Los mejores microcréditos: el préstamo que necesitas rápido y en pocos pasos

Los microcréditos son préstamos de pequeñas cantidades que te permiten hacer frente a gastos urgentes

Su proceso de estudio es rápido y el dinero puede estar ingresado en la cuenta en solo 15 minutos tras la aprobación

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Muñeco sobre torre de monedas

PABLO R.G

Sevilla
02/12/2024

Actualizado a las 17:51

Encontrar financiación no es una tarea nada sencilla. Los interesados en conseguir un préstamo deben atender a una gran cantidad de elementos y comparar los diferentes productos que ofrece el mercado según las condiciones que estén buscando para hallar la mejor opción. Una labor ardua que puede conllevar muchas horas de análisis y estudio, pues existe una enorme variedad de créditos disponibles, que puede concluir sin conseguir los resultados esperados por la cantidad de tiempo que requiere.

Esas dificultades son aún mayores si el usuario busca un préstamo que se salga de lo convencional, como son los microcréditos. Este tipo de financiación está pensada para personas que precisen de una cantidad de dinero pequeña, pero de forma urgente. Y esas prisas, sumadas a la variedad de minipréstamos que existe en el mercado y algunas de sus características, como sus altos intereses, pueden hacer que el interesado acabe eligiendo una opción que no era la que más le convenía de todas las disponibles.

Para evitar esas dificultades y ahorrar tiempo y esfuerzos a las personas que estén buscando un microcrédito, ponemos a su disposición nuestro comparador de minipréstamos, una herramienta en la que el usuario podrá introducir los datos clave de la financiación que está buscando (importe, tiempo de restitución, etc.) para obtener, en menos de un minuto, un listado personalizado con los productos que se adapten a lo que necesitan.

A continuación te explicamos todo lo que necesitas saber de esta herramienta para sacarle todo el partido y te proporcionamos datos relevantes sobre los microcréditos que te ayuden a tomar una decisión informada.

¿Qué es un microcrédito?

Los microcréditos son préstamos que se especializan en ofrecer cantidades muy pequeñas de dinero, por lo general entre 50 y 1.500 euros. Están pensados para personas que tengan una necesidad urgente e inaplazable de fondos, pero por cifras reducidas, y no quieran endeudarse por encima del capital que precisan.

Los microcréditos son un producto muy especial porque cubren un segmento del mercado que tradicionalmente ha sido ignorado por muchos bancos: el de personas que necesitan muy poco dinero. Y es que los préstamos convencionales no suelen prestar fondos por importes que se sitúen por debajo de los 1.500 o 2.000 euros. De ahí que, en ocasiones, no sea sencillo encontrar un minicrédito si sólo se acude a las entidades de toda la vida. Con nuestro comparador, en cambio, el usuario tiene acceso a una amplia variedad de financieras que ofrecen estos productos y además lo hacen online, de tal manera que el interesado puede completar todo el proceso cómodamente desde su casa.

A cambio de esa facilidad para conceder dinero por cantidades muy pequeñas, y bastante rápido, los microcréditos suelen tener intereses altos y plazos de devolución muy cortos, en algunos casos de apenas unas semanas. En el listado que te proporcionará nuestro comparador de préstamos aparecerá de forma clara esta información, para que puedas comparar de un vistazo qué minicréditos tienen un coste mayor o menor y cuáles se pueden restituir en más o menos tiempo.

Los mejores microcréditos de diciembre 2024

Préstamo Crezu

Importe

100€ - 10.000€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

2 - 3 meses
  • Tu préstamo en 15 minutos tras la aprobación
  • Acepta ASNEF
  • Sin nómina
  • Alta tasa de aprobación
  • Sin intereses ni comisiones

Préstamo Casheddy

Importe

100€ - 1.500€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

3 - 4 meses
  • Primer préstamo de hasta 300€ al 0% TAE
  • Fácil solicitud online
  • Pocos requisitos
  • Sin documentación
  • Acepta ASNEF

Préstamo Presta Puffin

Importe

100€ - 5.000€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

1 - 60 meses
  • Primer préstamo sin intereses
  • Pagos flexibles
  • Respuesta inmediata
  • Préstamos sin nómina
  • Acepta ASNEF

Préstamo Dineti

Importe

100€ - 10.000€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

1 - 60 meses
  • Ofertas personalizadas
  • Prestamistas reconocidos
  • Respuesta en solo 4 minutos
  • Acepta ASNEF
  • Sin comisión

Préstamo Wandoo

Importe

50€ - 850€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

7 - 30 días
  • Primera solicitud sin comisiones
  • Plataforma con alta seguridad
  • Aplazamiento de pago
  • Sin papeleo
  • Condiciones Flexibles

Préstamo HeroCredito

Importe

100€ - 5.000€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

1 - 48 meses
  • Primer préstamo sin intereses
  • Altas tasas de aprobación
  • Acepta ASNEF
  • Sin nómina
  • Sin avalistas

Préstamo Vivus sin comisiones

Importe

50€ - 300€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

7 - 30 días
  • Depósito en 15 minutos
  • Primer crédito sin comisiones
  • Condiciones por niveles
  • Préstamos sin nómina
  • Acepta ASNEF

Préstamo CashGo

Importe

100€ - 10.000€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

3 - 4 meses
  • Ofertas personalizadas
  • Importes flexibles
  • Acepta ASNEF
  • Sin avales
  • Sin comisiones

Préstamo Loaney

Importe

30€ - 600€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

7 - 30 días
  • Primera solicitud al 0% TAE
  • Aprobación instantánea
  • Reembolso anticipado
  • App móvil Loaney
  • Sin letra pequeña

Préstamo Pezetita

Importe

100€ - 10.000€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

2 - 3 meses
  • Préstamos a la medida
  • Préstamos sin nómina
  • No importa tu historial
  • Sin papeleo
  • Acepta ASNEF

Préstamo Vivus 

Importe

50€ - 300€

Interés (desde)

362,5%

Devolución

61 días
  • Plazo hasta 61 días
  • Depósito en 15 minutos
  • Sin papeleos
  • Alta seguridad
  • Gestión en la app

Préstamo Fidea

Importe

1.000€ - 30.000€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

3 - 96 meses
  • Importes altos y plazos flexibles
  • Ofertas personalizadas
  • Depósito en menos de 24 horas
  • Acepta ASNEF
  • Sin justificaciones

Préstamo Cashrush

Importe

50€ - 750€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

2 - 3 meses
  • Disponible 24/7
  • Depósito en 60 minutos
  • Formulario sencillo
  • Sin cuotas ocultas
  • Acepta ASNEF

Préstamo MoneyMan

Importe

100€ - 1.400€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

5 - 30 días
  • Primer préstamo sin intereses
  • Gestión en la app móvil
  • Depósito en 15 minutos
  • Programa de fidelidad
  • Aplazamiento de pago

Préstamo Creditero

Importe

100€ - 300€

Interés (desde)

3787,23% TAE

Devolución

5 - 30 días
  • Préstamos en 15 minutos
  • Pagos a cuotas
  • Depósito rápido
  • Datos seguros
  • Sin avales

Préstamo Fineria

Importe

100€ - 1.500€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

2 - 3 meses
  • Comparador de microcréditos
  • Selección personalizada
  • Solicitud 100% online y rápida
  • Acepta ASNEF
  • Sin coste

Préstamo Credy

Importe

50€ - 750€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

1 - 30 días
  • Primer préstamo sin interés
  • Estudio personalizado
  • Préstamos sin nómina
  • Disponible 24/7
  • Acepta ASNEF

Préstamo Microcréditos24

Importe

50€ - 750€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

2 - 3 meses
  • Primer préstamo 0% interés
  • Solicitud en 10 minutos
  • Préstamos sin nómina
  • Aprobación instantánea
  • Acepta ASNEF

Préstamo Fintonic

Importe

2.000€ - 50.000€

Interés (desde)

3,99% TAE

Devolución

12 - 120 meses
  • Ofertas personalizadas
  • Prestamistas de renombre
  • Importes flexibles
  • Pago anticipado
  • Sin papeleo

Préstamo Fiesta Crédito

Importe

100€ - 1.000€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

2 - 3 meses
  • 0% interés en el primer crédito
  • Depósito en menos de 24 horas
  • Alta seguridad online
  • Acepta ASNEF
  • Intereses bajos

Préstamo rápido QueBueno

Importe

50€ - 200€

Interés (desde)

0,99% TAE diario

Devolución

5 - 30 días
  • Depósito en 10 minutos
  • Calcula tu crédito
  • Evaluación rápida
  • Sin papeleo
  • Acepta ASNEF

Préstamo Kviku

Importe

25€ - 500€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

60 - 90 días
  • Aprobación en 10 segundos
  • Bajos requisitos
  • Depósito rápido
  • Sin banca online
  • Sin nómina

Préstamo Ibancar

Importe

300€ - 6.000€

Interés (desde)

16,06% TAE

Devolución

12 - 36 meses
  • Depósito rápido
  • Acepta ASNEF
  • Pago a cuotas
  • Sin compromiso
  • Coche como garantía

Préstamo Solcredito

Importe

100€ - 1.000€

Interés (desde)

0% TAE

Devolución

3 - 4 meses
  • 0% interés en el primer préstamo
  • Múltiples ofertas online
  • Requisitos bajos
  • Créditos rápidos
  • Acepta ASNEF

Préstamo Ibercrédito

Importe

50€ - 300€

Interés (desde)

1,2% TAE diario

Devolución

7 - 30 días
  • Primer préstamo de hasta 300€
  • Depósito en menos de 1 hora
  • Aplazamiento de pago
  • Sin justificaciones
  • Acepta ASNEF

¿Quién puede pedir un microcrédito?

Los microcréditos son productos bastante asequibles y tienen muy pocos requisitos, por lo que casi cualquier persona puede conseguirlos sea cual sea su situación económica y laboral. Incluso algunas entidades aceptan concederlos a usuarios con un mal historial crediticio y deudas impagadas.

No obstante, no todas las entidades financieras que comercializan microcréditos aceptan a todo tipo de usuarios. Algunas se muestran más reticentes que otras, por ejemplo, a conceder financiación a personas que no dispongan de una nómina, mientras que otras rechazan automáticamente a solicitantes que estén incluidos en ficheros de morosos como el de la ASNEF. Por eso, te aconsejamos utilizar nuestro comparador de préstamos para cribar de una forma rápida y sencilla las opciones disponibles, ya que te permitirá acceder en menos de un minuto a un listado en el que sólo aparezcan los bancos dispuestos a ofrecer un minicrédito a usuarios de tus características y con tus exigencias.

Uno de los requisitos básicos que exigen la inmensa mayoría de las entidades que comercializan microcréditos es que el solicitante presente un justificante de ingresos. El documento más comúnmente aceptado para este fin, y el que más agrada a las financieras, es una nómina, pues implica que el usuario percibe todos los meses una cantidad fija de dinero con la que va a poder pagar su deuda sin problemas. Sin embargo, muchas entidades de crédito también aceptan cualquier beneficio justificable y recurrente, como los provenientes de una pensión, una prestación por desempleo, una actividad como autónomo o las rentas del alquiler de propiedades del solicitante, entre otros. Algunas financieras también aceptan a clientes que no justifiquen ingresos siempre que presenten un avalista que sí pueda hacerlo.

Pero no basta con tener ingresos recurrentes, estos también tienen que ser suficientes. Ninguna entidad de crédito permitirá que un cliente se endeude por encima del 33% del dinero que gana todos los meses, puesto que al superar ese porcentaje el riesgo de impagos se dispara. Al calcular esa cifra, no sólo hay que tener en cuenta la cuota del microcrédito que se va a pedir, sino también la de cualquier otro préstamo que ya se tenga contraído. Es por este motivo que nuestro comparador solicita información de los ingresos mensuales del interesado, puesto que de esta forma descarta automáticamente los préstamos cuyas mensualidades vayan a rebasar ese 33%.

Si el usuario no tiene ingresos suficientes como para pedir un microcrédito por el importe que necesita, una solución puede pasar por prolongar el plazo de devolución, pues cuanto más se alargue éste, menores serán las cuotas mensuales, de tal forma que se podrán ajustar a las posibilidades económicas del interesado. Eso sí, hay que tener en cuenta que cuanto más se tarde en devolver el minicrédito, más intereses se pagarán.

Así pues, en el caso de que estés utilizando nuestro comparador y el listado que has recibido ofrezca pocos resultados, te aconsejamos cambiar algunos parámetros, como el tiempo de devolución, para que te aparezcan más opciones.

Por último, todos los préstamos que existen en el mercado, incluidos los microcréditos, tienen una serie de requisitos básicos que todo solicitante debe cumplir: ser mayor de edad (algunas entidades también piden que el cliente no supere una edad máxima), residir legalmente en España, disponer de un documento de identidad válido y en vigor, tener un teléfono y un correo electrónico de contacto y ser titular de una cuenta bancaria española.

Así funciona el comparador para encontrar el microcrédito que buscas

Hasta el momento hemos mencionado en varias ocasiones cómo puede ayudarte nuestro comparador de préstamos a encontrar el minicrédito que buscas, ahora vamos a explicarte cómo utilizar esta sencilla herramienta para que puedas aprovechar todas sus ventajas sin el más mínimo inconveniente.

1. Al clicar en el botón del comparador de préstamos, serás redirigido a la herramienta. Allí tendrás que ir completando una serie de campos obligatorios como el dinero que necesitas, la duración del préstamo, tu situación laboral, tus ingresos mensuales, si estás incluido en un fichero de morosos como el de la ASNEF, edad y datos de contacto. Aquí es muy importante que todos los datos que nos facilites se ajusten lo más posible a la realidad, pues con ellos filtramos las entidades que están dispuestas a ofrecer un microcrédito a perfiles con las características de la información proporcionada. Así, ponemos en contacto a personas que quieren un tipo de préstamo concreto con financieras que sabemos que aceptan ese tipo de clientes, de tal manera que aumentan mucho las posibilidades de concesión y ahorramos tiempo a ambas partes. Pero si lo especificado en el formulario difiere de la verdadera situación del interesado, los minicréditos que se le ofrezcan no estarán tan personalizados y es probable que sea rechazado por muchos de ellos.

2. Una vez hayas completado todos los campos anteriores, facilites una dirección de email y aceptes los términos y condiciones de uso y la política de privacidad, te facilitaremos un listado con todas las entidades que están dispuestas a conceder un minicrédito a usuarios con un perfil como el tuyo. Todo el proceso se completa en un minuto y tendrás acceso a una amplia selección personalizada de microcréditos.

3. Cuando selecciones el microcrédito serás redirigido a la página de la entidad financiera para que comiences el proceso de solicitud.

Cabe destacar que en ningún caso el uso del comparador de préstamos asegura la concesión final de un microcrédito. En el listado facilitado a través de esta herramienta aparecerán los productos que más se adaptan al perfil del usuario según los datos que ha aportado, pero las entidades tendrán que evaluar con detalle al interesado para decidir si finalmente lo aceptan como cliente, y es posible que, tras analizar su solicitud, resuelvan que no van a concederle la financiación.

¿Por qué comparar microcréditos con nuestro buscador de préstamos?

La principal razón para usar nuestro comparador de préstamos para encontrar el microcrédito que buscas es el ahorro de tiempo y esfuerzos. En el mercado de productos de crédito existen multitud de minicréditos, cada uno con sus requisitos y características propias. Esto hace que los interesados en conseguir este tipo de financiación tengan que analizar muchos productos antes de decidirse por uno u otro si quieren encontrar la mejor opción.

Nuestro comparador de préstamos, gracias a la información facilitada por el usuario en apenas un minuto, hace una primera e importante criba, facilitándole al interesado una selección de microcréditos que se ajustan a su perfil, tanto por lo que está buscando como por los requisitos que imponen las entidades que comercializan esos productos.

De esta forma, el usuario obtiene una selección de microcréditos que de verdad le interesan y de entidades con las que tiene más posibilidades de conseguirlo según los requisitos que suelen exigir con carácter general. Una vez tenga en sus manos el listado, el solicitante sí tendrá que consultar con detenimiento las distintas opciones que le facilitamos para averiguar cuál le conviene más.

Comparamos en segundos más de 30 entidades diferentes

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¿Cómo consigo la mejor opción para mi microcrédito?

Una vez tengas en tus manos el listado que te ha facilitado nuestro comparador de préstamos, es momento de elegir un microcrédito de entre todos los que aparecen en la selección. Esta es una decisión muy personal porque aquí tendrás que evaluar cual te conviene más en función de tu situación económica, necesidades y objetivos. Para ayudarte a tomar esa resolución, a continuación te explicamos cuáles son los aspectos fundamentales a los que debes prestar atención al decantarte por un minicrédito u otro.

Intereses

Son uno de los aspectos más importantes al elegir entre un producto u otro, puesto que de esta cifra va a depender su coste final. Como es obvio, cuanto más altos sean, más caro acabará resultando el minicrédito, pero hay ocasiones en las que conviene contratar un préstamo algo más costoso en este aspecto si ofrece algunas ventajas adicionales interesantes, como plazos de devolución más extensos, ausencia de comisiones o importes máximos o mínimos más amplios.

Importe

Los microcréditos suelen ofrecer cifras de financiación bastante ajustadas porque están pensados para personas que necesitan poco dinero y no quieren endeudarse por importes superiores. En general, las cantidades oscilan entre los 50 y los 1.500 euros, pero hay entidades que no conceden minicréditos por más de 700 euros, y otras que no lo hacen por debajo de los 500 euros, por lo que es importante fijarse bien en este aspecto para asegurarte de que vas a poder pedir los fondos que necesitas.

Plazo de devolución

Los microcréditos son productos que suelen tener plazos de devolución muy cortos debido a lo ajustado de los importes que conceden. En general, los periodos de restitución de la mayoría de ellos oscilan entre los 7 y los 120 días, pero hay algunos que, por ejemplo, no permiten que se les reintegre el dinero en más de un mes. Encontrar un minicrédito que te permita pagar en un tiempo que no suponga un agobio para tu economía es muy importante para evitar dolores de cabeza y el peligro de caer en impagos.

Rapidez

El proceso de solicitud y concesión de los microcréditos suele ser bastante rápido porque son productos concebidos para resolver una necesidad urgente de dinero, por lo que es importante que sean veloces. Pero, como ocurre con otros aspectos, los tiempos de una y otra entidad varían, y hay algunas que pueden llegar a conceder la financiación en apenas 15 minutos tras haberla solicitado mientras que otras es posible que tarden hasta 48 horas.

Comisiones

Los intereses no son los únicos costes que puede incluir un microcrédito. Algunos de ellos, no todos, también pueden tener algún tipo de comisión obligatoria, como de apertura. Asimismo, todos los préstamos incluyen comisiones opcionales que sólo se activan si se dan determinadas circunstancias, fundamentalmente si se dejan de pagar las mensualidades, como la comisión por mora o por posiciones deudoras. Es importante revisar estas últimas porque, aunque creas que vas a poder pagar tu minicrédito sin problemas, nunca está de más ser precavido, y las cifras en este aspecto varían considerablemente entre unos bancos y otros, de tal manera que el producto se puede encarecer bastante en caso de impagos en función de la financiera elegida.

Promociones

Otro aspecto al que es recomendable atender es a las promociones de las financieras, porque algunas de ellas ofrecen la posibilidad de conseguir el primer microcrédito que se les solicite sin intereses como promoción de bienvenida para nuevos clientes. En determinados casos, esto quiere decir que puedes conseguir la financiación que necesitas gratis. Para asegurarte de que es realmente así, es preciso que consultes si el préstamo incluye algún tipo de comisión obligatoria.

¿Son los microcréditos rápidos?

Sí, el proceso de solicitud, estudio y concesión de los microcréditos es bastante rápido. Esto se debe a que una de las principales razones de ser de estos productos es proporcionan financiación a personas que tienen una urgencia monetaria ineludible, por lo que tienen que ser veloces si quieren ser útiles para este tipo de usuarios.

En términos generales, los microcréditos se suelen conceder entre 15 minutos y 48 horas después de que el usuario los haya solicitado, según la entidad. Esto, no obstante, no quiere decir que el beneficiario vaya a tener los fondos en su cuenta en ese tiempo, puesto que la recepción del mismo también dependerá de lo que tarde su banco en procesar la transferencia desde la financiera. Esto último puede tomar entre uno y cinco días laborables.

Así pues, en función de la entidad que conceda la financiación y del banco en el que el usuario tenga su cuenta corriente, el microcrédito será más o menos rápido. En cualquier caso, en total el dinero no debería tardar más de cinco días laborables en llegar al beneficiario. Si el interesado necesita los fondos con suma urgencia, es recomendable que busque una financiera que emita una resolución el mismo día que se ha solicitado e investigue cuánto tardará su banco en procesar el pago desde esa entidad para averiguar si podrá tener el capital que necesita a tiempo.

Pero, ¿cómo pueden conceder las entidades microcréditos en sólo 15 minutos? Por un lado, porque buena parte del proceso de evaluación de los candidatos está automatizado gracias a herramientas digitales. Este es el motivo por el que la inmensa mayoría de los minicréditos se solicitan exclusivamente online. Cuando los solicitantes envían el formulario a través de la web de las financieras con todos los datos requeridos, una serie de aplicaciones los revisa para comprobar si cumplen con los requisitos mínimos exigidos por la entidad. Si se supera ese primer filtro, la petición ya pasa a los trabajadores de la empresa, que hacen un segundo estudio.

Y ahí, en el segundo análisis llevado a cabo por personas, entra en juego el otro elemento que permite acelerar enormemente el proceso: los pocos requisitos que exigen estas financieras para conceder microcréditos. En los bancos tradicionales, para conseguir un préstamo es necesario que el solicitante presente una gran cantidad de documentos con el fin de que la entidad compruebe su solvencia y se asegure todo lo que pueda de que va a pagar su deuda sin problemas. Todo ese papeleo lleva tiempo y alarga el trámite bastante, en algunas ocasiones varias semanas.

Las financieras que comercializan microcréditos son conscientes de todo lo que ralentiza el proceso ese papeleo, y como la velocidad es uno de los principales valores añadidos de estos préstamos, eliminan buena parte de los requisitos que tradicionalmente se solicitan para poder conceder los minicréditos con rapidez. En ocasiones las condiciones son tan escasas que, en combinación con la automatización anteriormente mencionada, les permiten emitir una respuesta en menos de 15 minutos.

Para que todo el proceso sea aún más rápido, el usuario debe permanecer atento al correo que ha facilitado a la entidad, al que le enviarán un email con la resolución que hayan tomado, positiva o negativa. En el caso de que sea positiva, adjuntarán el contrato con las condiciones del microcrédito, que el interesado tendrá que devolver firmado para que la financiera emita el pago. Cuando antes envíe de vuelta ese documento con su rúbrica, antes se emitirá la transferencia del minicrédito. Eso sí, es preciso no dejarse llevar por las prisas y revisar muy bien todos los puntos y cláusulas del contrato para evitar sorpresas desagradables en el futuro.

Los pocos requisitos que exigen las entidades que comercializan microcréditos también sirven para que estos préstamos sean muy accesibles y puedan solicitarlos personas que normalmente tienen problemas para obtener financiación por, por ejemplo, tener un mal historial crediticio. Pero, al mismo tiempo, hacen que los intereses de los minicréditos sean de los más altos del mercado, puesto que las financieras asumen muchos más riesgos al hacer menos comprobaciones de la solvencia del solicitante, y trasladan ese mayor peligro al precio de sus productos para compensar.

¿Puedo conseguir un microcrédito con ASNEF?

Sí, es posible conseguir un microcrédito si estás inscrito en el fichero público de morosos de la ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito). No obstante, hay que tener en cuenta que en este caso las opciones se reducen considerablemente, puesto que muchas entidades estiman que el riesgo de estos usuarios es demasiado elevado. Y es que las personas incluidas en este listado mantienen deudas impagas por largo tiempo, como mínimo de más de tres meses, lo que no genera confianza entre las financieras.

De este modo, encontrar un minicrédito con ASNEF puede resultar más complicado de lo habitual, por lo que recomendamos utilizar nuestro comparador de préstamos, en el que podrás filtrar las entidades que conceden financiación a personas incluidas en el listado de deudores. De esta forma, obtendrás en apenas un minuto una selección de financieras dispuestas a estudiar tu caso.

Es preciso señalar que las entidades que ofrecen microcréditos con ASNEF aceptan estudiar las solicitudes de usuarios incluidos en ficheros públicos de morosos, pero eso no implica que vayan a aceptar todas las peticiones. Si, tras evaluar el perfil del usuario, consideran que su riesgo de impagos es demasiado elevado, le rechazarán igualmente.

Para evaluar el riesgo de un usuario que está en ASNEF, las entidades prestan atención, sobre todo, a tres de los datos que aparecen en la ficha del afectado en ese fichero. En primer lugar, el monto total de la deuda, porque cuanto más alto sea éste, mayor desconfianza generará en la financiera. En segundo lugar, el número de impagos, puesto que considerarán mucho más peligroso a alguien que mantenga adeudos distintos con empresas diversas.

Por último, dan mucha importancia al sector en el que trabajen la empresa o empresas a la que debe dinero. Cabe recordar que compañías de diferentes ramas productivas, como energéticas, telefónicas o aseguradoras, entre otras muchas, pueden inscribir a sus clientes en ASNEF por impagos, no sólo financieras. Pero las entidades de crédito considerarán que el usuario es de mayor riesgo si ya ha dejado de pagar las cuotas de otro crédito con otro banco. En el caso de que el interesado esté incluido en el fichero público de morosos por una deuda con una entidad financiera, las posibilidades de obtener un microcrédito son prácticamente nulas.

Costes e intereses de los microcréditos

Los microcréditos son de los productos financieros más caros de cuantos hay en el mercado tanto por sus intereses como por sus comisiones. Esto se debe a lo corto de las cantidades que ofrecen, sus reducidos plazos de devolución y el mayor riesgo que asumen las entidades que los comercializan al tener muy pocos requisitos.

Para que nos hagamos una idea, según los últimos datos publicados por el Banco de España sobre los tipos de interés aplicados por las entidades de España, el interés medio en nuestro país para préstamos personales en diciembre de 2023 fue de cerca del 9% TAE. En cambio, los intereses de los microcréditos superan ampliamente el 1.000% TAE. Se trata, por tanto, de una diferencia enorme que el usuario debe tener en cuenta antes de solicitar una financiación de estas características, puesto que ese coste tan elevado puede ponerle en serias dificultades para afrontar los pagos de las cuotas y acercarle al peligro de caer en impagos.

Debe tener también mucho cuidado, además de por lo elevado de los intereses del microcrédito, por sus comisiones. En general, estos productos no suelen tener ninguna obligatoria, aunque en ocasiones se puede cobrar una por apertura, pero sí incluyen comisiones opcionales que que se activan si el usuario cae en impagos, como la comisión por mora o por posiciones deudoras. Estos costes adicionales son también bastante elevados y se suelen cargar por cada día que el afectado no afronte el pago de la mensualidad pendiente, de tal forma que el adeudo crece de forma rápida y exponencial.

Es cierto que lo corto de los montos que se ofrecen en los microcréditos y sus escasos plazos de devolución hacen que el impacto de TAEs tan elevadas no sea tan grande como pudiese parecer, pues hay que recordar que esta es una referencia orientativa del coste anual del producto, y la vida de los minipréstamos no se prolonga más allá de algunas semanas o meses. Aun así, siguen siendo intereses muy elevados y es recomendable que el usuario se lo piense muy bien y sólo contrate un producto de esta naturaleza si está seguro de que va a poder pagar las cuotas sin problemas. De lo contrario, la solución a su revés financiero de hoy se puede convertir en un contratiempo aún mayor del que resolvió en poco tiempo.

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