Microcréditos fiables: entidades seguras y precauciones que tomar

Respuesta corta: no suelen hacerlo por los reducidos importes que prestan.

Respuesta larga: en la mayoría de los casos, no. La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España y solo están obligadas a declarar en ella las entidades que supervisa: bancos, cajas y establecimientos financieros de crédito, categorías a las que no pertenece la mayoría de empresas que otorgan microcréditos. El propio Banco de España sitúa en 1.000 euros el umbral a partir del cual esa información se comparte de forma identificada, importe que muchos microcréditos no llegan a alcanzar. Lo que sí puede ocurrir en caso de impago es la inclusión en ficheros de morosos como ASNEF.

Respuesta corta: no, un crédito revolving se renueva cuando se devuelve el importe, mientras que el microcrédito es de un solo uso.

Respuesta larga: no, aunque a veces se confunden. Un crédito revolving es una línea que se renueva a medida que se devuelve, con cuotas mínimas y una duración que puede alargarse de forma indefinida. Un microcrédito es, en cambio, un préstamo de importe fijo y plazo cerrado, casi siempre de entre 7 y 30 días, que se cancela por completo al vencimiento. Ambos comparten un rasgo relevante: los tribunales españoles han anulado los intereses que están muy por encima de la media del mercado en los dos casos por considerarlos usurarios, aplicando la misma ley que protege frente a condiciones abusivas en cualquier crédito al consumo.

Respuesta corta: se activan intereses de demora y comisiones por impago que aumentan muchísimo la deuda.

Respuesta larga: lo recomendable es avisar a la entidad antes de que llegue esa fecha, no después. La mayoría ofrece ampliar el plazo mediante una prórroga, aunque esta suele tener un coste adicional que conviene conocer de antemano. Si no se hace nada, se activan los intereses de demora y las comisiones por impago previstas en el contrato y la deuda puede acabar en un fichero de morosidad. Cuanto antes se negocie una solución, menor suele ser el recargo final.

Respuesta corta: en el mecanismo de resolución extrajudicial de la AEMIP o en el departamento de conducta financiera del Banco de España.

Respuesta larga: el primer paso es poner una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente de la propia entidad, que dispone de un mes para responder. Si la empresa está adherida a la AEMIP, existe además un mecanismo de resolución extrajudicial para este tipo de conflictos. Cuando la entidad está supervisada por el Banco de España, su departamento de conducta de mercado ofrece una vía adicional, y para el resto de los casos, la alternativa son los organismos de consumo de la comunidad autónoma correspondiente.

Respuesta corta: no es necesario en la mayoría de los casos.

Respuesta larga: no necesariamente. La mayoría de las entidades acepta también pensiones, prestaciones por desempleo o ingresos como autónomo, siempre que puedan demostrarse mediante un justificante reciente. Lo habitual es pedir contar con la mayoría de edad, residencia legal en España, DNI o NIE en vigor y una cuenta bancaria a nombre del solicitante. La ausencia de nómina no es, por sí sola, un obstáculo para acceder a este tipo de financiación pero sí puede condicionar el importe que la entidad esté dispuesta a conceder.

Respuesta corta: están protegidos por el Reglamento General de Protección de Datos y a la Ley Orgánica 3/2018.

Respuesta larga: cualquier entidad que trata datos personales en España, incluidas las de microcréditos, está sujeta al Reglamento General de Protección de Datos y a la Ley Orgánica 3/2018, bajo la supervisión de la Agencia Española de Protección de Datos. Esto obliga a informar con claridad de qué datos se recogen, para qué se usan y cuánto tiempo se conservan, además de reconocer el derecho a acceder a ellos, rectificarlos o solicitar su supresión. Antes de introducir DNI, cuentas bancarias o nóminas en un formulario, conviene revisar la política de privacidad y comprobar que no autoriza ceder esos datos a terceros sin consentimiento expreso. De hecho, su ausencia en la web es otra señal de que la plataforma no ofrece garantías mínimas de fiabilidad.