre o como saldo a 31 de diciembre. La declaración se presenta a través del modelo 720 entre enero y marzo del año siguiente y, una vez hecha, solo hay que repetirla si el saldo se incrementa en más de 20.000 euros para el siguiente ejercicio.

Por otro lado, la tributación de los intereses. Aquí la diferencia respecto a un banco español es operativa, no fiscal. Las entidades extranjeras no aplican la retención del 19% en origen, por lo que abonan los rendimientos brutos. El contribuyente recibe el importe íntegro y será él quien deba reflejarlo en la declaración de la renta y abonar el impuesto correspondiente según los tramos del ahorro, que van del 19% al 28% en 2026.

Respuesta corta: sí, la mayoría de cuentas de ahorro calculan los intereses a diario sobre el saldo, por lo que cualquier cantidad depositada genera rentabilidad desde el primer día, incluso si solo permanece unas jornadas en la cuenta.

Respuesta larga: el funcionamiento habitual de una cuenta de ahorro consiste en calcular los intereses cada día sobre el saldo que el titular mantiene a cierre de la jornada y abonarlos de forma agregada en la liquidación correspondiente, que puede ser mensual, trimestral o anual según el producto. Esto significa que el dinero empieza a rentabilizarse en cuanto entra y deja de hacerlo en el momento exacto en que se retira, sin penalizaciones ni mínimos de permanencia.

En la práctica, depositar 10.000 euros durante diez días en una cuenta al 3% TAE genera aproximadamente 8,2 euros brutos, una cantidad modesta pero real. Esta característica convierte a las cuentas de ahorro en un instrumento útil para aparcar temporalmente fondos a la espera de una operación importante, como la compra de una vivienda o la entrada de una inversión.

El único matiz a tener presente afecta a las cuentas con liquidación al vencimiento o anual. En estos casos, si el titular retira todo el saldo antes de la fecha de abono, algunos bancos pagan los intereses devengados hasta el momento del cierre, pero otros los pierden por completo. Conviene revisar las condiciones antes de mover el dinero.