No, las cuentas remuneradas no están exentas de riesgos, aunque éstos son mínimos. A diferencia de otros productos para conseguir rentabilidad, como los activos de inversión, estos instrumentos tienen una serie de garantías que hacen prácticamente imposible que su titular pierda dinero y, además, que aseguran las ganancias.

Esto se debe a que las cuentas remuneradas son productos financieros en los que se pactan las condiciones entre las partes en un contrato, por lo que la entidad está obligada por este documento no sólo a devolver todo el capital que ha depositado en ellas el usuario, sino también a entregarle los intereses acordados en el plazo y la forma establecidos. En el caso de que esto no se cumpla, el usuario tiene derecho a reclamarlo ante las autoridades competentes.

Además, para mayor seguridad de los usuarios, la inmensa mayoría de las compañías que comercializan cuentas remuneradas en nuestro país están adscritas al Fondo de Garantía de Depósitos de España o de otro país miembro de la Unión Europea. Estos organismos cubren el capital de los clientes de estas empresas financieras hasta 100.000 euros por persona y entidad en caso de que el banco tenga problemas de solvencia y no pueda devolver el dinero a su propietario, por lo que, hasta dicha cifra, el capital está completamente protegido.

Uno de los pocos riesgos de las cuentas remuneradas pasa, pues, porque el usuario tenga depositado en ellas una cantidad superior a los 100.000 euros y la entidad se declare en bancarrota, puesto que en esa situación poco probable no recuperará más que 100.000 euros.

Otro de los riesgos de las cuentas remuneradas radica en sus propios costes y comisiones. En general, estos productos suelen estar bonificados y son gratuitos siempre que se cumplan una serie de requisitos o, en algunos casos, por un periodo inicial promocional. En el caso de que los elementos que permiten la bonificación desaparezcan o expiren, el banco comenzará a cobrar esos gastos de forma automática, esté el afectado enterado o no de ello. De esta forma, si el cliente desconoce alguna de las cláusulas del contrato, puede verse obligado a realizar un desembolso que no tenía previsto y que, a la postre, le supondrá una menor rentabilidad o, incluso, pérdidas.

Sí, como hemos visto existen varios productos de este tipo que no exigen que el interesado presente ningún tipo de justificante de ingresos, tales como las cuentas corrientes remuneradas o las cuentas de ahorro.

Además, muchas de las entidades que comercializan cuentas nómina remuneradas también permiten que usuarios sin un sueldo por cuenta ajena contraten este producto siempre que puedan presentar otro justificante de ingresos válido en el que quede demostrado que todos los meses obtiene una cantidad mínima de dinero. Estos documentos pueden ser: certificados de prestaciones públicas (jubilación, desempleo, etc.), modelos trimestrales de IVA e IRPF (autónomos), declaraciones de la renta de los últimos ejercicios fiscales, etc.

De esta forma, aunque en su nomenclatura incluyan la palabra nómina, en muchos casos estas cuentas remuneradas también pueden ser contratadas por jubilados, desempleados o autónomos siempre que los ingresos que perciban superen el mínimo mensual establecido por la entidad para ofrecer intereses.

A pesar de ello, sí es cierto que tener una nómina facilita mucho las cosas, pues todos los bancos aceptarán este tipo de justificante de ingresos para abrir una cuenta remunerada, mientras que habrá algunas entidades que no acepten alguno o ninguno de los otros.

En el mercado de la renta fija existen varios productos distintos que pueden interesar a las personas que estén buscando conseguir ingresos pasivos con sus ahorros sin poner en riesgo su dinero. Uno de ellos son las cuentas remuneradas que nos ocupan, mientras que otros son los depósitos a plazo fijo. Ambos instrumentos comparten ciertas características comunes, pero al mismo tiempo guardan diferencias importantes. A continuación te las explicamos para que averigües cuál te conviene más.

Tanto las cuentas remuneradas como los depósitos son productos de renta fija, es decir, ofrecen intereses fijos sobre el dinero que se ingrese en ellos por contrato, de tal manera que son bastante seguros para conseguir beneficios pasivos. Asimismo, son instrumentos sencillos y fáciles de gestionar, por lo que sus usuarios no necesitan tener conocimientos avanzados de finanzas ni dedicarles apenas tiempo para generar rentabilidad.

En lo que se refiere a las diferencias, la más importante tiene que ver con la disponibilidad de los fondos. Los titulares de las cuentas remuneradas pueden ingresar y retirar dinero de ellas cuando les plazca sin ningún tipo de restricción ni de penalización. En los depósitos a plazo fijo, en cambio, el usuario está obligado mantener el dinero inmovilizado hasta que venza el plazo establecido, un tiempo que puede oscilar entre los tres meses y los cinco años en términos generales. Si el cliente necesita retirar su capital antes de tiempo por cualquier motivo, es habitual que se le cobre una comisión por cancelación anticipada cuyo importe varía en función de la entidad.

Otra diferencia importante es la duración del producto. Las cuentas remuneradas son indefinidas, y permanecerán activas hasta que su titular decida cerrarlas. Los depósitos, en cambio, tienen un plazo determinado y, una vez llegan a la fecha de vencimiento, se cierran automáticamente tras devolver a sus usuarios el capital más los intereses generados. En algunos casos, eso sí, existe la opción de renovarlos por un periodo igual al anterior.

Una última diferencia relevante es el número de servicios que ofrecen. Varios tipos de cuentas remuneradas (cuentas nómina remuneradas y cuentas corrientes remuneradas) permiten a sus titulares realizar las operaciones bancarias más comunes al mismo tiempo que obtienen intereses, tales como transferencias, domiciliaciones, pagos con tarjetas o retiradas de efectivo en cajeros, entre otras. Los depósitos a plazo fijo no ofrecen nada de esto, su única finalidad es ofrecer rentabilidad sobre el dinero depositado, sin más. En este aspecto se parecen mucho a las cuentas de ahorro, aunque sin la flexibilidad que tienen estas últimas. 

A cambio de ser menos flexibles, los depósitos a plazo fijo suelen ofrecer intereses más altos que las cuentas remuneradas. Esto se explica, en buena medida, por la disponibilidad de fondos comentada un poco más arriba. Con los depósitos a plazo fijo los bancos tienen la seguridad de que van a poder utilizar el dinero ingresado en ellos durante todo el tiempo que esté activo el producto, a menos que el cliente esté dispuesto a pagar una penalización para cancelarlo anticipadamente, en cuyo caso la entidad también saldrá ganando. Esto hace que estos instrumentos resulten más atractivos y convenientes a las compañías financieras que las cuentas remuneradas, motivo por el que los suelen remunerar mejor.

Una última consideración que se debe tener en cuenta es que los depósitos a plazo fijo son ligeramente más arriesgados que las cuentas remuneradas precisamente debido a su menor flexibilidad. Al mantener retenido el dinero por un periodo de tiempo, existe la posibilidad de que la inflación crezca por encima de los intereses que genera el producto, de tal manera que los fondos perderán valor a pesar de que estén dando rentabilidad.

Así pues, a la hora de elegir entre un depósito a plazo fijo o una cuenta remunerada el usuario tendrá, ante todo, que evaluar su situación personal y establecer sus objetivos financieros a medio y largo plazo para decidir qué hacer. Tampoco debe perder de vista la situación general de la economía, ya que fenómenos adversos como la inflación pueden afectar al rendimiento del producto que elija.

Si dispone de una buena cantidad de dinero, está seguro de que no va necesitarla ni siquiera en caso de imprevistos y la situación de la economía es estable, los depósitos a plazo fijo probablemente le resultarán más atractivos porque podrá conseguir más intereses por sus ahorros. En cambio, si no quiere perder liquidez por el motivo que sea y además se dan fenómenos económicos adversos como la inflación en ese momento, tal vez sea mejor opción optar por una cuenta remunerada.