¿Qué es una cuenta de ahorro? Haz crecer tu dinero sin riesgos y con total flexibilidad

Las cuentas de ahorro son productos con muy pocos requisitos, lo que hace posible que casi cualquier usuario con fondos suficientes pueda contratar una. Y es que esto último suele ser la condición más exigente, disponer de bastante capital como para alcanzar el saldo mínimo remunerado que imponga la entidad para dar intereses.

En algunos casos esta exigencia excluirá a algunos usuarios porque el saldo mínimo remunerado de algunas cuentas de ahorro puede llegar a ser de hasta 10.000 euros, una cifra importante de la que no todos los interesados disponen. Sin embargo, en la actualidad existen entidades que ofrecen productos de este tipo que remuneran desde un solo euro, de tal manera que son asequibles para cualquier tipo de persona sin importar sus posibilidades económicas.

Por lo demás, los requisitos básicos que toda entidad solicita a los interesados en abrir una cuenta de ahorro son: disponer de un documento de identidad (DNI, NIE, pasaporte) válido y en vigor, residir legalmente en España, poder aportar un justificante de domicilio (recibo de la luz o del agua a nombre del solicitante, por ejemplo), facilitar un correo electrónico y un número de teléfono de contacto y tener una cuenta corriente española.

Algunos bancos exigirán a los interesados en abrir una cuenta de ahorro que también tengan contratada una cuenta corriente de la entidad a la que vincular el primer producto. Asimismo, en algunos casos es posible que se solicite un justificante de ingresos para comprobar que dispone de la renta mínima que exige la empresa para ofrecer rentabilidad.

A la hora de elegir la mejor cuenta de ahorro para ti debes valorar una serie de aspectos fundamentales que tienen que ver tanto con la rentabilidad del producto como con su versatilidad y su encaje a tu situación personal. En el mercado existe una amplia variedad de estos instrumentos, cada uno con sus características, requisitos y ventajas, por lo que es posible encontrar algunos de ellos bastante adaptados a lo que el usuario esté buscando.

Para encontrar la mejor cuenta de ahorro para ti es recomendable que prestes atención, al menos, a los siguientes aspectos:

No, pero los riesgos de las cuentas de ahorro son mínimos. La alta seguridad que ofrece este tipo de producto se debe a varios factores. En primer lugar, la entidad que lo comercializa garantiza tanto la devolución del capital depositado como la entrega de los intereses por contrato, por lo que está obligada a cumplir con las responsabilidades que ha contraído. Es decir, no se especula con el dinero del usuario, como sí puede ocurrir con otros instrumentos que se utilizan para incrementar los fondos del interesado como los activos de inversión.

Además, la inmensa mayoría de las entidades que comercializan cuentas de ahorro están adscritas a un fondo de garantía de depósitos, instituciones que protegen hasta 100.000 euros por cliente y banco a los usuarios de cuentas bancarias y depósitos si la empresa tiene dificultades económicas y no pueda devolver el dinero. Por lo tanto, en caso de insolvencia de la compañía en la que se tiene contratado el instrumento, estos organismos devolverán al afectado dicha cifra. Aquí, por tanto, el único riesgo que existe es tener ingresado un monto por encima de esos 100.000 euros.

Otro pequeño riesgo de las cuentas de ahorro es que la entidad cobre algún tipo de comisión tanto por este producto como por otro vinculado. Por eso es muy importante leer bien la letra pequeña del contrato e informarse de los posibles costes, en especial aquellos que se puedan activar si se dejan de cumplir alguna de las condiciones exigidas por el banco para que sean gratuitos. Y es que estos gastos imprevistos pueden reducir considerablemente los beneficios, eliminarlos por completo e, incluso, llegar a costar dinero al usuario.  

Las cuentas de ahorro son un tipo de cuenta remunerada, de las que existen distintas variables como las cuentas nómina remuneradas o las cuentas corrientes remuneradas. Todas comparten varias características comunes que hacen que se engloben dentro de la categoría de cuentas remuneradas, fundamentalmente la generación de intereses sobre el capital depositado en ellas. Pero también guardan importantes diferencias entre sí.

La principal es que tanto las cuentas nómina remuneradas como las cuentas corrientes remuneradas ofrecen a sus titulares todos los servicios bancarios más habituales, como transferencias, domiciliaciones de nóminas y recibos, pagos con tarjetas, etc. Y, además, generar intereses para los usuarios. Las cuentas de ahorro, en cambio, no permiten ninguna de estas operaciones, tan sólo ingresar y retirar dinero.

Otra diferencia es que las cuentas de ahorro tienen muy pocos requisitos y prácticamente dan intereses por el mero hecho de que el usuario deposite una cantidad de dinero suficiente en ellas. Las cuentas corrientes remuneradas y las cuentas nómina remuneradas, en cambio, tienen más exigencias y habitualmente vinculan la rentabilidad con el cumplimiento de algunas de esas condiciones, como la domiciliación del sueldo del usuario o la utilización de la tarjeta bancaria vinculada un número de veces mínimas al mes.

Por último, las cuentas de ahorro, al ser productos pensados para acumular dinero exclusivamente, suelen ofrecer intereses más elevados que las cuentas corrientes remuneradas y las cuentas corrientes nómina, en las que los beneficios son sólo una ventaja más que comparte protagonismo con otras como, por ejemplo, la ausencia de comisiones.

Depende de los objetivos y necesidades financieras del usuario. Tanto las cuentas de ahorro como los depósitos a plazo fijo son productos pensados para generar intereses por el dinero que sus titulares ingresen en ellos, por lo que guardan algunas similitudes. Pero, al mismo tiempo, tienen varias diferencias clave que los hacen instrumentos bastante diferenciados.

La diferencia más importante tiene que ver con la disponibilidad del dinero. Las cuentas de ahorro permiten que sus usuarios ingresen y retiren los fondos cuando quieran con total libertad. Los depósitos a plazo fijo, en cambio, exigen a sus titulares que mantengan el capital inmovilizado hasta el vencimiento del producto, que puede ser de seis meses a cinco años, según lo que haya elegido el cliente.

Los usuarios de depósitos a plazo fijo pueden retirar los fondos en caso de necesidad o emergencia, pero se tendrán que enfrentar a una penalización por cancelación anticipada que puede ir desde la retirada parcial o total de los intereses generados hasta el pago de una comisión que a veces llega a ser de varios cientos de euros.

Otra diferencia importante tiene que ver con la duración de ambos. Las cuentas de ahorro son indefinidas, por lo que sólo se cancelarán cuando su titular comunique expresamente a la entidad que desea hacerlo. Los depósitos a plazo fijo tienen una duración determinada, y cuando vence el instrumento se cierran automáticamente y envía el capital y los intereses generados a la cuenta corriente desde la que el cliente hizo el ingreso. A no ser, claro, que el usuario decida renovarlo por un periodo igual al que acaba de terminar, siempre que la entidad que lo comercializa permita esto.

En lo que se refiere al abono de los intereses generados, las cuentas de ahorro suelen tener liquidaciones más cortas, mensuales o trimestrales, mientras que las de los depósitos a plazo fijo son más extensas, semestrales, anuales e, incluso, al vencimiento, ya sea este a los dos, tres o cinco años.

Por último, también encontramos una diferencia importante en la cuantía de los intereses: en general, los depósitos a plazo fijo ofrecen mejores rentabilidades que las cuentas de ahorro. Esto se debe, sobre todo, a la disponibilidad de los fondos. Como en los depósitos los usuarios no pueden retirar el dinero a menos que paguen una penalización, los bancos prefieren este tipo de instrumentos porque tienen la seguridad de que van a poder utilizar esos fondos para sus negocios por el tiempo de duración establecido o, en caso de que se cierre antes de tiempo, van a recibir una compensación por ello. Con las cuentas de ahorro, en cambio, la entidad no sabe cuánto tiempo va a disponer del capital porque su dueño puede disponer libremente de él.

De esta forma, a los bancos les resultan muchos más atractivos los depósitos a plazo fijo que las cuentas de ahorro y es por ello que ofrecen intereses más altos por los primeros que por las segundas.