Ahorrar es muy importante para tener una economía personal saneada y sin sobresaltos, pero simplemente guardar el dinero no es la mejor estrategia. Porque ese capital parado va perdiendo valor año a año por culpa de la inflación, por lo que si el usuario quiere mantener el poder adquisitivo de esos fondos que tanto le ha costado atesorar debe recurrir a algunos instrumentos financieros que le reporten algún tipo de beneficio.
Para el usuario medio, sin muchos conocimientos financieros y que antepone la tranquilidad y la sencillez a las ganancias, los mejores productos financieros para sacar algo de beneficios por sus ahorros son los de renta fija: instrumentos que dan intereses simplemente por mantener el dinero depositado. Porque con ellos el capital está seguro, la rentabilidad está garantizada y no exigen prácticamente ninguna dedicación.
En el sentido estricto, sólo los depósitos bancarios ofrecen intereses a plazo fijo: los beneficios se cierran por contrato y no varían hasta la fecha de vencimiento. Pero los usuarios que busquen obtener rentabilidad sin riesgos también pueden optar por dos instrumentos muy parecidos que guardan ligeras diferencias: las cuentas remuneradas y las cuentas de ahorro. En estos casos los intereses no están garantizados al 100%, porque el banco puede variarlos con el tiempo, pero tienen la ventaja de que el dinero siempre está disponible.
Depósitos a plazo fijo: intereses asegurados hasta el final
Ferratum Bank es un banco online que ofrece productos de ahorro como una cuenta de ahorro y depósitos a plazo fijo. Las rentabilidad de estos productos destacan por ser competitivas en el mercado, además de ofrecer otras facilidades como plazos flexibles e importes bajos. Con Ferratum es posible aumentar los ahorros en tan solo 3 meses, con pago de intereses al vencimiento en la cuenta de ahorros del mismo banco. Los depósitos tienen una garantía del Fondo de Garantía de Depósitos de Malta por 100.000€.
Importes y plazos ajustados a cada necesitad de ahorro
100 depósitos disponibles de 30 bancos europeos y españoles
Fondos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de cada país
Condiciones del deposito según el banco seleccionado
Raisin es una plataforma europea de ahorro e inversión online que permite a usuarios en España (y otros países) acceder a depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro de diferentes bancos europeos, todo desde un mismo lugar. Colabora con más de 30 bancos y gestiona activos por encima de 75.000€ millones en más de 1 millon de clientes . Además, operan junto a Raisin Bank AG con licencia bancaria alemana, lo que significa que los depósitos están garantizados hasta 100.000€ por entidad bajo el Fondo de Garantía de Depósitos correspondiente.
Sin contratar otro producto financiero en la entidad
Fondos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Malta
Novum Bank es una entidad regulada por la Autoridad de Servicios Financieros de Malta, con sede en Malta la cual ofrece depósitos a plazo fijo sin cambiar de banco. Novum opera en países europeos como Austria, Dinamarca, Alemania y España, y sus depósitos están cubiertos por el Régimen de Compensación de los Depositantes de Malta. La entidad destaca por ofrecer depósitos a plazo fijo plazos cortos algunas de las rentabilidades más altas del mercado. Con Novum podrás rentabilizar importes entre 10.000€ y 100.000€ con contratación 100% online y sin necesidad de contratar otros productos financieros como cuentas, tarjetas o seguros.
Fondos protegidos por el Sistema de Garantía de Depósitos de los Países Bajos
El neobanco Bunq destaca por ofrecer diferentes productos bancarios para cada necesidad como cuentas, tarjetas y depósitos. Para ello ofrecen diferentes planes de suscripción que incluyen una cuenta y tarjetas prepago para la operativa diaria. Además, los usuarios podrán solicitar depósitos a plazo fijo desde 3 meses hasta 2 años con rentabilidades atractivas e importes desde 1.000€ hasta 100.000€ y el pago de intereses al vencimiento.
Con más de 9 años de experiencia, Bunq cuenta con más de 10 millones de usuarios que usan sus productos a diario.
Contratación sin comisiones en la plataforma Raisin
Posibilidad de renovación al vencimiento del plazo
Fondos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Lituania
Mano Bank es un banco digital que opera desde 2019 y tiene sede en Lituania. Este banco destaca por ofrecer depósitos a plazo fijo desde 9 meses hasta 5 años, con rentabilidades competitivas. Su contratación es 100% online y sin comisiones a través de la plataforma de Raisin, donde al finalizar el periodo se podrá decidir si se desea renovar. Debido es que este banco tiene sede en Lituania, las personas que contraten el deposito tendrán una retención fiscal estándar del 15%, la cual se podrá reducir hasta el 10%.
Klarna es una fintech que ofrece principalmente soluciones de pago a sus clientes. Con más de 19 años en el mercado, Klarna cuenta con millones de usuarios en todo el mundo que confían en sus servicios a diario.
Sin embargo, ha comenzado a ofrecer productos de ahorro como la cuenta flex y el deposito a plazo fijo. Los productos de ahorro son libres de comisiones, sin importe mínimo y con rentabilidades competitivas. Por su parte, el depósito protege los fondos de sus depositantes por hasta 1.150.000 SEK coronas suecas.
WiZink es un banco online español creado en el año 2016 conocido por ofrecer tarjetas de crédito, préstamos para diferentes necesidades y productos de ahorro. En WiZink podrás contratar depósitos con plazos desde 12 meses hasta 36 meses para importes entre 5.000€ y 250.000€. Junto con el depósito recibirás una cuenta de ahorro en el banco con remuneración al 1,20% TAE donde podrás recibir los intereses del depósito. Su contratación es 100% online y en pocos minutos.
Cero comisiones de contratación ni de mantenimiento
Fondos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Suecia
HoistSpar es una plataforma de ahorro online perteneciente a Hoist Finance, con sede en Estocolmo y más de 30 años de experiencia en el mercado financiero europeo. HoistSpar ofrece depósitos a plazo fijo, disponibles en plazos que van desde los 3 meses hasta los 2 años, con un importe mínimo de 1€ y un máximo de 90.000€ por cliente. El proceso de alta se realiza de forma completamente online completando el formulario online y verificando la identidad. Los ahorros cuentan con la garantía del Sistema de Garantía de Depósitos Sueco.
Fondos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito Español por hasta 100.000€
Banca March es una entidad bancaria española que ofrece productos a empresas y personas naturales. Esta entidad tiene más de 100 años de experiencia en el sector, donde destaca por ofrecer productos como cuentas, depósitos, tarjetas, financiación y seguros. Su producto destacado es la Cuenta Avantio, una cuenta remuneradas con o sin domiciliaciones, libre de comisiones si se cumplen ciertas condiciones y con la opción de abrir otros productos de inversión en el banco como el depósito a plazo fijo a 6 meses.
Contratación 100% online por la plataforma de Raisin
Fondos protegidos por el Fondo de Protección de Depósitos portugués
Haitong Bank forma parte de Haitong Securities, uno de los principales bancos de inversión con negocios de valores en China. El banco funciona en Europa, América y Asia ofreciendo una amplia variedad de productos y servicios a clientes privados e institucionales. El banco ofrece un depósito a plazo fijo a un año para importes entre 10.000€ y 100.000€ y con el pago de intereses al vencimiento. El Fondo de Protección de Depósitos portugués es el encargado de proteger los depósitos de los clientes españoles por hasta 100.000€ por cliente.
Younited Credit es una fintech especializada en productos de crédito para diferentes necesidades, fundada en 2009 y con sede en París, Francia. Aunque se especializa en crédito, la entidad ofrece depósitos a plazo fijo con rentabilidades escalonadas con plazo desde 1 año hasta 5 años. La entidad permite conseguir rentabilidades por importes desde 2.000€ con pago de intereses al vencimiento. Estos depósitos estarán protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Francia, garantizando hasta 100.000€ por cliente.
Banca Sistema es un banco con más de 10 años de experiencia y sede en Milán, especializado en la financiación y gestión de créditos comerciales frente a la Administración Pública Italiana. Sus depósitos plazo fijo destacan por ofrecer rentabilidades competitivas para plazos desde 1 año hasta 10 años. El importe mínimo es de 5.000€ hasta 100.000€, con pago de intereses al vencimiento y renovación automática. Si contratas este producto tu dinero estará protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de Italia hasta 100.000€ por cliente.
Rentabilidad del 2,22% TAE para un depósito a 3 meses
Rentabilidad del 2,42% TAE para un depósito a 6 meses
Rentabilidad del 2,78% TAE para un depósito a 12 meses
Pago de intereses al vencimiento con un saldo máximo de 3.000.000€
Depósito renovable (opcional) después de la finalización del anterior
Fondos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos Italiano hasta 100.000€
Depósito Facto es un producto de ahorro de BFF Bank, un banco italiano con experiencia en ofrecer servicios financieros a personas y empresas, con presencia en España a través de su sucursal. Este depósito permite guardar un mínimo de 5.000 euros durante un plazo fijo de 3, 6 o 12 meses, a cambio de un interés atractivo que se recibe al final del período. No hace falta contratar otros productos del banco y es seguro, ya que está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de Italia, que cubre hasta 100.000 euros por titular. Es una opción ideal para quienes quieren sacar un beneficio extra de sus ahorros sin correr riesgos.
El depósito a plazo fijo es el producto al que recurre quien quiere saber desde el primer día cuánto va a ganar y no llevarse ningún sobresalto. El ahorrador entrega una cantidad al banco y renuncia a tocarla durante un tiempo pactado, y a cambio recibe un tipo fijado de antemano que se abona normalmente al vencimiento o anualmente. Ese periodo pactado en el que el dinero queda inmovilizado suele ir de tres meses a cinco años, según elija el cliente, y como la entidad tiene garantizado que podrá utilizar el dinero durante ese tiempo, la remuneración acostumbra a superar a la de otros productos que ofrecen el capital siempre disponible.
Esa certeza de cobro es, por tanto, su mayor baza. El tipo queda sellado por contrato el día de la firma y no se mueve pase lo que pase: si el Banco Central Europeo (BCE) recorta el precio del dinero durante ese periodo, la entidad seguirá pagando lo acordado hasta el último día. Es la gran diferencia frente a las otras dos opciones que veremos a continuación, en las que el banco puede reducir el interés cuando quiera. Por eso los depósitos bancarios resultan especialmente útiles cuando se prevé que las rentabilidades van a caer: permiten fijar hoy una cifra que quizá mañana ya no exista.
La contrapartida es la falta de liquidez. El titular no podrá recuperar el importe antes del vencimiento salvo que acepte una penalización, que en muchos casos se lleva por delante todos los intereses generados y, en los peores, añade una comisión que se cobra del ahorro inicial. Lo prudente es no inmovilizar un dinero que pueda hacer falta pronto.
Cuentas remuneradas: intereses con el dinero disponible
Trade Republic es un banco online alemán que fomenta el ahorro y la inversión de sus clientes. En su app móvil podrás contratar la cuenta remunerada con IBAN español con el 3,04% TAE y otros productos de inversión en el mercado bursátil. Como banco alemán la entidad destaca por ofrecer una de las rentabilidades más altas para los clientes en España, así como facilidades de contratación online en pocos minutos. Sus productos de inversión están regulados y protegidos por la BaFin y el Bundesbank hasta 100.000€ por inversor. Trade Republic cuenta con más de 4 millones de clientes en 17 países.
Llévate hasta 250€ por domiciliar tu nómina desde 1.500€ o un cupón de hasta 400€ en Facilitea
Más de 11.000 cajeros para hacer retiradas de efectivo a débito sin coste
Tarjeta de débito gratuita
Cuenta corriente sin comisiones
Cashback en tarjetas
Entradas gratuitas a CaixaForum y CosmoCaixa
CaixaBank es un banco español con múltiples productos bancarios con solicitud online para las personas naturales como cuentas, tarjetas, seguros y préstamos. Uno de los productos más destacado es la Cuenta Online sin comisiones que permite hacer la operativa bancaria tradicional a costes bajos o nulos y además, ofrece un incentivo de 250€ al domiciliar tu nómina, domiciliar recibos y usar la tarjeta débito gratuita. Con más de una década de experiencia en el sector bancario, CaixaBank es respaldada por sus más de 20 millones de clientes.
Al finalizar puedes: devolver el dinero a la cuenta Raisin o hacer una transferencia a otro producto de ahorro
Recibe el pago de intereses mensuales
Dinero siempre disponible
Válido para nuevos clientes de Raisin
Raisin es una plataforma europea de ahorro e inversión online que permite a usuarios en España (y otros países) acceder a depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro de diferentes bancos europeos, todo desde un mismo lugar. Colabora con más de 75 bancos y gestiona activos por encima de 75.000€ millones en más de 1 millon de clientes . Además, operan junto a Raisin Bank AG con licencia bancaria alemana, lo que significa que los depósitos están garantizados hasta 100.000€ por entidad bajo el Fondo de Garantía de Depósitos correspondiente.
Dinero siempre disponible de 1 a 4 días laborables
Fondo garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos de Suecia
Nordax Bank pertenece a un grupo bancario nórdico especializado en servicios de depósitos y préstamos a particulares. Uno de sus productos destacados es la cuenta de ahorro, con rentabilidad competitiva del 2,07% TAE para importes bajos desde 1€ hasta un importe máximo de 100.000€. Este importe estará protegido hasta 1.150.000 coronas suecas (SEK) por depositante.
La contratación de esta cuenta sin comisiones se realiza a través de plataforma de inversión Raisin, 100% online y desde la computadora o el móvil. El retiro de los depósitos se puede realizar en cualquier momento.
Tarifa plana en seguros de vida, hogar o salud sin intereses
En Abanca encontrarás productos financieros adaptados a cada necesidad con contratación online o en sus más de 600 oficinas. En el banco español encontrarás diferentes cuentas bancarias, tarjetas bancarias, seguros, préstamos y planes de pensiones. Como nuevo cliente del banco podrás conseguir beneficios al contratar sus productos y rentabilidades para aumentar tus ahorros. Además, podrás gestionar y solicitar productos desde la app móvil, usar Bizum, retirar en cajeros con el móvil y pagar recibos.
450€ por domiciliar tu nómina o pensión igual o superior a 1200€, 350€ si es inferior
Hasta 250€ de rentabilidad el primer año (1,25% TAE para un saldo máximo de 20.000€)
Devolución del 1% de la suma de los importes de los recibos domiciliados (hasta 200€ al año)
Retiradas de efectivo en más 14.000 cajeros automáticos
Sin comisión por transferencias estándar en euros en la zona SEPA
Promoción válida para nuevos clientes (contratación digital)
Unicaja es un banco con múltiples productos bancarios para particulares como cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas y seguros. Estos productos permiten la solicitud online en pocos pasos y se pueden gestionar desde la app Unicaja. Uno de sus productos destacados es la cuenta nómina gracias a sus beneficios, como incentivos monetarios y cashback al cumplir condiciones. Con esta cuenta recibirás una tarjeta débito gratuita para compras o retiradas de efectivo en 14.000 cajeros sin comisiones.
400€ adicionales si domicilias tu nómina y tienes Bizum
3% de devolución en recibos domiciliados y 10% en compras on Bizum
Cuenta sin comisión de emisión y mantenimiento
Tarjetas bancarias sin comisiones
Exclusivo para nuevos clientes del banco
Fin de promoción 5/08
El banco Sabadell destaca por ofrecer diferentes productos financieros a particulares, autónomos y empresas. Este banco cuenta con más de 1.000 oficinas físicas en España y más de 3 millones de clientes que solicitan sus productos online y en oficinas. En Sabadell podrás contratar cuentas sin comisiones, tarjetas bancarias, préstamos, seguros y productos de ahorro e inversión, en pocos pasos y 100% online. Sabadell está constantemente innovando y ofreciendo productos bancarios con mayores facilidades para sus clientes, costes bajos o nulos y promociones que fomentan el ahorro.
El neobanco Bunq destaca por ofrecer diferentes productos bancarios para cada necesidad. Para ello ofrecen 4 planes de suscripción que incluyen una cuenta y tarjetas prepago para la operativa diaria. Su producto destacado es la cuenta Free, la cual es libre de comisiones y ofrece una remuneración atractiva del 3,01% con pago de intereses semanal. La solicitud de todas sus cuentas es 100% online y se realiza en solo 5 minutos.
Con más de 9 años de experiencia, Bunq cuenta con más de 10 millones de usuarios que usan sus productos a diario.
Sin comisión de gestión y mantenimiento de cuenta, 0% TIN 0% TAE
Servicios prestados por Revolut Bank UAB, Sucursal en España (código Banco de España 1583). 18+. Tus fondos se depositarán en nuestro banco asociado, Deutsche Bank AG, en una cuenta segregada bajo un esquema fiduciario. Promoción disponible hasta el 16/8/2026 para nuevos usuarios. Para abrir una cuenta remunerada es necesario tener una cuenta corriente. Ejemplo representativo: 100€ invertidos el 1 de enero (sin recargas, reintegros ni retenciones fiscales) con 3,51% TAE/3,45% TIN generan 3,51 € de intereses hasta el 31 de diciembre. Intereses liquidados diariamente. Sin comisiones de mantenimiento ni cancelación. 3,51% TAE hasta un máximo de 25.000 euros hasta el 16/10/2026. El importe máximo de depósito de la cuenta remunerada es de 5.000.000 euros. Mas información en revolut.com
Revolut es uno de los neobancos más grandes del mundo con más de 40 millones de clientes en 160 países. El banco se caracteriza por ofrecer soluciones bancarias a personas naturales, autónomos y empresas con un enfoque internacional. Sus principales productos son las cuentas bancarias según la necesidad personal o profesional, las cuales incluyen tarjetas gratuitas y herramientas útiles. Revolut permite solicitar una cuenta en pocos minutos y gestionar todo desde el móvil a cualquier hora del día. Además, según el producto es posible conseguir rentabilidades o caschbak.
600€ por domiciliar la nómina o pension (igual o superior a 850€)
Sin comisiones ni condiciones
Tarjeta de débito sin comisiones
Retiradas de efectivo en 17.000 cajeros
Bankinter es un banco español con más de 50 años de experiencia y oficinas en múltiples países de Europa. La entidad destaca por ofrecer productos bancarios a particulares como cuentas, tarjetas, seguros, préstamos y productos de ahorro e inversión. Sus cuentas con contratación 100% online ofrecen remuneraciones competitivas sin comisiones y según el importe de la cuenta. Además, recibirás una tarjeta de débito sin comisiones para hacer compras, pagos y retiradas en más de 17.000 cajeros. En la app podrás hacer transferencias sin coste, enviar y recibir dinero con Bizum, y contratar nuevos productos.
Hasta 1.060€ por domiciliar la nómina y recibos, usar la tarjeta débito y Bizum. Código: PLAN1060
Cuenta sin comisiones de administración y mantenimiento
Tarjeta Aqua débito gratis
Transferencias nacionales sin comisiones
Retiradas de efectivo en 4.500 cajeros BBVA
El banco BBVA es uno de los más reconocidos en el mundo con 72 millones de clientes y más de 150 de historia. Este banco pionero en la industria, innova de forma constante para adaptarse al mercado actual con una gran variedad de productos bancarios. Entre los productos destacados encuentras las cuentas y tarjetas bancarias sin comisiones. Sus productos son altamente seguros, se gestionan 100% online desde la app y tienen promociones constantes de contratación. Gracias a su red de cajeros podrás retirar dinero en más de 4.500 cajeros BBVA en España.
2,50% en la cuenta Save y 3,00% en la cuenta Health
Con un saldo de 50.000€ obtienes
1.500€ con la cuenta Health
Remuneración por tus ahorros hasta el 3,00% TAE
100.000€ de importe máximo en la cuenta Save y 50.000€ en la Health
Retiradas en el extranjero sin comisión por cambio de divisa
Cuenta corriente sin comisiones (0%TAE)
Establece objetivos de ahorro
Una tarjeta que limpia el planeta
The Healthy Banking o B100 es una entidad online joven con un enfoque medioambiental importante. Su producto bancario destacado es la cuenta B100 corriente, sin comisiones, condiciones o domiciliaciones y con gestión 100% online desde la app. Junto con esta cuenta recibirás dos cuentas remuneradas: la cuenta Save que remunera tus ahorros al 2,50% TAE y la cuenta Health remunerada al 3,00% TAE si cumples objetivos de salud. Además, incluye una tarjeta de débito gratuita llamada Pay to Save que recoge plástico del mar en cada compra, está en su versión física y digital para hacer pagos contactless con Google Pay y Apple Pay. Podrás abrir la cuenta B100 desde tu móvil en solo 5 minutos.
Rentabilidad del 1,97% por los ahorros depositados
Podrás solicitar hasta 3 cuentas flexibles en Klarna
Añade o retira dinero sin comisiones
Tus depósitos estarán protegidos
Ábrela en minutos desde la app
Klarna es una fintech que ofrece principalmente soluciones de pago a sus clientes. Sin embargo, recientemente ha lanzado nuevos productos bancarios como la cuenta de ahorro flex. Con esta cuenta podrás ahorrar dinero sin importe mínimo y con una rentabilidad competitiva. Libre de comisiones de emisión, mantenimiento o retiro de dinero, podrás acceder a tus fondos cuando lo necesites.
Con más de 19 años en el mercado, Klarna cuenta con millones de usuarios en todo el mundo que confían en sus servicios a diario.
250€ para ti y 50€ para tu amigo trayendo ingresos mensuales durante 6 meses. Hasta el 28/02
1% TAE en la Cuenta Naranja
Cuenta sin comisiones por domiciliar tu nómina
Tarjetas bancarias gratuitas sin comisiones
Ahorro automático con la función redondeo
Protección antifraude en compras online
Cambios de divisas gratis al pagar o retirar en el extranjero
Exclusivo para nuevos clientes del banco
ING es un banco español con más de 20 años de experiencia en el sector y 4 millones de clientes en el país. Este banco te permite contratar productos de la banca tradicional como cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas y seguros. ING destaca por ofrecer cuentas y tarjetas sin comisiones y con bajos requisitos de solicitud, además fomenta el ahorro con la Cuenta Naranja y la opción de redondeo. Otra ventaja es que podrás hacer retiradas de dinero sin coste en cajeros ING, de la red EURO6000 desde 50€ y en miles de comercios desde la app. La gestión de los productos es 100% online desde la app móvil ING, donde podrás controlar el gasto, hacer transferencias y apagar productos.
Depósito de bienvenida sin importe mínimo y máximo de 50.000€
Permite tener dos titulares por cuenta
Ahorra sin importe mínimo
Cuenta sin comisiones ni costes
Retira el dinero cuando desees
Incluye una Cuenta NoCuenta ING
ING es un banco español con más de 20 años de experiencia en el sector y 4 millones de clientes en el país. Este banco te permite contratar productos de la banca tradicional como cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas y seguros. ING destaca por ofrecer cuentas y tarjetas sin comisiones y con bajos requisitos de solicitud, además fomenta el ahorro con la Cuenta Naranja y la opción de redondeo. Otra ventaja es que podrás hacer retiradas de dinero sin coste en cajeros ING, de la red EURO6000 desde 50€ y en miles de comercios desde la app. La gestión de los productos es 100% online desde la app móvil ING, donde podrás controlar el gasto, hacer transferencias y apagar productos.
Para el ahorrador que no quiere renunciar a la liquidez, las cuentas remuneradas son la fórmula más cómoda de obtener un interés por el dinero que mantiene en el banco. Se comportan como una cuenta corriente y además abonan un porcentaje anual sobre el saldo que hay en ellas. La diferencia con un depósito a plazo fijo es que el capital jamás se bloquea. Su titular lo ingresa y lo retira cuando le conviene, sin permanencias ni penalizaciones. Por eso suelen alojar el fondo de emergencia o las reservas a las que hay que poder recurrir en cualquier momento.
Esa libertad tiene su reverso. Al carecer de fecha de vencimiento, la ley permite que la entidad revise los intereses que da el producto cuando lo estime oportuno, en función de hacia dónde empuje el BCE el precio del dinero y de la presión que ejerzan sus rivales por ganar cuota. Por lo tanto, esos intereses pueden subir o bajar con el paso de los meses, así que conviene asomarse de vez en cuando para comprobar que siguen a la altura del mercado.
A la hora de elegir entre unas cuentas remuneradas u otras es importante prestar atención a las condiciones, porque no todos estos productos son iguales. Algunas pagan por cualquier importe sin pedir nada a cambio; las más generosas suelen exigir domiciliar la nómina, un puñado de recibos o cierto gasto con la tarjeta. También es habitual que el mejor tipo se reserve a los recién llegados durante unos meses y decaiga después. Antes de firmar, el usuario debe averiguar si ese interés es permanente o promocional y hasta qué límite de saldo se aplica, porque de ahí saldrá lo que gane de verdad.
Trade Republic es un banco online alemán que fomenta el ahorro y la inversión de sus clientes. En su app móvil podrás contratar la cuenta remunerada con IBAN español con el 3,04% TAE y otros productos de inversión en el mercado bursátil. Como banco alemán la entidad destaca por ofrecer una de las rentabilidades más altas para los clientes en España, así como facilidades de contratación online en pocos minutos. Sus productos de inversión están regulados y protegidos por la BaFin y el Bundesbank hasta 100.000€ por inversor. Trade Republic cuenta con más de 4 millones de clientes en 17 países.
Llévate hasta 250€ por domiciliar tu nómina desde 1.500€ o un cupón de hasta 400€ en Facilitea
Más de 11.000 cajeros para hacer retiradas de efectivo a débito sin coste
Tarjeta de débito gratuita
Cuenta corriente sin comisiones
Cashback en tarjetas
Entradas gratuitas a CaixaForum y CosmoCaixa
CaixaBank es un banco español con múltiples productos bancarios con solicitud online para las personas naturales como cuentas, tarjetas, seguros y préstamos. Uno de los productos más destacado es la Cuenta Online sin comisiones que permite hacer la operativa bancaria tradicional a costes bajos o nulos y además, ofrece un incentivo de 250€ al domiciliar tu nómina, domiciliar recibos y usar la tarjeta débito gratuita. Con más de una década de experiencia en el sector bancario, CaixaBank es respaldada por sus más de 20 millones de clientes.
Al finalizar puedes: devolver el dinero a la cuenta Raisin o hacer una transferencia a otro producto de ahorro
Recibe el pago de intereses mensuales
Dinero siempre disponible
Válido para nuevos clientes de Raisin
Raisin es una plataforma europea de ahorro e inversión online que permite a usuarios en España (y otros países) acceder a depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro de diferentes bancos europeos, todo desde un mismo lugar. Colabora con más de 75 bancos y gestiona activos por encima de 75.000€ millones en más de 1 millon de clientes . Además, operan junto a Raisin Bank AG con licencia bancaria alemana, lo que significa que los depósitos están garantizados hasta 100.000€ por entidad bajo el Fondo de Garantía de Depósitos correspondiente.
Dinero siempre disponible de 1 a 4 días laborables
Fondo garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos de Suecia
Nordax Bank pertenece a un grupo bancario nórdico especializado en servicios de depósitos y préstamos a particulares. Uno de sus productos destacados es la cuenta de ahorro, con rentabilidad competitiva del 2,08% TAE para importes bajos desde 1€ hasta un importe máximo de 100.000€. Este importe estará protegido hasta 1.150.000 coronas suecas (SEK) por depositante.
La contratación de esta cuenta sin comisiones se realiza a través de plataforma de inversión Raisin, 100% online y desde la computadora o el móvil. El retiro de los depósitos se puede realizar en cualquier momento.
El neobanco Bunq destaca por ofrecer diferentes productos bancarios para cada necesidad. Para ello ofrecen 4 planes de suscripción que incluyen una cuenta y tarjetas prepago para la operativa diaria. Su producto destacado es la cuenta Free, la cual es libre de comisiones y ofrece una remuneración atractiva del 3,01% con pago de intereses semanal. La solicitud de todas sus cuentas es 100% online y se realiza en solo 5 minutos.
Con más de 9 años de experiencia, Bunq cuenta con más de 10 millones de usuarios que usan sus productos a diario.
450€ por domiciliar tu nómina o pensión igual o superior a 1200€, 350€ si es inferior
Hasta 250€ de rentabilidad el primer año (1,25% TAE para un saldo máximo de 20.000€)
Devolución del 1% de la suma de los importes de los recibos domiciliados (hasta 200€ al año)
Retiradas de efectivo en más 14.000 cajeros automáticos
Sin comisión por transferencias estándar en euros en la zona SEPA
Promoción válida para nuevos clientes (contratación digital)
Unicaja es un banco con múltiples productos bancarios para particulares como cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas y seguros. Estos productos permiten la solicitud online en pocos pasos y se pueden gestionar desde la app Unicaja. Uno de sus productos destacados es la cuenta nómina gracias a sus beneficios, como incentivos monetarios y cashback al cumplir condiciones. Con esta cuenta recibirás una tarjeta débito gratuita para compras o retiradas de efectivo en 14.000 cajeros sin comisiones.
Si domicilias tu nómina y tienes Bizum te llevas 400€ adicionales
3% de devolución en recibos domiciliados y 10% en compras on Bizum
Cuenta sin comisión de emisión y mantenimiento
Tarjetas bancarias sin comisiones
Exclusivo para nuevos clientes del banco
Fin de promoción 5/08
El banco Sabadell destaca por ofrecer diferentes productos financieros a particulares, autónomos y empresas. Este banco cuenta con más de 1.000 oficinas físicas en España y más de 3 millones de clientes que solicitan sus productos online y en oficinas. En Sabadell podrás contratar cuentas sin comisiones, tarjetas bancarias, préstamos, seguros y productos de ahorro e inversión, en pocos pasos y 100% online. Sabadell está constantemente innovando y ofreciendo productos bancarios con mayores facilidades para sus clientes, costes bajos o nulos y promociones que fomentan el ahorro.
Hasta 1.060€ por domiciliar la nómina y recibos, usar la tarjeta débito y Bizum. Código: PLAN1060
Cuenta sin comisiones de administración y mantenimiento
Tarjeta Aqua débito gratis
Transferencias nacionales sin comisiones
Retiradas de efectivo en 4.500 cajeros BBVA
El banco BBVA es uno de los más reconocidos en el mundo con 72 millones de clientes y más de 150 de historia. Este banco pionero en la industria, innova de forma constante para adaptarse al mercado actual con una gran variedad de productos bancarios. Entre los productos destacados encuentras las cuentas y tarjetas bancarias sin comisiones. Sus productos son altamente seguros, se gestionan 100% online desde la app y tienen promociones constantes de contratación. Gracias a su red de cajeros podrás retirar dinero en más de 4.500 cajeros BBVA en España.
600€ por domiciliar la nómina o pension (igual o superior a 850€)
Sin comisiones ni condiciones
Tarjeta de débito sin comisiones
Retiradas de efectivo en 17.000 cajeros
Bankinter es un banco español con más de 50 años de experiencia y oficinas en múltiples países de Europa. La entidad destaca por ofrecer productos bancarios a particulares como cuentas, tarjetas, seguros, préstamos y productos de ahorro e inversión. Sus cuentas con contratación 100% online ofrecen remuneraciones competitivas sin comisiones y según el importe de la cuenta. Además, recibirás una tarjeta de débito sin comisiones para hacer compras, pagos y retiradas en más de 17.000 cajeros. En la app podrás hacer transferencias sin coste, enviar y recibir dinero con Bizum, y contratar nuevos productos.
Hasta 500€ por ingresos iguales o superiores a los 1200€ mensuales
Sin comisiones, 0% TAE
Tarjeta de débito sin comisiones
Tarjeta de crédito sin costes el primer año
Tarifa plana en seguros de vida, hogar o salud sin intereses
En Abanca encontrarás productos financieros adaptados a cada necesidad con contratación online o en sus más de 600 oficinas. En el banco español encontrarás diferentes cuentas bancarias, tarjetas bancarias, seguros, préstamos y planes de pensiones. Como nuevo cliente del banco podrás conseguir beneficios al contratar sus productos y rentabilidades para aumentar tus ahorros. Además, podrás gestionar y solicitar productos desde la app móvil, usar Bizum, retirar en cajeros con el móvil y pagar recibos.
2,50% en la cuenta Save y 3,00% en la cuenta Health
Remuneración por tus ahorros hasta el 3,00% TAE
100.000€ de importe máximo en la cuenta Save y 50.000€ en la Health
Retiradas en el extranjero sin comisión por cambio de divisa
Cuenta corriente sin comisiones (0%TAE)
Establece objetivos de ahorro
Una tarjeta que limpia el planeta
The Healthy Banking o B100 es una entidad online joven con un enfoque medioambiental importante. Su producto bancario destacado es la cuenta B100 corriente, sin comisiones, condiciones o domiciliaciones y con gestión 100% online desde la app. Junto con esta cuenta recibirás dos cuentas remuneradas: la cuenta Save que remunera tus ahorros al 2,50% TAE y la cuenta Health remunerada al 3,00% TAE si cumples objetivos de salud. Además, incluye una tarjeta de débito gratuita llamada Pay to Save que recoge plástico del mar en cada compra, está en su versión física y digital para hacer pagos contactless con Google Pay y Apple Pay. Podrás abrir la cuenta B100 desde tu móvil en solo 5 minutos.
Rentabilidad del 1,97% por los ahorros depositados
Podrás solicitar hasta 3 cuentas flexibles en Klarna
Añade o retira dinero sin comisiones
Tus depósitos estarán protegidos
Ábrela en minutos desde la app
Klarna es una fintech que ofrece principalmente soluciones de pago a sus clientes. Sin embargo, recientemente ha lanzado nuevos productos bancarios como la cuenta de ahorro flex. Con esta cuenta podrás ahorrar dinero sin importe mínimo y con una rentabilidad competitiva. Libre de comisiones de emisión, mantenimiento o retiro de dinero, podrás acceder a tus fondos cuando lo necesites.
Con más de 19 años en el mercado, Klarna cuenta con millones de usuarios en todo el mundo que confían en sus servicios a diario.
Rentabilidad de hasta el 3,51% TAE (para nuevos clientes hasta el 16/08/2026)
Los intereses se pagan diariamente
Sin saldo mínimo de importe a depositar
Sin comisiones de mantenimiento ni cancelación
Tienes acceso instantáneo a tus fondos
Sin comisión de gestión y mantenimiento de cuenta, 0% TIN 0% TAE
Servicios prestados por Revolut Bank UAB, Sucursal en España (código Banco de España 1583). 18+. Tus fondos se depositarán en nuestro banco asociado, Deutsche Bank AG, en una cuenta segregada bajo un esquema fiduciario. Promoción disponible hasta el 16/8/2026 para nuevos usuarios. Para abrir una cuenta remunerada es necesario tener una cuenta corriente. Ejemplo representativo: 100€ invertidos el 1 de enero (sin recargas, reintegros ni retenciones fiscales) con 3,51% TAE/3,45% TIN generan 3,51 € de intereses hasta el 31 de diciembre. Intereses liquidados diariamente. Sin comisiones de mantenimiento ni cancelación. 3,51% TAE hasta un máximo de 25.000 euros hasta el 16/10/2026. El importe máximo de depósito de la cuenta remunerada es de 5.000.000 euros. Mas información en revolut.com
Revolut es uno de los neobancos más grandes del mundo con más de 40 millones de clientes en 160 países. El banco se caracteriza por ofrecer soluciones bancarias a personas naturales, autónomos y empresas con un enfoque internacional. Sus principales productos son las cuentas bancarias según la necesidad personal o profesional, las cuales incluyen tarjetas gratuitas y herramientas útiles. Revolut permite solicitar una cuenta en pocos minutos y gestionar todo desde el móvil a cualquier hora del día. Además, según el producto es posible conseguir rentabilidades o caschbak.
Recibe 400€ al domiciliar tu nómina de al menos 1.600€ y activar Bizum
1,50% TIN en saldos desde 5.000,01€ hasta 25.000€ contratando un seguro
Cuenta nómina sin comisión de mantenimiento
Tarjeta débito sin comisiones
Exclusivo para nuevos clientes
CBNK es un banco español especializado en colectivos profesionales. Su producto destacado es la Cuenta Sí, una cuenta nómina sin comisiones de mantenimiento que puedes gestionar 100% online desde la app. Para disfrutarla sin coste solo necesitas domiciliar ingresos desde 1.600€ al mes y activar Bizum. La cuenta destaca por ofrecer hasta 700€ de bonificación para nuevos clientes que cumplan las condiciones. Además, incluye una tarjeta de débito gratuita sin comisiones.
N26 es uno de los bancos online más destacados por sus productos innovadores con más de 8 millones de clientes y oficinas en el extranjero. Aunque es un banco online, sus productos compiten con los de la banca tradicional por ofrecer cuentas remuneradas y con IBAN español para hacer operaciones con mayor facilidad. Además, podrás acceder a herramientas como cambio de divisas en la app, espacios compartidos, metas de ahorro, dividir las cuentas y Bizum. Todo se gestiona 100% online desde su app móvil y lo más destacado es que el dinero depositado en las cuentas de N26 está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán por hasta 100.000€.
250€ para ti y 50€ para tu amigo trayendo ingresos mensuales durante 6 meses. Hasta el 28/02
1% TAE en la Cuenta Naranja
Cuenta sin comisiones por domiciliar tu nómina
Tarjetas bancarias gratuitas sin comisiones
Ahorro automático con la función redondeo
Protección antifraude en compras online
Cambios de divisas gratis al pagar o retirar en el extranjero
Exclusivo para nuevos clientes del banco
ING es un banco español con más de 20 años de experiencia en el sector y 4 millones de clientes en el país. Este banco te permite contratar productos de la banca tradicional como cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas y seguros. ING destaca por ofrecer cuentas y tarjetas sin comisiones y con bajos requisitos de solicitud, además fomenta el ahorro con la Cuenta Naranja y la opción de redondeo. Otra ventaja es que podrás hacer retiradas de dinero sin coste en cajeros ING, de la red EURO6000 desde 50€ y en miles de comercios desde la app. La gestión de los productos es 100% online desde la app móvil ING, donde podrás controlar el gasto, hacer transferencias y apagar productos.
Depósito de bienvenida sin importe mínimo y máximo de 50.000€
Permite tener dos titulares por cuenta
Ahorra sin importe mínimo
Cuenta sin comisiones ni costes
Retira el dinero cuando desees
Incluye una Cuenta NoCuenta ING
ING es un banco español con más de 20 años de experiencia en el sector y 4 millones de clientes en el país. Este banco te permite contratar productos de la banca tradicional como cuentas, tarjetas, préstamos, hipotecas y seguros. ING destaca por ofrecer cuentas y tarjetas sin comisiones y con bajos requisitos de solicitud, además fomenta el ahorro con la Cuenta Naranja y la opción de redondeo. Otra ventaja es que podrás hacer retiradas de dinero sin coste en cajeros ING, de la red EURO6000 desde 50€ y en miles de comercios desde la app. La gestión de los productos es 100% online desde la app móvil ING, donde podrás controlar el gasto, hacer transferencias y apagar productos.
Lea Bank es un banco noruego con licencia para operar en Europa desde el año 2015. Este banco ofrece productos de crédito y ahorro, siendo su cuenta de ahorro uno de los productos más destacados. Con esta cuenta podrás remunerar desde 5.000€ hasta 85.000€, sin comisiones ni condiciones. El interés de la cuenta se capitaliza y se añade a la cuenta cada mes, aunque el pago de intereses se hace en la cancelación. En Lea Bank tus fondos estarán protegidos por hasta 100.000€ por el Fondo de Garantía de Depósitos de Noruega.
Banca Progetto es un banco con 30 años fundado en Italia, con sedes en Milán y Roma. Este banco ofrece a sus clientes diferentes opciones de inversión como cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo desde 3 meses hasta 3 años. Productos destacados como la cuenta de ahorro ofrecen disponibilidad del dinero en cualquier momento y un importe a remunerar de hasta 90.000€. Además, los fondos de los clientes están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Italia por hasta 100.000€.
Las cuentas de ahorro también ofrecen intereses por el saldo depositado en ellas sin inmovilizar el capital, pero a diferencia de las cuentas remuneradas esa es su única función, ya que no ofrecen operativa bancaria: ni tarjetas, ni bizum, ni domiciliaciones y sólo permiten transferencias desde o hacia cuentas del mismo titular.
Al igual que las cuentas remuneradas, las cuentas de ahorro no ofrecen intereses a plazo fijo: el banco puede cambiar el tipo cuando quiera, porque son productos sin fecha de vencimiento. El dinero está siempre disponible, aunque no al instante. Si la cuenta está en una entidad distinta a la habitual, recuperarlo exige una transferencia previa que puede tardar varios días hábiles.
Dos cifras condicionan lo que estos productos pagan. La primera es el saldo mínimo remunerado: por debajo de esa cantidad no se cobra nada, y va desde un euro en algunos casos hasta los 5.000 o 10.000 en otros. La segunda es el saldo máximo remunerado, el techo a partir del cual el dinero sobrante ya no genera intereses. De ambas depende que estas cuentas encajen mejor con un ahorro modesto o con uno elevado.
¿Qué producto es mejor para conseguir intereses a plazo fijo?
Depende de las necesidades y objetivos financieros de cada ahorrador. Los depósitos a plazo fijo son la opción más rentable para quien pueda dejar el capital quieto, y la única de las tres que ofrece intereses realmente a plazo fijo: un tipo cerrado por contrato que no varía hasta el vencimiento. Encajan con un dinero que no hará falta en meses o años y que se quieren proteger de los vaivenes del mercado. Cobran sentido sobre todo cuando se prevé que la remuneración va a ir a la baja, con un BCE recortando sus tipos de interés; si el BCE vuelve a subirlos, esa cifra se quedará corta frente a las nuevas ofertas.
Las cuentas remuneradas son la alternativa para quien quiera rentabilidad sin perder el acceso al dinero y mediante una solución todo en uno de intereses más operativa. Funcionan como cuenta principal, con tarjetas, recibos y transferencias, y pagan por el saldo mientras tanto. Por último, las cuentas de ahorro convienen a quien solo pretenda aparcar unos fondos y sacarles algo sin operar con ellos, como el colchón de emergencia. Ninguna asegura el tipo, que el banco puede recortar cuando quiera, pero a cambio dejan retirar el dinero sin penalización.
Si el ahorrador no lo tiene claro, no tiene que decantarse por uno solo. De hecho, lo habitual es repartir: un depósito bancario para el ahorro que no se toca y una cuenta remunerada para lo que debe estar disponible. En los listados de cada apartado figuran los mejores depósitos bancarios y las mejores cuentas remuneradas del momento, con sus tipos y condiciones, para afinar esa combinación.
Impuestos de los intereses a plazo fijo
Los intereses que generan estos productos tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario, dentro de la base del ahorro. Da igual la opción elegida: un depósito a plazo fijo, una cuenta remunerada o una cuenta de ahorro pagan lo mismo a Hacienda por cada euro que pagan, así que la fiscalidad no inclina la balanza hacia ninguno.
La base del ahorro se grava de forma progresiva. Los primeros 6.000 euros de ganancia tributan al 19%; de 6.000 a 50.000 euros, al 21%; de 50.000 a 200.000, al 23%; de 200.000 a 300.000, al 27%; y lo que supere los 300.000 euros, al 30%. Ese tramo superior es de nueva creación, ya que hasta la campaña anterior el techo estaba en el 28%. Para un ahorrador corriente, cuyos rendimientos rara vez pasan de los primeros niveles, el porcentaje aplicable será casi siempre el 19% o el 21%.
Los bancos españoles adelantan parte de ese pago mediante una retención del 19% que aplican al abonar los intereses. Funciona como un anticipo del impuesto final: al presentar la declaración, Hacienda ajusta la diferencia según el tramo que corresponda y devuelve o reclama lo que reste.
Con la banca extranjera el mecanismo cambia. Muchas de estas entidades no practican esa retención en origen, de modo que el titular recibe el interés íntegro y es él quien debe declararlo por su cuenta. No se elimina el pago, solo se retrasa. Y no hay margen para el descuido: la Agencia Tributaria recibe esos datos a través de los mecanismos de intercambio de información entre países de la Unión Europea, así que los rendimientos figuran igualmente en su poder.
Preguntas frecuentes sobre conseguir intereses a plazo fijo
¿Se puede cancelar un depósito bancario antes del vencimiento?
Respuesta corta: depende de la entidad, ya que algunos depósitos bancarios permiten la cancelación anticipada y otros no, y cuando la admiten suele conllevar una penalización.
Respuesta larga: la posibilidad de recuperar el dinero de un depósito bancario antes de la fecha de vencimiento no está garantizada y varía según cada banco. Algunas entidades no contemplan esta opción, de modo que el capital queda inmovilizado hasta el final del plazo pactado sin excepción. Otras sí la permiten, pero casi siempre a cambio de una penalización que conviene conocer de antemano.
Esa penalización adopta dos formas. En el caso más habitual, el banco retira una parte o la totalidad de los intereses generados hasta ese momento; el ahorrador recupera su capital pero renuncia a la rentabilidad, o a buena parte de ella. En el escenario más gravoso, la entidad suma además una comisión por cierre anticipado, con lo que el cliente puede llegar a perder dinero propio.
Dónde queda cada depósito dentro de ese abanico es algo que figura en el contrato que se firma al abrirlo. Por eso conviene revisar esa cláusula antes de decidirse, sobre todo si existe la posibilidad de necesitar el dinero antes de tiempo. Como norma, no debería inmovilizarse ningún capital que pueda hacer falta a corto plazo.
¿Puedo añadir más dinero a un depósito a plazo fijo ya abierto?
Respuesta corta: por norma general no, ya que el depósito a plazo fijo se constituye con un importe cerrado que no admite aportaciones posteriores.
Respuesta larga: el depósito a plazo fijo funciona con una cantidad única que se ingresa en el momento de la apertura y que queda inmovilizada hasta el vencimiento. Sobre ese importe se calcula el interés pactado, y esa misma suma es la que el banco devuelve al final junto con los rendimientos. La mecánica del producto no está pensada para ir sumando dinero sobre la marcha, a diferencia de las cuentas remuneradas o las cuentas de ahorro, donde el saldo puede crecer o menguar cuando el titular quiera.
Quien disponga de un capital nuevo que también quiera rentabilizar tiene dos caminos. El primero es abrir un segundo depósito bancario con ese dinero, que tendrá sus propias condiciones de plazo e interés, las vigentes en el momento de contratarlo. El segundo es esperar al vencimiento del actual y constituir uno nuevo con la suma de ambas cantidades, aunque eso obliga a tener el capital adicional parado mientras tanto.
Sí conviene revisar un detalle cuando vence el plazo: muchos depósitos bancarios se renuevan de forma automática por el mismo periodo si el cliente no avisa de lo contrario. Ese es el momento en que sí se puede rehacer la composición con un importe distinto, mayor o menor, siempre que se comunique a la entidad antes de la fecha de cierre.
¿Qué es la renovación automática de un depósito bancario y cómo se desactiva?
Respuesta corta: es la cláusula por la que el depósito bancario se prorroga solo por otro periodo igual al vencer, y se desactiva avisando a la entidad antes de la fecha de cierre.
Respuesta larga: la renovación automática es una condición que incluyen muchos depósitos a plazo fijo por la cual, al llegar el vencimiento, el contrato se prolonga por un plazo idéntico al inicial sin que el titular tenga que hacer nada. El capital y los intereses no se abonan en la cuenta corriente, sino que vuelven a quedar inmovilizados, y se aplican las condiciones vigentes en ese momento, que pueden ser peores que las de la contratación original si los tipos han bajado entretanto.
Desactivarla es sencillo, pero exige actuar dentro de plazo. Basta con comunicar a la entidad que no se desea la prórroga, algo que suele poder hacerse desde la banca online, por teléfono o en oficina. Eso sí, esa comunicación tiene que llegar antes de la fecha de vencimiento, porque una vez renovado el depósito, el dinero queda retenido de nuevo hasta el siguiente cierre, con la penalización habitual si se quiere recuperar antes.
Por eso, al firmar un depósito bancario conviene anotar la fecha de vencimiento y comprobar si lleva esta cláusula. Quien cuente con disponer de su dinero en ese momento, o quiera revisar si en el mercado hay una opción más rentable, debe dar el aviso con margen suficiente.
¿Las cuentas remuneradas tienen permanencia?
Respuesta corta: no en el sentido habitual del término, ya que el dinero de una cuenta remunerada puede retirarse en cualquier momento sin penalización. Otra cosa son las condiciones ligadas a sus promociones.
Respuesta larga: la permanencia es el compromiso de mantener un producto abierto durante un tiempo mínimo bajo amenaza de penalización. Las cuentas remuneradas no la imponen sobre el capital: su rasgo distintivo es precisamente que el titular ingresa y retira su dinero cuando quiere, sin ataduras de calendario ni comisiones por cancelar. Ahí está su diferencia con un depósito a plazo fijo, cuyo importe queda inmovilizado hasta el vencimiento.
Cosa distinta son las condiciones que acompañan a muchas ofertas. Para cobrar el interés más alto o un bono de bienvenida, la entidad suele pedir que se domicilie la nómina, que el saldo no baje de un mínimo o que la cuenta siga abierta unos meses. Nada de eso bloquea el dinero, pero incumplirlo tiene consecuencias: si se cierra la cuenta antes de tiempo o se deja de cumplir alguno de ellos, lo que se pierde es ese incentivo o el tipo promocional, jamás el ahorro depositado.
¿Puede el banco bajar la rentabilidad después de haber contratado la cuenta remunerada?
Respuesta corta: sí, ya que al tratarse de un producto sin fecha de vencimiento la entidad puede revisar el tipo cuando lo estime oportuno.
Respuesta larga: la cuenta remunerada es un producto de duración indefinida, y esa condición es la que permite al banco cambiar el tipo que paga cuando lo considere. No hay un interés blindado por contrato como en un depósito a plazo fijo, cuyo rendimiento queda sellado hasta el vencimiento. En las cuentas remuneradas el porcentaje vigente hoy puede subir o bajar en los meses siguientes, según la política del BCE y la pugna entre entidades por captar clientes.
Ese recorte puede llegar por dos vías. La primera es una revisión general del tipo, que la entidad aplica a todos los titulares cuando cambian las condiciones del mercado. La segunda es el fin de una oferta promocional: muchas cuentas remuneradas pagan un interés elevado solo durante un periodo inicial, casi siempre reservado a nuevos clientes, y al agotarse ese plazo la remuneración cae de forma automática a un nivel más bajo.
El ahorrador, en cambio, no está atado a nada. Como el dinero permanece siempre disponible y no hay penalización por sacarlo, si la rentabilidad deja de ser competitiva puede trasladar el saldo a otro producto sin coste alguno. El propio titular debería comprobar cada cierto tiempo que su tipo sigue a la altura del mercado; dar por sentado que la cifra de la contratación durará siempre puede salir caro.
¿Cuánto dinero hace falta para empezar a generar intereses a plazo fijo?
Respuesta corta: depende del producto, ya que las cuentas remuneradas y las cuentas de ahorro suelen pagar desde el primer euro, mientras que los depósitos a plazo fijo acostumbran a exigir un mínimo de entre 5.000 y 10.000 euros, aunque algunos parten de cantidades más bajas.
Respuesta larga: la cantidad necesaria para que el dinero empiece a rendir cambia según el producto que se elija. En las cuentas remuneradas y en las cuentas de ahorro lo habitual es que baste con muy poco y numerosas opciones abonan interés desde el primer euro, si bien otras fijan un saldo mínimo remunerado por debajo del cual el capital no genera nada. Conviene comprobar ese umbral antes de contratar, sobre todo cuando la cifra disponible es reducida.
Los depósitos a plazo fijo, que son los únicos que ofrecen intereses a plazo fijo en sentido estricto, suelen pedir más. La entrada más frecuente se sitúa entre los 5.000 y los 10.000 euros, aunque existen depósitos bancarios que arrancan desde importes casi simbólicos de apenas un euro. Las exigencias más altas no siempre implican una mejor rentabilidad, así que el mínimo por sí solo no debería decidir la elección.
Al margen de esa entrada, merece la pena mirar también el saldo máximo remunerado: el techo por encima del cual la entidad deja de pagar interés. De poco sirve superar con holgura la cantidad de partida si buena parte del capital queda fuera de ese límite y, por tanto, sin rendir.
¿Se pueden contratar varias cuentas remuneradas o depósitos bancarios a la vez?
Respuesta corta: sí, no hay límite para tener a la vez varias cuentas remuneradas o varios depósitos bancarios, ya sea en una misma entidad o repartidos entre distintos bancos.
Respuesta larga: nada impide a un ahorrador acumular varios productos de este tipo de forma simultánea. Se pueden combinar cuentas remuneradas y depósitos bancarios entre sí, contratar varios del mismo tipo y hacerlo tanto dentro de un único banco como en varias entidades a la vez. El único requisito es cumplir, en cada caso, las condiciones que imponga el producto correspondiente.
Repartir el dinero entre varios instrumentos tiene, además, dos ventajas prácticas. La primera es de estrategia: permite dejar una parte del capital disponible en una cuenta remunerada y bloquear otra en un depósito a plazo fijo con mejor tipo, ajustando así liquidez y rentabilidad. La segunda tiene que ver con la protección del ahorro, ya que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad; quien supere esa cifra puede distribuirla entre varios bancos para que todo el capital quede amparado.
Sí conviene tener presente un detalle. Cuando la mejor rentabilidad de una cuenta remunerada está condicionada a domiciliar la nómina, esa condición solo puede cumplirse en una entidad a la vez, porque el sueldo se ingresa en un único sitio. Las ofertas que no piden vinculación, en cambio, se pueden sumar sin ese tope.
¿Están protegidos los ahorros y los intereses si el banco quiebra?
Respuesta corta: sí, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad, tanto el capital depositado como los intereses ya generados, en caso de que el banco no pueda devolver el dinero.
Respuesta larga: el ahorro guardado en depósitos a plazo fijo, cuentas remuneradas y cuentas de ahorro cuenta con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos. Este mecanismo devuelve al cliente hasta 100.000 euros por titular y entidad si el banco entra en insolvencia y no puede hacer frente a sus obligaciones. El límite ampara tanto el dinero ingresado como los intereses acumulados hasta ese momento, siempre dentro de esa cifra conjunta.
La cobertura funciona de forma equivalente en toda la Unión Europea. Cada país dispone de su propio fondo, con el mismo tope de 100.000 euros, lo que resulta especialmente relevante al contratar productos de bancos europeos accesibles desde plataformas de intermediación: el capital queda protegido por el fondo del país de origen de la entidad, no por el español, aunque el importe garantizado es idéntico.
El punto que sí debe vigilar el ahorrador es el del propio límite. Todo lo que supere los 100.000 euros en una misma entidad queda fuera de la garantía. Quien maneje cantidades mayores puede repartirlas entre varios bancos para que cada tramo, hasta ese tope, quede cubierto por separado.
