Mejores cuentas remuneradas del mercado: hasta el 3,04% TAE (mayo 2026)

Respuesta corta: sí, entre un 19% y un 28% de los intereses generados, en función de cuánto ganes.

Respuesta larga: sí, los beneficios obtenidos con las cuentas remuneradas deben reflejarse en la declaración de la renta del ejercicio en el que se hayan conseguido y tributan de forma progresiva en función del volumen de las ganancias obtenidas de la siguiente manera:

Ganancias de hasta 6.000 euros, un 19%

Ganancias de entre 6.000 y 49.999 euros, un 21%

Ganancias de entre 50.000 y 199.999euros , un 23%

Ganancias de entre 200.000 y 299.999 euros, un 27%

Ganancias a partir de 300.000 euros, un 28%

Cabe señalar que estos tipos impositivos se aplican por tramos, de tal manera que el 19% siempre se aplicará sobre los primeros 6.000 euros, el 21% sobre los 44.000 euros que median entre los 6.000 y los 50.000 euros y así sucesivamente. De esta forma, si una persona obtiene intereses por valor de de 100.000 euros, pagará un 19% de impuestos por los primeros 6.000 euros, un 21% por los siguientes 44.000 euros y un 23% por los 50.000 euros restantes.

También es importante destacar que las cuentas remuneradas que pertenezcan a bancos españoles retendrán los impuestos correspondientes a las ganancias obtenidas y entregarán al usuario sus beneficios netos, mientras que las de entidades extranjeras que trabajen en España, como la alemana Trade Republic, entregarán el bruto generado y será el usuario el que tendrá que encargarse de incluirlo en su declaración de la renta.

Respuesta corta: depende de la cuenta remunerada, ya que en algunos casos es posible contratarlas desde sólo un euro.

Respuesta larga: algunas cuentas remuneradas, en especial las de ahorro, tienen saldos mínimos remunerados, es decir, cifras por debajo de las cuales no ofrecen intereses. Ese límite por abajo puede establecerse, según la entidad, entre los 1.000 y los 5.000 euros. Pero también hay entidades que no imponen esa restricción y permiten a sus clientes generar beneficios desde un solo euro.

Por lo tanto, la cantidad que se debe tener para abrir una cuenta remunerada depende de la entidad que la comercialice, pero el mercado de estos productos es tan amplio que es posible encontrar el instrumento adecuado para casi cualquier presupuesto. 

No obstante, aunque exista la posibilidad de abrir una cuenta remunerada desde un solo euro, el usuario debe valorar la conveniencia de contratar un producto de estas características con pocos ahorros. Hay que recordar que sus intereses son bastante modestos y que rara vez superan el 4% TAE, por lo que para conseguir una rentabilidad significativa es preciso destinar un buen monto. Por ejemplo, si una persona ingresa 500 euros a una cuenta remunerada al 3% TAE, obtendrá 15 euros brutos al año, o, si se prefiere, 1,25 euros brutos al mes.

Menos es nada, por supuesto, pero si lo que buscas es obtener una rentabilidad significativa, lo ideal es que comiences por destinar a la cuenta remunerada una cantidad que oscile entre los 5.000 y los 10.000 euros. Por ejemplo, al depositar 10.000 euros en un producto como el anterior, remunerado al 3% TAE, el titular conseguiría 300 euros brutos al año, o lo que es lo mismo, 25 euros brutos al mes.

Respuesta corta: sí, en cualquier momento, aunque si perjudica al cliente tiene la obligación de informarle con dos meses de antelación.

Respuesta larga: sí, los bancos pueden cambiar las condiciones de sus cuentas de duración indefinida en cualquier momento. En el caso de que las modificaciones beneficien al cliente, se podrán aplicar con carácter inmediato. Si, por el contrario, le perjudican, la entidad está obligada por ley a comunicárselo al usuario con dos meses de antelación, de tal modo que el afectado tenga tiempo suficiente para cancelar el producto si no está de acuerdo.

De no estar de acuerdo con el cambio y la modificación de las condiciones de la cuenta, en este caso de los intereses, es el motivo por el que desea cancelarla, el usuario tiene derecho a que sea cerrada con carácter inmediato y sin ningún tipo de coste.

Respuesta corta: algunas sí, pero la mayoría no.

Respuesta larga: aunque no es lo más habitual, algunas cuentas remuneradas sí tiene permanencia. Son, fundamentalmente, aquellas que ofrecen unas condiciones más ventajosas al principio por un tiempo limitado, que sus usuarios deben mantener abiertas mientras dure el periodo promocional, o las que dan directamente una cantidad de dinero por contratarlas, en lugar de ofrecer intereses, que pueden exigir al cliente la devolución del monto entregado en el caso de que cancele el producto antes de que hayan transcurrido uno o dos años.

Respuesta corta: sí, son uno de los productos bancarios más seguros, ya que el capital depositado está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por cliente y entidad.

Respuesta larga: las cuentas remuneradas son productos financieros con un nivel de riesgo muy bajo, especialmente si las comparamos con otras alternativas para rentabilizar el ahorro como las acciones, los fondos de inversión o los ETF. Su seguridad descansa sobre dos pilares: el contrato firmado con la entidad, que obliga al banco a devolver el capital y a abonar los intereses pactados, y la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), un organismo supervisado en nuestro país por el Banco de España.

El FGD protege el dinero de los clientes hasta un máximo de 100.000 euros por cliente y entidad. Esa cobertura incluye tanto el capital ingresado como los intereses devengados hasta la fecha en la que se produzca la insolvencia. Por lo tanto, si tienes 70.000 euros en una cuenta remunerada y el banco quiebra, recuperarías íntegramente esa cantidad más los rendimientos generados hasta ese momento.

En el caso de los neobancos y entidades extranjeras que operan en España, como Nordax o Bunq, la protección la asume el fondo de garantía del país de origen (Suecia y Países Bajos, respectivamente). Por mandato de la normativa comunitaria, todos los fondos de garantía de la Unión Europea ofrecen la misma cobertura mínima de 100.000 euros por titular, por lo que el nivel de protección es equivalente al del FGD español.

El principal riesgo aparece cuando se concentra una cantidad superior a los 100.000 euros en una sola entidad. En ese caso, todo lo que exceda esa cifra quedaría fuera del paraguas del fondo y podría perderse si el banco se declarase insolvente. Para evitarlo, una estrategia habitual entre ahorradores con patrimonios elevados es repartir el dinero entre dos o más entidades distintas, de tal manera que cada saldo quede por debajo del umbral protegido. Si la cuenta es de titularidad compartida, además, la cobertura se duplica: 100.000 euros por cada uno de los titulares.

Respuesta corta: la rentabilidad es modesta comparada con otros productos de inversión, las condiciones suelen estar sujetas a requisitos o promociones temporales y los intereses pueden cambiar en cualquier momento.

Respuesta larga: la primera desventaja de las cuentas remuneradas es que su rentabilidad, aunque atractiva frente a tener el dinero parado, es limitada si se compara con productos de inversión como los fondos, las acciones o los ETF. Las mejores ofertas del mercado no suelen batir por completo la inflación.

A esto se suma que muchas entidades aplican esa rentabilidad solo durante un periodo promocional, generalmente el primer año, tras el cual el tipo se reduce de forma considerable o desaparece. Otras imponen condiciones para mantener el beneficio, como domiciliar la nómina, realizar un número mínimo de compras con tarjeta o contratar productos adicionales, lo que limita la libertad del cliente.

Tampoco hay que perder de vista que los intereses son revisables. El banco puede modificarlos unilateralmente cuando quiera siguiendo la evolución de los tipos del BCE o por estrategia comercial, con la única limitación de un preaviso al cliente. En la práctica, eso obliga al ahorrador a estar pendiente del mercado para no quedarse en una cuenta que ha dejado de ser competitiva.

Respuesta corta: ofrecen rentabilidad sobre los ahorros sin necesidad de asumir riesgos ni de renunciar a la disponibilidad inmediata del dinero, una combinación poco habitual en el mercado financiero.

Respuesta larga: la principal ventaja de las cuentas remuneradas es que permiten que el ahorro genere intereses sin los inconvenientes que imponen otros productos similares. Por un lado, el cliente conserva la liquidez total sobre su capital, lo que significa que puede ingresar y retirar dinero cuando lo necesite, sin penalizaciones ni plazos de espera. Esta es una diferencia fundamental respecto a los depósitos a plazo fijo, en los que el dinero queda inmovilizado durante el periodo pactado.

A esa flexibilidad se suma un nivel de seguridad muy elevado. El capital depositado está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad, de tal manera que el riesgo de pérdida es prácticamente nulo dentro de ese umbral, incluso en el escenario poco probable de que el banco entre en quiebra.

A esas dos características se suma una rentabilidad competitiva. Y muchos productos añaden además bonificaciones de bienvenida en efectivo, devoluciones sobre recibos domiciliados o eliminación de comisiones de mantenimiento.

Por último, la flexibilidad operativa es otro punto a favor: existen modalidades para cada perfil, desde quien quiere domiciliar la nómina hasta quien solo busca aparcar el fondo de emergencia sin ataduras.

Respuesta corta: no, las cuentas remuneradas permiten retirar el dinero en cualquier momento sin penalizaciones ni comisiones por cancelación, a diferencia de los depósitos a plazo fijo.

Respuesta larga: una de las características que diferencia a las cuentas remuneradas de otros productos de ahorro es que el titular conserva la disponibilidad total del capital. Puede ingresar o retirar fondos cuando lo necesite sin que la entidad le aplique ningún tipo de coste por hacerlo, y sin perder los intereses ya generados hasta ese momento. Es justo lo contrario de lo que ocurre con los depósitos a plazo fijo, donde recuperar el dinero antes de vencimiento suele acarrear una comisión por cancelación anticipada o, en algunos casos, la pérdida total de los rendimientos acumulados.

Lo que sí conviene tener en cuenta son los plazos de disponibilidad. En las cuentas corrientes remuneradas y en las cuentas nómina el dinero está accesible al instante, ya que el propio producto permite operar con tarjeta, hacer transferencias o sacar efectivo en cajero. En cambio, en las cuentas de ahorro remuneradas los fondos no se pueden mover directamente: hay que transferirlos antes a la cuenta corriente vinculada, y esa operación puede tardar entre uno y cinco días hábiles según la entidad.

Otro matiz importante afecta al saldo remunerado. Si la rentabilidad está condicionada a mantener un importe mínimo y el titular lo retira, perderá los intereses sobre el periodo en que no se cumpla esa condición, aunque nunca tendrá que pagar una penalización en sentido estricto.