Análisis de los mejores productos financieros del mercado
Finanzas ABC
Sevilla
11/9/2024
Actualizado a las 03:28
Cuando una persona logra acumular una importante suma de dinero es muy normal que empiece a pensar en moverlo para conseguir algún tipo de rentabilidad, con el objetivo de que sus ahorros no se deprecien con el paso del tiempo. Algo que, además, es altamente aconsejable hacer y muchos expertos en finanzas recomiendan, precisamente, para que ese dinero no pierda valor. Pero, claro, aquí surge la gran pregunta: ¿dónde invertirlo?
La respuesta a esa cuestión depende mucho del usuario, del nivel de riesgo que quiera asumir y de sus objetivos financieros. Lo cierto es que existen múltiples opciones, desde las más peligrosas, como los activos financieros, a las más conservadoras, como el mercado inmobiliario, aunque pocas están completamente exentas de riesgos. A eso hay que añadir que la mayoría, sean más o menos seguras, exigirán al usuario conocimientos sobre el mercado al que va a destinar su dinero y tiempo para dedicarse a investigarlo y a gestionar la inversión.
Para quienes busquen una alternativa completamente segura, con la que no sea necesario tener conocimientos avanzados ni tiempo para dedicarle, probablemente la mejor alternativa sean los productos de renta fija. Este tipo de instrumentos tienen todas esas ventajas y varias más que los hacen muy atractivos, pero en muchos casos tienen un condicionante importante para los usuarios con muchos ahorros: no siempre ofrecen intereses por grandes cantidades de dinero.
Para ayudarte a encontrar lo que estás buscando, a continuación te facilitamos distintos listados de productos que ofrecen intereses de 100.000 euros o más a plazo fijo, una cifra bastante holgada que hemos tomado como referencia porque es la que utilizan como tope muchos de los bancos que dan más intereses y porque es la cantidad máxima que protegen los fondos de garantía de depósitos de los países de la Unión Europea. Asimismo, tras cada lista explicamos las principales características de estos instrumentos, que son las cuentas remuneradas, las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo fijo.
Depósitos bancarios para conseguir intereses de 100.000 euros a plazo fijo
Depósito Freedom24
Rentabilidad
Hasta 6% en € y 8,8% en $Importe
Desde 1.000€Periodo
3, 6 o 12 meses- Recibe el hasta 6% anual en EUR
- Recibe el 8,8% anual en USD
- Interés variable en € según EURIBOR
- Sin importe máximo de remuneración
- Retirada anticipada sin penalizaciones sobre el saldo inicial
Depósito Banca March
Rentabilidad
3% TAE anualImporte
Desde 10.000€Periodo
6 meses- Rentabilidad del 3% TAE anual
- Recibe el 1,51% TAE por cancelación anticipada
- Pago de intereses al vencimiento
- Depósito renovable (opcional)
- Fondos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito Español por hasta 100.000€
- 3,07% TAE anual al domiciliar ingresos de al menos 600€/mes
- 2,01% TAE anual sin domiciliaciones
- Sin importe máximo a remunerar
- Recibe el 0,20% TAE por cancelación anticipada
- Respaldo de fondos del Banco Santander
- 3,05% TAE anual al domiciliar ingresos mínimos de 600€/mes
- 2% TAE anual sin domiciliaciones
- Si cancelas anticipadamente te llevas el 0,20% TAE
- Intereses abonados al vencimiento del plazo
Sin importe máximo a remunerar
Depósito Novum Bank
Rentabilidad
Hasta el 3,70% TAE anualImporte
Desde 10.000€Periodo
6 o 12 meses- 3,70% TAE de rentabilidad a 6 meses
- 3,60% TAE de rentabilidad el primer año
- Importe desde 10.000€ hasta 100.000€
- Sin contratar otro producto financiero en la entidad
- Fondos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Malta
Depósito Younited Credit
Rentabilidad
Hasta el 3,42% TAE anualImporte
Desde 2.000€Periodo
De 1 a 5 años- 3,42% TAE de rentabilidad el primer año
- 3,40% TAE de rentabilidad el segundo año
- 3,32% TAE de rentabilidad el tercer año
- 2,35% TAE de rentabilidad el cuarto año
- 2,15% TAE de rentabilidad el quinto año
Depósito WiZink 12 meses
Rentabilidad
3,20% TAE anualImporte
Desde 5.000€Periodo
12 meses- Rentabilidad del 3,20% TAE anual
- Importe desde 5.000€ hasta 250.000€
- Contratación online en solo 5 minutos
- Depósito sin comisiones
- Fondos protegidos hasta 100.000€
Depósito WiZink 18 meses
Rentabilidad
3% TAE anualImporte
Desde 5.000€Periodo
18 meses- Rentabilidad del 3% TAE anual por 18 meses
- Importe desde 5.000€ hasta 250.000€
- Pago de intereses cada 3 meses
- Bajos requisitos de contratación
- Fondos protegidos hasta 100.000€
Depósito Banca Sistema
Rentabilidad
Hasta 3,39% TAE anualImporte
Desde 20.000€Periodo
Desde 1 hasta 5 años- 3,35% TAE de rentabilidad el primer año
- 3,39% TAE de rentabilidad el segundo año
- 3,34% TAE de rentabilidad el tercer año
- 3,28% TAE de rentabilidad el cuarto año
3,23% TAE de rentabilidad el quinto año
Depósito Haitong
Rentabilidad
3,40% TAE anualImporte
Desde 10.000€Periodo
12 meses- Depósito con rentabilidad del 3,40% TAE anual
- Importe del depósito desde 10.000€ hasta 100.000€
- Pago de intereses al vencimiento
- Contratación 100% online por la plataforma de Raisin
- Fondos protegidos por el Fondo de Protección de Depósitos portugués
Depósito Banca Progetto
Rentabilidad
Hasta el 3,60 TAE anualImporte
Desde 10.000€Periodo
3 meses a 3 años- 3,50% TAE de rentabilidad a 3, 6 o 9 meses
- 3,60% TAE de rentabilidad el primer año
- 3,59% TAE de rentabilidad el segundo año
- 3,52% TAE de rentabilidad el tercer año
- Dinero protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de Italia
Los depósitos a plazo fijo son los productos de renta fija más atractivos desde el punto de vista de la rentabilidad, pues son los que generalmente ofrecen más beneficios. Además, también son particularmente relevantes para usuarios con importantes ahorros, pues son los instrumentos de este segmento con saldos máximos remunerados más altos. De hecho, muchos de ellos ofrecen intereses hasta 100.000 euros y otros incluso por encima de esa cifra.
Como ocurre con todos los productos de renta fija, con los depósitos bancarios el capital del usuario está casi completamente protegido. Además, estos instrumentos añaden una ventaja adicional más: sus intereses también están garantizados y el banco no puede cambiarlos una vez se ha firmado el contrato de su apertura, por lo que tendrá que respetarlos hasta la fecha del vencimiento sin importar que el contexto económico cambie.
La inmutabilidad de los intereses de los depósitos a plazo fijo es una diferencia importantísima con los otros dos productos de renta fija que vamos a tratar en este artículo, puesto que tanto en las cuentas remuneradas como en las cuentas de ahorro los bancos pueden cambiar la rentabilidad cuando quieran con el único requisito de avisar a los afectados con dos meses de antelación si la modificación les perjudica. Esto es así porque la legislación española permite a las entidades financieras alterar las condiciones de sus cuentas de duración indeterminada.
De esta forma, los usuarios de depósitos a plazo fijo pueden tener la completa seguridad de que van a recibir siempre los mismos intereses y de que van a recuperar hasta el último céntimo de sus ahorros cuando llegue la fecha de vencimiento del producto.
Pero no todo es positivo. Los depósitos bancarios tienen un inconveniente importante: el usuario no podrá disponer del dinero que ingrese en ellos durante el tiempo que esté activo el producto, ni siquiera para urgencias. Algunos bancos permiten a sus clientes cancelar anticipadamente el instrumento, para así recuperar el capital cuando lo necesite, a cambio de una penalización que puede ir desde perder todos los intereses generados hasta pagar una comisión, de tal forma que el afectado incurrirá en pérdidas. Pero puede ser todavía peor, porque hay entidades que no dan esta opción y obligan a que el usuario cumpla con el plazo establecido en el contrato.
De esta forma, es recomendable que los interesados en contratar un depósito a plazo fijo dediquen a estos productos exclusivamente los ahorros que sepan con total seguridad que no van a necesitar bajo ningún concepto, ni siquiera para urgencias.
Cuentas de ahorro para conseguir intereses de 100.000 euros a plazo fijo
- Rentabilidad durante 12 meses del 2,27% TAE hasta 100.000 euros
- Recibe hasta 2.250€ el primer año por tus ahorros
- Genera intereses mensuales depositados a tu cuenta
- Cuenta sin comisiones de administración, mantenimiento y cancelación
- Retira el dinero cuando lo necesites y sin condiciones
- Consulta condiciones en Openbank.es
Cuenta D Freedom24
Consigue
3,65% en euros y 5,34% en dólares- Recibe el 3,65 % anual en EUR
- Recibe el 5,34% anual en USD
- Sin importe máximo de remuneración
- Pago de intereses diarios
- Retira el dinero cuando necesites
Cuenta Easy Savings de Bunq
Consigue
3,36% sobre el importe- Remunera el 3,36% sobre el importe
- Incluye una tarjeta prepago virtual
- Cuenta libre de comisiones y condiciones
- Hasta 2 retiradas al mes
- Notificaciones en tiempo real
Cuenta de ahorro InbestMe
Consigue
3,35% TIR- TIR del 3,35% en euros y 5,00% en dólares
- Interés variable según tipos interbancarios
- Sin límite de importe máximo a remunerar
- Consigue rentabilizar desde 1.000€
- Retira el dinero cuando lo necesites
N26 Smart
Consigue
2,26% TAE en la cuenta de ahorro- Rentabilidad del 2% TAE sin depósito mínimo
- Tarjeta física y virtual sin comisiones
- Gestiona tu dinero con la herramienta Espacios
- 5 retiradas gratuitas en cajeros
- Coste mensual 4,90€
Cuenta nómina ING
Consigue
1,5% TAE- Rentabilidad del 1,5% TAE en la cuenta Naranja
- Cuenta sin comisiones por domiciliar tu nómina
- Tarjetas bancarias gratuitas sin comisiones
- Ahorro automático con la función redondeo
- Protección antifraude en compras online
Cuenta de ahorro WiZink
Consigue
2,30% TAE- Rentabilidad del 2,30% TAE sin condiciones
- Sin límite de importe máximo a remunerar
- Cuenta de ahorro sin comisiones
- Dinero siempre disponible y con total liquidez
- Los intereses se liquidan mensualmente
Cuenta de ahorro Lea Bank
Consigue
3,24% TAE- Rentabilidad del 3,24% anual
- Saldo mínimo de 5.000€ y máximo de 100.000€
- Cuenta sin comisiones ni condiciones
- Disponibilidad del dinero en cualquier momento
- Contratación en la plataforma de Raisin
Cuenta de ahorro Banca Progetto
Consigue
3,50% TAE- Rentabilidad del 3,50% en la cuenta de ahorro
- Importes desde 10.000€ hasta 100.000€
- Pago de intereses anual
- Cuenta libre de comisiones
- Contratación 100% online
Las cuentas de ahorro son otro de los productos que pueden resultar atractivos a quienes estén buscando conseguir intereses de 100.000 euros a plazo fijo. Su rentabilidad, en general, suele ser más baja que la de los depósitos bancarios, pero a cambio tiene mucha más flexibilidad que estos últimos, pues permite a sus titulares disponer libremente de su dinero sin el más mínimo problema, por lo que el usuario no pierde liquidez.
Las cuentas de ahorro también garantizan el capital que el usuario deposite en ellas, pero no así la cifra de intereses original con la que se contrató pues, como hemos comentado un poco más arriba, la ley permite a los bancos cambiar las condiciones de sus cuentas de duración indeterminada. Y estos instrumentos, a diferencia de los depósitos bancarios, que tienen un plazo concreto, no tienen una fecha de cierre. En el caso de querer cancelarlo, es el usuario el que tiene que pedírselo al banco.
Aunque la entidad pueda cambiar los intereses de sus cuentas de ahorro cuando quiera, la legislación española recoge un requisito para proteger al consumidor que los bancos debe cumplir antes de aplicar la modificación: tienen que informar al afectado con al menos dos meses de antelación si la medida le perjudica, como sería el caso de una reducción de la rentabilidad previamente pactada, y permitirle cancelar el producto sin costes y en menos de 24 horas si no acepta las nuevas condiciones.
Asimismo, hay que tener en cuenta que los bancos no suelen aplicar grandes modificaciones en las condiciones de sus cuentas de ahorro, al menos en lo que se refiere a los intereses. Lo que las entidades suelen hacer es ajustar la rentabilidad en función de la situación económica del momento, aumentando o disminuyendo algunas décimas esos beneficios, por lo que el usuario no se verá afectado por un cambio brusco en el dinero que recibe.
Cuentas remuneradas para conseguir intereses de 100.000 euros a plazo fijo
- Rentabilidad durante 12 meses del 2,27% TAE hasta 100.000 euros
- Recibe hasta 2.250€ el primer año por tus ahorros
- Genera intereses mensuales depositados a tu cuenta
- Cuenta sin comisiones de administración, mantenimiento y cancelación
- Retira el dinero cuando lo necesites y sin condiciones
- Consulta condiciones en Openbank.es
N26 Smart
Consigue
2,26% TAE en la cuenta de ahorro- Rentabilidad del 2% TAE sin depósito mínimo
- Tarjeta física y virtual sin comisiones
- Gestiona tu dinero con la herramienta Espacios
- 5 retiradas gratuitas en cajeros
- Coste mensual 4,90€
Cuenta nómina ING
Consigue
1,5% TAE- Rentabilidad del 1,5% TAE en la cuenta Naranja
- Cuenta sin comisiones por domiciliar tu nómina
- Tarjetas bancarias gratuitas sin comisiones
- Ahorro automático con la función redondeo
- Protección antifraude en compras online
Un último producto de este segmento para conseguir intereses de 100.000 euros a plazo fijo son las cuentas remuneradas. Se trata de un instrumento que combina características de las cuentas de ahorro y las cuentas corrientes para dar como resultado un todo en uno que lo hace muy cómodo para sus titulares, pues con ellos pueden realizar sus operaciones bancarias habituales al tiempo que obtienen intereses.
Con las cuentas remuneradas, el usuario puede realizar transferencias nacionales e internacionales, domiciliaciones de nóminas y recibos, pagos con tarjetas o utilizar bizum, entre otros servicios. Y, al mismo tiempo, recibe intereses sobre el saldo depositado en ella. Al ser un producto del que entra y sale dinero constantemente, ya que se usa para pagos y cobros cotidianos, la rentabilidad se calcula a diario con el saldo medio que haya habido durante la jornada.
Las cuentas remuneradas, como vemos, son productos muy flexibles y cómodos, pero tienen varios inconvenientes que es importante tener en cuenta al valorar su idoneidad. En primer lugar, no es habitual que ofrezcan rentabilidad por saldos altos, por lo que es más difícil encontrar productos de este tipo para conseguir intereses de 100.000 euros a plazo fijo. Asimismo, su porcentaje de beneficios suele ser inferior al de las cuentas de ahorro o los depósitos bancarios. Y, por último, es habitual que tengan requisitos más estrictos para su contratación que los instrumentos anteriormente mencionados.
Para contratar una cuenta de ahorro o un depósito a plazo fijo el requisito más exigente suele ser que el usuario tenga una cantidad mínima para ingresar, que suele ser de entre 5.000 y 10.000 euros, aunque unos pocos productos de este tipo ofrecen beneficios desde un solo euro. Con las cuentas remuneradas es diferente, ya que la mayoría obligan a que el cliente cumpla con alguna condición más estricta para generar intereses: domiciliar una nómina o un ingreso recurrente que alcance una cifra mensual mínima, domiciliar recibos de aprovisionamientos del hogar, utilizar las tarjetas asociadas un número de veces al mes o al trimestre, contratar otros productos de la entidad, etc.
Además de cumplir con alguno de esos requisitos a la hora de contratar la cuenta remunerada, el usuario está obligado a mantenerlo mientras el producto esté activo, de lo contrario podría perder los beneficios. Por ejemplo, si al tiempo de abrirla, el cliente pierde su trabajo y durante un tiempo no tiene nómina que domiciliar, es posible que el banco le retire los intereses e, incluso, que le cobre algún tipo de comisión.
En lo que se refiere a la modificación de las condiciones, con las cuentas remuneradas ocurre lo mismo que con las cuentas de ahorro, al ser cuentas de duración indeterminada el banco puede cambiar los intereses cuando quiera siempre que avise al afectado con dos meses de antelación en el caso de que la decisión le perjudique. Si le beneficia, la entidad puede aplicarlas de inmediato.
¿Por qué son tan seguros los productos de renta fija?
Como hemos comentado a lo largo del artículo, los productos de renta fija son muy, muy seguros, tanto es así que con ellos es casi imposible perder dinero, aunque el riesgo 0 nunca existe. Esto se debe a que con estos instrumentos el usuario no pone en juego su capital en mercados sometidos a fluctuaciones que afectan a su valor, como sí sucede con las acciones o las criptomonedas. Con las cuentas remuneradas, las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo fijo el banco se compromete por contrato a cumplir con lo establecido en dicho documento, que recoge, entre otras cosas, la devolución de los fondos a su propietario y la entrega de los intereses generados.
Para entenderlo mejor, podemos decir que los productos de renta fija son una especie de préstamo a la inversa, en la que es el usuario el que deja fondos al banco para que éste los utilice en sus negocios como mejor le parezca. A cambio, la entidad le paga por ese servicio unos intereses. Todos los detalles y obligaciones de este crédito quedan recogidos en un contrato, y de incumplirse por una de las partes, la otra puede iniciar reclamaciones judiciales y extrajudiciales para obligar a que se cumpla lo pactado, como ocurriría, por ejemplo, con el impago de una hipoteca.
Además del contrato de obligado cumplimiento y del hecho de que el dinero no se pone en juego, otro factor más que refuerza la seguridad de los productos de renta fija es que están protegidos por el fondo de garantía de depósitos. Este órgano cubre hasta 100.000 euros por cliente y entidad en cuentas y depósitos de los bancos que estén adscritos a él, que en la actualidad son la amplia mayoría de los que se pueden encontrar en el mercado.
Los bancos están obligados a devolver el dinero y los intereses de sus productos de renta fija a sus clientes por contrato, pero si la entidad tiene problemas económicos no podrá hacer frente a esos reembolsos y el cliente se puede ver sin su capital durante un tiempo, o perderlos si la empresa financiera se declara en bancarrota. En estos casos de insolvencia es cuando actúa el fondo de garantía de depósitos, que restituirá en poco tiempo los fondos al afectado.
De esta forma, si el usuario quiere reforzar la seguridad de sus operaciones de renta fija, puede tomar la precaución de no ingresar más de 100.000 euros en una misma entidad, ya que así, en caso de problemas económicos, el fondo de garantía de depósitos cubrirá por completo sus ahorros.
Como vemos, la seguridad de los productos de renta fija es bastante alta, pero, como hemos dicho al principio de este apartado, no es total. Uno de los riesgos que tienen estos instrumentos acabamos de comentarlo: que el usuario deposite más de 100.000 euros en una entidad, esta se declare en bancarrota y el fondo de garantías sólo le devuelva la citada cifra.
Además de lo anterior, los clientes de depósitos a plazo fijo se enfrentan a dos peligros más. Por una parte, estos productos no permiten que sus titulares retiren los fondos a menos que paguen una penalización por ello. Esa sanción puede ir desde la retirada de los intereses generados, de modo que no ganará nada, hasta el pago de una comisión por cancelación anticipada que le hará tener pérdidas.
Por otra parte, esa retención de fondos de los depósitos bancarios también puede hacer que el producto deje de ser rentable antes de que llegue a su vencimiento. Si, por ejemplo, se da una situación inflacionaria en la que el precio de los bienes de consumo crezca porcentualmente por encima de los intereses que genere el instrumento, el capital del usuario estará perdiendo valor a pesar de generar beneficios. Y como no puede sacarlo sin pagar una penalización para destinarlo a otras inversiones, acabará viendo mermado su poder adquisitivo.
