Reunificación de deudas: una sola cuota y mejores condiciones para todos tus pagos

Respuesta corta: todas las que tengan que ver con productos de crédito.

Respuesta larga: los préstamos para la reunificación de deudas están pensados para aunar las cuotas de otros productos de crédito en una sola, con el objetivo tanto de simplificar las cuentas del usuario como de ofrecerle mayores facilidades de pago. De esta forma, permiten cancelar hipotecas, préstamos personales, préstamos rápidos, microcréditos, financiaciones de vehículos y adeudos de tarjetas de crédito. 

Respuesta corta: sí, pero es necesario que el interesado pueda aportar otro justificante de ingresos recurrentes válido y por una cifra que la entidad considere suficiente.

Respuesta larga: como ocurre con cualquier préstamo, en una reunificación de deudas el interesado deberá aportar algún documento con el que demuestre que gana dinero todos los meses de alguna forma, puesto que las entidades necesitan comprobar que se trata de una persona solvente que no les va a dar problemas a la hora de pagar sus cuotas. El justificante de ingresos más ampliamente aceptado para esto es una nómina, pero los bancos también aceptan otros.

Entre los justificantes de ingresos que también aceptan las entidades, además de la nómina, se encuentran los certificados de prestaciones públicas (jubilación, desempleo, pensión por discapacidad, etc.), modelos trimestrales de IVA e IRPF (autónomos) o las últimas declaraciones de la renta, entre otros.

No obstante, lo cierto es que los bancos miran con mejores ojos a usuarios que dispongan de una nómina porque es un documento que les da mucha seguridad. Por una parte, porque garantiza que el cliente va a recibir todos los meses la misma cantidad de dinero por contrato. Por otra, porque los salarios suelen ser de mayor cuantía que muchas prestaciones públicas.

Por lo tanto, si existe la posibilidad de aportar una nómina, es preferible hacerlo a utilizar cualquier otro justificante de ingresos. Pero en caso de no tenerla, no hay de qué preocuparse, pues también se puede conseguir una reunificación de deudas, aunque el proceso pueda ser algo más complejo y dilatado.

Respuesta corta: sí, aunque en este caso las opciones se reducen y las cantidades a las que se puede optar serán bastante más reducidas.

Respuesta larga: es bastante habitual que los bancos que dan préstamos para cancelar deudas solicitan a sus potenciales clientes que aporten un bien de su propiedad como garantía de pago, en especial inmuebles. Esto se debe a que, al unir varios adeudos pendientes, generalmente las cantidades que se piden a crédito son elevadas y las entidades, además del justificante de ingresos, precisan de más elementos para depositar su confianza en el usuario.

Eso no quita que las personas sin propiedades puedan pedir una reunificación de deudas, pero deben tener en cuenta que estarán mucho más condicionadas. Para empezar, la cantidad que podrán solicitar será mucho menor porque las entidades no estarán dispuestas a prestar grandes sumas de dinero sin la garantía de un inmueble. Además, el número de opciones se reduce porque algunos bancos no aceptarán a clientes sin propiedades para este tipo de productos.

Asimismo, las personas interesadas en solicitar una reunificación de deudas sin propiedades deberán tener un buen historial crediticio para compensar esa carencia, es decir, sin deudas impagadas y, por supuesto, no estar inscritas en el fichero de morosos de la ASNEF.

Respuesta corta: primero se activarán comisiones e intereses por mora que encarecerán considerablemente el precio del préstamo y, una vez pasen tres meses del primer impago, la entidad podrá inscribirte en el fichero público de morosos de la ASNEF, algo que te traerá muchos problemas.

Respuesta larga: dejar de pagar las cuotas de cualquier préstamo tiene consecuencias bastante negativas para el usuario, y las reunificaciones de deuda no son una excepción. Todos los créditos incluyen una serie de comisiones e intereses por mora que sólo se activan cuando se produce un impago y que lo penalizan con cifras bastante elevadas, de tal forma que encarecerán el coste del producto rápidamente. Si el afectado no ha afrontado sus obligaciones financieras por problemas económicos, dejar de pagar no hará sino aumentar esos problemas.

Pero hay más. Si el afectado no resuelve la deuda y transcurren tres meses desde el primer impago, la entidad podrá iniciar los trámites para inscribirle legalmente en el fichero público de morosos de la ASNEF. Esto hará que sus problemas se multipliquen, ya que ese listado puede ser consultado por innumerables empresas, no solo financieras, como eléctricas, telefónicas o aseguradoras, compañías que quizás rechacen al usuario por estar en ASNEF o le cobren más al considerar que es de mayor riesgo.