Análisis de los mejores productos financieros del mercado
Finanzas ABC
Sevilla
02/9/2024
Actualizado a las 18:00
Las cuentas remuneradas son un producto de renta fija cada vez más popular dadas sus múltiples ventajas, entre las que se encuentran la posibilidad de obtener rentabilidad por los ahorros sin riesgos ni esfuerzos o su flexibilidad al ofrecer los servicios bancarios más habituales al tiempo que genera intereses para su titular. En la actualidad hay una gran oferta de este tipo de instrumento financiero, y los usuarios pueden encontrar bancos que dan más de un 4% TAE a sus clientes.
Sin embargo, no es oro todo lo que reluce, ya que en muchos casos las entidades imponen algunos condicionantes que se deben valorar antes de contratar la cuenta remunerada, pues pueden hacer que la oferta no resulte tan atractiva como pareciese a priori. Asimismo, nos encontramos en un momento financiero de cierta incertidumbre para este tipo de productos, pues la reducción de los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo (BCE) del pasado mes de junio ha afectado negativamente a algunas de ellas.
A continuación te ofrecemos un listado con los bancos que ofrecen más intereses por sus cuentas remuneradas y te explicamos a qué aspectos debes prestar atención para conseguir la mejor rentabilidad o por qué el BCE, un organismo público, influye en la rentabilidad de estos productos de entidades privadas, entre otros asuntos.
Mejores cuentas remuneradas de septiembre de 2024
Cuenta online Sabadell
Rentabilidad
2,5% TAE el primer año- Remunera 2,5% TAE el primer año saldo máx. 50.000€
- Consigue hasta 1.250€ + el 3% de devolución en recibos domiciliados
- Si domicilias tu nómina y tienes Bizum te llevas 300€ adicionales
- Cuenta sin comisión de emisión y mantenimiento
- Exclusivo para nuevos clientes del banco
- Rentabilidad durante 12 meses del 2,27% TAE hasta 100.000 euros
- Recibe hasta 2.250€ el primer año por tus ahorros
- Genera intereses mensuales depositados a tu cuenta
- Cuenta sin comisiones de administración, mantenimiento y cancelación
- Retira el dinero cuando lo necesites y sin condiciones
- Consulta condiciones en Openbank.es
Cuenta D Freedom24
Rentabilidad
3,65% en euros y 5,34% en dólares- Recibe el 3,65% anual en EUR
- Recibe el 5,34% anual en USD
- Sin importe máximo de remuneración
- Pago de intereses diarios
- Retira el dinero cuando necesites
Cuenta de ahorro Trade Republic
Rentabilidad
3,75% de interés sobre el importe- Remunera el 3,75% de interés sobre el importe
- Importe máximo a remunerar de 50.000€
- Pago de intereses mensuales en la cuenta
- Retiradas de efectivo gratuitas desde 100€
- Ahorra con la modalidad de redondeo
Cuenta Easy Savings de Bunq
Rentabilidad
3,36% sobre el importe- Remunera el 3,36% sobre el importe
- Incluye una tarjeta prepago virtual
- Cuenta libre de comisiones y condiciones
- Hasta 2 retiradas al mes
- Notificaciones en tiempo real
Cuenta remunerada MyInvestor
Rentabilidad
2,5% TAE el primer año- Rentabilidad del 2,5% TAE el primer año y del 0,30% TAE el segundo año
- Mantén la remuneración del 2,5% si inviertes 300€/mes en carteras o fondos
- Cuenta sin comisiones de apertura y mantenimiento
- Tarjetas bancarias de débito y crédito gratuitas
- Sin domiciliaciones de nómina o recibos
Cuenta de ahorro InbestMe
Rentabilidad
3,35% TIR- TIR del 3,35% en euros y 5,00% en dólares
- Interés variable según tipos interbancarios
- Sin límite de importe máximo a remunerar
- Consigue rentabilizar desde 1.000€
- Retira el dinero cuando lo necesites
Cuenta remunerada B100
Rentabilidad
2,70% en la cuenta Save y 3,40% en la cuenta Health- Remuneración por tus ahorros hasta el 3,40% TAE
- Importe máximo a remunerar 50.000€
- Cuenta corriente sin comisiones (0%TAE)
- Establece objetivos de ahorro
- Una tarjeta que limpia el planeta
Cuenta de ahorro WiZink
Rentabilidad
2,30% TAE- Rentabilidad del 2,30% TAE sin condiciones
- Sin límite de importe máximo a remunerar
- Cuenta de ahorro sin comisiones
- Dinero siempre disponible y con total liquidez
- Los intereses se liquidan mensualmente
Cuenta Inteligente EVO
Rentabilidad
3,05% TAE- Consigue hasta 903€ y cashback en tus compras
- Rentabilidad del 3,05% TAE hasta 30.000€
- Ahorro automático de la cuenta corriente a la de ahorro
- Tarjeta inteligente (crédito y débito) sin comisiones
- Transferencias inmediatas gratuitas
- Retiradas gratis a débito en más de 18.000 cajeros
Cuenta Online Clara
Consigue
Hasta 670€ por domiciliar tu nómina- Hasta 300€ por remuneración del 2% TAE
- Hasta 370€ por domiciliar la nómina
- Tarjeta de débito sin comisiones
- Tarjeta de crédito sin comisiones el primer año
- Exclusiva para nuevos clientes
Cuenta online Banco Santander
Consigue
Hasta 400€ por domiciliar tu nómina- Llévate hasta 400€ por domiciliar tu nómina y dos recibos (válido hasta el 5/10)
- 50€ por cada amigo referido que abra una cuenta y domicilie su nómina
- Transferencias SEPA en euros estándar sin coste
- Retiradas de efectivo en 30.000 cajeros
Cuenta nómina ING
Rentabilidad
1,5% TAE- Rentabilidad del 1,5% TAE en la cuenta Naranja
- Activa el Plan de viaje de ING gratuito para pagar o retirar dinero en otra divisa sin comisiones
- Cuenta sin comisiones por domiciliar tu nómina
- Tarjetas bancarias gratuitas sin comisiones
- Ahorro automático con la función redondeo
- Protección antifraude en compras online
BBVA online sin comisiones
Consigue
Hasta 720€ en devoluciones- Hasta 720€ por domiciliar recibos y mantener un saldo de 400€/mes. Código: RECIBOS720
- Cuenta sin comisiones de administración y mantenimiento
- Tarjeta Aqua débito gratis
- Transferencias nacionales sin comisiones
- Retiradas de efectivo en 4.500 cajeros BBVA
Cuenta Naranja ING
Rentabilidad
Del 1% TAE hasta el 1,50% TAE- Rentabilidad del 1% TAE con la CuentaNocuenta
- Rentabilidad del 1,50% TAE si domicilias la nómina
- Ahorra sin importe mínimo
- Cuenta sin comisiones ni costes
- Retira el dinero cuando desees
- Incluye una Cuenta NoCuenta ING
Cuenta online sin comisiones CaixaBank
Consigue
250€ por domiciliar la nómina- Llévate 250€ por domiciliar la nómina desde 1.500€, tres recibos y realizar tres compras con tarjeta al trimestre
- Tarjeta de débito gratuita
- Cuenta corriente sin comisiones y condiciones
- Más de 11.000 cajeros para hacer retiradas de efectivo a débito sin coste
Cuentas remuneradas: la rentabilidad no sólo está en los intereses
Cuando investigamos las distintas ofertas de cuentas remuneradas que existen actualmente, sin duda la cifra de sus intereses anuales son lo más llamativo. No es para menos, puesto que de ese número va a depender cuánto nos va a pagar el banco por depositar nuestros ahorros en él. Sin embargo, dicha cantidad no es la única que va a marcar la rentabilidad del producto, puesto que las condiciones y los gastos del mismo pueden reducir considerablemente los beneficios.
Así pues, si buscamos la cuenta remunerada más rentable, lo primero que debemos averiguar son las condiciones que solicita el banco para poder disfrutar de todas las ventajas del producto. En algunos casos no hay requisitos, pero en otros las entidades pueden llegar a exigir al cliente que domicilie una nómina, que contrate productos adicionales o utilice una tarjeta de crédito para ofrecerle intereses.
Comprobar esto es muy importante, porque de no cumplir con los requisitos impuestos por el banco para remunerar la cuenta, es posible no sólo que el usuario no obtenga beneficio alguno, sino que, además, le cobren algunas comisiones que le harán perder dinero.
En el caso de cumplir con todos los requisitos, también es importante tener presente que si en algún momento del futuro se incumplen, algunas de las ventajas de la cuenta remunerada podrían desaparecer, desde los intereses a la ausencia de comisiones. Por ejemplo, si un usuario tiene una cuenta nómina, que es un tipo de cuenta remunerada, en la que necesita tener domiciliado un sueldo de al menos 1.200 euros para generar rentabilidad, de perder el trabajo y no ingresar esa cantidad dejará de conseguir beneficios.
Por otra parte, también es preciso tener presente los gastos asociados a la cuenta remunerada, pues de nada servirán unos intereses muy altos si, por ejemplo, tiene una comisión de mantenimiento muy elevada. Y también hay que comprobar los costes de aquellos productos asociados que la entidad obligue a contratar para ofrecer rentabilidad, como una tarjeta de crédito o un plan de inversión.
En definitiva, la cuenta remunerada con los intereses más altos no tiene porqué ser la más rentable. Para averiguar los beneficios que realmente ofrecerá a su titular es necesario comprobar todos los gastos que tiene, tanto la propia cuenta como aquellos productos que sean necesarios contratar para disfrutar de sus ventajas.
Y un último aspecto que tener presente a la hora de buscar la cuenta remunerada más rentable. Algunos bancos ofrecen intereses muy altos, pero sólo por un periodo inicial corto como promoción de bienvenida, tras el cual los beneficios pueden reducirse considerablemente. En este caso, hay que valorar si esa rentabilidad inicial es lo suficientemente buena como para compensar su posterior bajada o, por el contrario, merece más la pena buscar una alternativa.
Las cuentas remuneradas, los tipos de interés y el Banco Central Europeo
Las cuentas remuneradas llevan unos dos años viviendo un momento dorado, con los intereses más altos de la última década. Hace unos años era impensable que estos productos llegasen a ofrecer cifras que rondasen el 4% TAE, pero a día de hoy es algo normal. La razón de este auge la encontramos, principalmente, en la situación económica que han atravesado España y el conjunto de la Unión Europea desde la pandemia de coronavirus y, en especial, desde el estallido de la guerra de Ucrania.
Ambos eventos pusieron en serios aprietos la economía comunitaria y desencadenaron, o contribuyeron a empeorar, un crecimiento de la inflación desde la primavera de 2021 que primero fue moderado y luego se descontroló a partir de diciembre de ese mismo año y, particularmente, con el inicio de 2022. Los precios de consumo llegaron a crecer tanto que el riesgo de caer en una recesión fue muy real, motivo por el que los órganos de control económico de la Unión Europea comenzaron a tomar medidas para tratar de corregir la situación.
La principal arma de que disponen las autoridades de un país, o en este caso de la Unión Europea, para contener la inflación es subir los tipos de interés oficiales a través de su banco central. Los tipos de interés, en muy resumidas cuentas, marcan el precio del dinero a crédito, por lo que cuanto más altos estén, más caro será conseguir préstamos, lo que desincentiva el consumo y, a la postre, contiene la subida de precios que se da en la inflación.
La subida de los tipos de interés oficiales del BCE, por tanto, es una medida perjudicial para los consumidores pero necesaria para evitar males mayores. La mayoría de sus consecuencias son negativas para el ciudadano, porque tiene menos capacidad económica, y en estos dos últimos años ha afectado con particular virulencia a los titulares de hipotecas de tipo variable, cuya cuota mensual aumenta si el euríbor crece, y el euríbor crece si lo hacen los tipos de interés.
Sin embargo, hay un segmento de productos a los que la subida de los tipos de interés beneficia enormemente: los de renta fija, entre los que se encuentran las cuentas remuneradas. Estos instrumentos son una especie de préstamo a la inversa, en los que es el particular el que presta dinero al banco a cambio de una compensación monetaria por ello, los intereses. De esta manera, al aumentar el precio del dinero con carácter general, también han aumentado en los dos últimos años las rentabilidades ofrecidas por las cuentas remuneradas.
Esta ha sido la situación hasta no hace mucho, y por eso las cuentas remuneradas han alcanzado intereses tan elevados, pero desde hace unos meses las cosas parecen estar cambiando, aunque no está del todo claro, por eso comentábamos al principio que nos encontramos en un momento de incertidumbre. El año 2024 comenzó con muy buenos datos económicos y perspectivas de crecimiento. El aumento de los tipos de interés desde el otoño de 2022 hizo que durante 2023 la inflación se moderase considerablemente, y que muchos analistas considerasen que este año los tipos por fin bajarían tras casi dos años al alza. EL BCE, sin embargo, no acababa de decidirse, porque ha optado siempre por la prudencia, pero la presión a la que estaba sometido el organismo comunitario era importante porque el alto precio del dinero estaba frenando el crecimiento económico y perjudicando muy seriamente a muchas familias y empresas.
Así las cosas, finalmente el pasado mes de junio el Banco Central Europeo decidió rebajar sus tipos de interés oficiales 25 puntos básicos, pasando del 4,5 al 4,25. Pero lo hizo, probablemente, en uno de los peores momentos de 2024, cuando la inflación llevaba tres meses repuntando, aunque fuese levemente, y en mitad de muchas dudas sobre si la recuperación podría seguir por la senda de la moderación o se estancaría. Tanto es así que la Reserva Federal de los Estados Unidos, equivalente estadounidense al BCE, ha decidido no rebajar sus tipos de momento porque la evolución de su situación económica tampoco está del todo clara.
La decisión de rebajar los tipos de interés del BCE y todos los rumores y análisis que la precedieron, que apuntaban a esa bajada, hicieron que algunos bancos tomasen la decisión de empezar a reducir la remuneración de sus cuentas remuneradas, lo que perjudica a los clientes de estos productos y puede llegar a desincentivar a quienes estén pensando en contratarlos. No obstante, ese estancamiento de la recuperación ha hecho que el Banco Central Europeo redoble su prudencia, y en distintas declaraciones de sus dirigentes han dado a entender que lo más probable es que los tipos se mantengan en los niveles actuales, al menos, lo que resta de 2024.
Esto último quiere decir que, a pesar de que algunas entidades han reducido los intereses de sus cuentas en los últimos meses, es probable que no vuelvan a hacerlo en un tiempo y que las altas rentabilidades de la actualidad se van a mantener, como mínimo, hasta 2025, por lo que sigue siendo un gran momento para contratar una cuenta remunerada.
La popularidad de las cuentas remuneradas
Como hemos comentado al principio de este artículo, las cuentas remuneradas han alcanzado una gran popularidad en los últimos años. Gran parte de esa relevancia se debe a que, como consecuencia de la subida de los tipos de interés del BCE, han alcanzado rentabilidades realmente altas, que en algunos casos incluso superan el 4% TAE. Pero no menos importantes para esa notoriedad han sido sus características, de lo más ventajosas para casi cualquier usuario.
Las cuentas remuneradas son productos muy sencillos de manejar, con los que no es necesario tener grandes conocimientos financieros para conseguir beneficios como sí ocurre con otros instrumentos como las acciones o las criptomonedas. Basta con entender su funcionamiento y tomar las precauciones que hemos especificado en el primer apartado para conseguir un instrumento bastante ventajoso que dará ingresos pasivos todos los meses.
Además de lo anterior, las cuentas remuneradas son muy, muy flexibles, pues permiten a sus titulares realizar todas las operaciones bancarias más habituales (transferencias, domiciliaciones, pagos con tarjetas, bizum, etc.) al tiempo que les ofrecen intereses por sus ahorros. Un todo en uno que evita que el usuario tenga que contratar productos adicionales. Asimismo, no restringe el acceso al dinero, por lo que se puede disponer de él libremente para lo que se necesite en cualquier momento.
Así pues, sencillez, flexibilidad y, recientemente, altos intereses han hecho que las cuentas remuneradas hayan alcanzado la enorme popularidad de la que gozan en la actualidad.
