La compra de una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona, ya que implica un compromiso de pago a largo plazo, en muchos casos de varias décadas, y requiere una estabilidad económica para afrontarlo. Además, es necesario disponer de un ahorro inicial significativo, dado que los bancos suelen exigir al menos el 20% del valor del inmueble en concepto de entrada, además de un 10% adicional para los gastos típicos de la compraventa (impuestos, notaría, tasación, etc.), para conceder una hipoteca convencional. Estas condiciones hacen que el acceso a la vivienda en propiedad sea especialmente difícil para los jóvenes menores de 35 años.

Aunque muchos jóvenes cuentan con la solvencia económica necesaria para asumir las cuotas de una hipoteca, la falta de ahorro previo les dificulta el acceso, principalmente debido a una carrera laboral más corta y a los elevados precios del alquiler en las grandes ciudades. Para superar esta barrera, existen diversas alternativas, como las hipotecas con financiación al 100% que ofrecen algunas entidades bancarias, los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO), ayudas estatales y autonómicas, la intermediación de un bróker inmobiliario o la adquisición de viviendas procedentes de bancos.

Las mejores hipotecas para jóvenes de abril de 2025

Hipotecas fijas

Datos actualizados el 01/04/2025

Hipotecas variables

Datos actualizados el 01/04/2025

Hipotecas mixtas

Datos actualizados el 01/04/2025

¿Cómo conseguir una hipoteca joven al 100% de financiación?

Obtener un préstamo hipotecario que cubra el 100% del valor de la vivienda no es sencillo, aunque existen opciones que pueden facilitar el acceso a los jóvenes compradores. Algunas entidades bancarias conceden este tipo de financiación si se cumplen ciertos requisitos, como tener menos de 35 o 36 años, contar con ingresos suficientes para afrontar la cuota mensual—que no debe superar el 33% de los ingresos del hogar—y no arrastrar deudas significativas. A la hora de solicitar el préstamo se recomienda repasar todas las condiciones y requisitos que exige la empresa con la que se quiere contratar el producto financiero.

Además, los bancos suelen exigir un contrato indefinido, aunque el tiempo mínimo de antigüedad varía según la entidad, situándose entre uno y cuatro años. También pueden valorar la trayectoria laboral del solicitante y el sector en el que trabaja, con el objetivo de analizar su estabilidad financiera y sus perspectivas de futuro. Estas condiciones son similares a las exigidas en un préstamo hipotecario convencional

Incluso si la entidad aprueba la hipoteca al 100%, es imprescindible contar con un colchón económico para asumir los gastos asociados a la operación: impuestos, notaría, Registro de la Propiedad, gestoría y tasación del inmueble. Estos costes representan aproximadamente un 10% del valor de la vivienda. Por ejemplo, para un inmueble de 225.000 euros, se necesitan al menos 22.500 euros en ahorros para hacer frente a estos gastos y garantizar la viabilidad de la operación.

Requisitos y condiciones para acceder a un aval ICO

El Estado, a través de la financiación del Gobierno y las comunidades autónomas, facilita el acceso a la vivienda a quienes no disponen de ahorros previos. Habitualmente, los bancos conceden hipotecas de hasta el 80% del valor total del inmueble, lo que obliga a los compradores a aportar el 20% restante. Sin embargo, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha puesto en marcha un sistema de avales que permite ampliar la financiación hasta el 100% del valor de tasación o del precio de compraventa, el que sea menor. Desde 2023, el Gobierno ha destinado 2.500 millones de euros a esta línea de avales, dirigida tanto a jóvenes menores de 35 años como a familias con hijos a su cargo, sin límite de edad.

Los avales del ICO para la compra de una primera vivienda están dirigidos a jóvenes de hasta 35 años en el momento de formalizar la hipoteca, un requisito que se aplica a ambos compradores en caso de adquisición conjunta. Según la información proporcionada por el organismo público, los beneficiarios no pueden superar los 37.800 euros brutos anuales en ingresos ni disponer de un patrimonio superior a 100.000 euros. Además, quedan excluidos quienes hayan sido propietarios de otra vivienda con anterioridad. Esta línea de avales está destinada exclusivamente a personas físicas, mayores de edad y con residencia legal en España, la cual deberán acreditar de forma ininterrumpida durante los dos años previos a la solicitud del préstamo.

Una vez cumplidas estas condiciones, el trámite para solicitar un aval ICO es relativamente sencillo y se puede pedir a una de las decenas de entidades financieras adheridas a esta propuesta. Se puede solicitar tanto en las oficinas bancarias tradicionales como por internet y el plazo máximo es el 31 de diciembre de este mismo año. Por último, se debe recordar que esta línea de crédito se mantiene vigente durante los diez primeros años de la hipoteca, por lo tanto, esta vivienda debe ser la residencia habitual de los interesados durante al menos ese período.

Principales ayudas de las comunidades para una hipoteca joven

Con el objetivo de facilitar el acceso a la vivienda a jóvenes españoles, diferentes comunidades autónomas han puesto en marcha programas de ayuda que se pueden clasificar en reducciones fiscales, avales hipotecarios y ayudas directas. Conocer este tipo de subvenciones puede facilitar que personas hasta 35 años (salvo en la Comunidad de Madrid o Baleares que lo amplían hasta los 40) puedan recibir apoyo financiero a la hora de embarcarse en la compra de un hogar. Una buena parte de estas ayudas están orientadas a la atribución de un aval público que se encarga de financiar al usuario el porcentaje adicional al que ofrece el banco y así completarlo. De este modo, los beneficiados reducen la carga financiera que supone la entrada del piso para quienes no disponen de un ahorro previo.

En Andalucía, los menores de 35 años pueden recibir un aval del 15% el Programa de Garantía Vivienda Joven, lo que cubriría hasta un 95% del valor de tasación del inmueble. Al igual que podrían obtener una reducción del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que tasa la transmisión de propiedades, de un 1,2% a un 0,3%.  En Murcia están disponibles subvenciones como el aval para la primera vivienda y la ayuda para adquisición de un hogar en municipios de pequeño tamaño

En Baleares pueden optar a una hipoteca financiada al 100% los menores de 40 años. Los únicos requisitos son tener unos ingresos anuales por debajo de 60.000 euros (dependiendo de si son 1 ó 2 personas), haber residido en la comunidad un mínimo de 5 años y comprar una vivienda habitual con un precio igual o inferior a los 382.0000 €. Una cantidad que ha sido modificada por el aumento del precio de la vivienda en la isla. 

La Comunidad de Madrid cuenta con el programa “Mi primera vivienda”, destinado a los menores de 40 años. En caso de ser familia numerosa no hay límite de edad para los participantes que se acojan a esta ayuda. La hipoteca joven de la Comunidad de Madrid se trata de otro de los programas de avales públicos para que el solicitante pueda financiar hasta el 100% del valor de su primera residencia, siempre y cuando su precio no supere los 390.000 euros y que el inmueble se destine como vivienda habitual al menos dos años después de su compra. En otras comunidades, como Castilla y León, se ofrece un aval del 17,5% de la hipoteca, mientras que en Cataluña se aplica una reducción del ITP al 5% para jóvenes con ingresos anuales inferiores a los 30.000 euros.

Comprar pisos a los bancos: la alternativa para conseguir una hipoteca sin entrada

Otra opción posible para aliviar la carga económica que supone la adquisición de una vivienda es comprar un piso a una entidad bancaria. Desde la crisis financiera e inmobiliaria del 2008 existe un excedente de pisos cuyos propietarios son los bancos. Principalmente, se trata de viviendas que proceden de una ejecución hipotecaria, de acuerdo con la información publicada por Fotocasa. Es decir, son inmuebles que han sido embargados porque las personas que vivían en ellos no podían hacer frente al pago de las cuotas de una hipoteca.

Es habitual que estas propiedades tengan precios más económicos, un mayor plazo de amortización del préstamo y que en muchas ocasiones las entidades financieras ofrezcan una hipoteca financiada al 100%. Tampoco es necesario pagar por la tasación del piso en la compra, ya que la entidad bancaria está obligada a hacerlo. Las desventajas principales son que no hay un exceso de oferta en las grandes capitales y que en ocasiones son necesarias reformas porque el estado del inmueble está deteriorado. 

En caso de los interesados se decidan por esta opción, el proceso de búsqueda es similar a otros: se pueden encontrar estos pisos a través de una agencia inmobiliaria, en las oficinas de los propios bancos, de portales como Idealista o Fotocasa o a partir de la Sareb (gestora pública de activos).