Análisis de los mejores productos financieros del mercado
Finanzas ABC
Sevilla
20/9/2024
Actualizado a las 19:37
Las cuentas remuneradas son de los productos más exigentes que hay dentro de los instrumentos de renta fija, puesto que para conseguir intereses sus titulares normalmente tienen que cumplir con una serie de requisitos relativamente rigurosos. Entre estas condiciones, la más habitual es que el usuario pueda domiciliar una nómina por un importe que el banco considere suficiente, algo que, de un plumazo, hace que muchas personas sin un contrato laboral (autónomos, jubilados, desempleados) no puedan aspirar a ellas.
Si bien es cierto que esa suele ser la condición más frecuente, hay muchos matices. Para empezar, los productos denominados cuentas nómina remuneradas no siempre exigen al usuario que presente un justificante de sueldo por un trabajo por cuenta ajena, a pesar de su nombre. A algunas entidades les basta con que el interesado perciba ingresos recurrentes de cualquier tipo siempre que supere el importe mínimo exigido. También hay cuentas remuneradas que ponen condiciones que no tienen que ver con un salario, como vinculaciones de diversa índole. Y, por último, algunos bancos, pocos, no imponen requisito alguno para ofrecer rentabilidad.
Por otra parte, el usuario debe tener en cuenta que existen productos alternativos muy parecidos a las cuentas remuneradas que apenas tienen condiciones, como las cuentas de ahorro, aunque en estos casos los servicios que ofrecen son mucho menores. A continuación vamos a analizar las diferentes opciones que existen para conseguir cuentas remuneradas sin nómina.
Cuentas nómina remunerada sin necesidad de tener nómina, pero sí ingresos recurrentes
Paradójicamente, en el mercado existe un buen número de cuentas nómina remuneradas en la que no es necesario que su titular disponga de una nómina como tal para conseguir rentabilidad. En estos casos esa denominación es puramente comercial, para que los potenciales clientes entiendan que se trata de un producto bonificado que ofrece intereses a cambio de que domicilien ingresos recurrentes, pero estos no tienen por qué venir de un sueldo.
Los usuarios que normalmente tienen más fácil acceso a estas cuentas remuneradas sin nómina son los jubilados, pues muchos bancos los aceptan para este tipo de productos siempre que su pensión supere un mínimo mensual. Ese importe, además, suele ser más bajo que el exigido a los trabajadores activos. Por ejemplo, hay cuentas nómina que piden un salario de al menos 1.200 euros para ofrecer rentabilidad a su titular, pero sólo 600 euros a los pensionistas.
De hecho, en el mercado hay muchas cuentas nómina que sólo aceptan como clientes a personas con un sueldo de un trabajo por cuenta ajena o con una pensión.
Cuenta online Banco Santander
Consigue
Hasta 400€ por domiciliar la nómina- Llévate hasta 400€ por domiciliar tu nómina y dos recibos (válido hasta el 5/10)
- 50€ por cada amigo referido que abra una cuenta y domicilie su nómina
- Transferencias SEPA en euros estándar sin coste
- Retiradas de efectivo en 30.000 cajeros
Cuenta corriente Avantio
Consigue
2,53% TAE por domiciliar la nómina- Rentabilidad del 2,53% TAE por domiciliar nómina o pensión (Max. 50.000€)
- Rentabilidad del 1% TAE sin domiciliaciones
- Cuenta sin comisiones (aplican requisitos)
- Tarjeta de débito Aurum Avantio
- Retiradas sin coste en cajeros propios o de terceros desde 150€
Otro colectivo sin sueldo que algunas entidades admiten para sus cuentas nómina remuneradas son los desempleados. En este caso, al igual que ocurre con los jubilados, los bancos lo que exigen es que domicilien su prestación y que ésta alcance una cifra mínima para ofrecerles rentabilidad. Sin embargo, al contrario de lo que ocurre con los pensionistas, no es tan común que acepten a este tipo de usuarios
ConsigueCuenta nómina ING
Rentabilidad del 1,5% TAE en la cuenta NaranjaCuenta sin comisiones por domiciliar tu nóminaTarjetas bancarias gratuitas sin comisionesAhorro automático con la función redondeoProtección antifraude en compras online
Los que lo tienen más difícil para conseguir una cuenta remunerada sin nómina son los autónomos. Estos profesionales independientes o emprendedores tienen una característica común que no atrae demasiado a los bancos, y es que no suelen tener ingresos regulares, sino que sus beneficios varían mes a mes. No obstante, hay algunas pocas entidades que son conscientes de esto y han lanzado productos específicos para estas personas en los que les ofrecen algún tipo de beneficio monetario si utilizan esa cuenta para fines laborales, desde el pago directo de una cantidad de dinero a intereses sobre el saldo depositado o el reembolso de un porcentaje de las compras realizadas con la tarjeta bancaria asociada.
Cuentas para empresas Finom
Consigue
Reembolso de hasta el 3% por compras con tarjetas- Cuentas para autónomos y empresas con IBAN español
- Emite tarjetas físicas y virtuales sin coste
- Envía facturas a tus clientes con enlace de pago
- Transferencias SEPA entrantes y salientes
- Tipos de cambios más bajos en divisas
Cuentas para autónomos Revolut
Consigue
Bono de bienvenida de 20€ para autónomos- Cuenta para autónomos con bono de bienvenida
- Funciona con tu cuenta personal de Revolut
- Tarjeta de débito Pro gratuita
- Cashback por compras en la tarjeta de hasta 1,2%
- Acepta pagos físicos y online (aplican comisiones)
Cuenta autónomos Abanca
Consigue
Hasta 670€ el primer año- Cuenta autónomos con incentivo de hasta 670€
- Rentabilidad del 2% TAE hasta 15.000€ (300€ beneficio)
- Más 370€ brutos por traer tu cuota de autónomos
- Tarjeta de crédito sin comisiones el primer año
- Tarjeta de débito sin comisiones
Cuentas remuneradas sin nómina ni otros ingresos recurrentes
Además de las cuentas nómina en las que no es estrictamente necesario disponer de un salario para conseguir beneficios, el mercado financiero también ofrece cuentas remuneradas en las que disponer de ingresos recurrentes, sea cual sea su procedencia, no es un requisito excluyente. En estos casos las condiciones pueden ser otras, desde mantener un saldo mínimo ingresado a una permanencia de un año, pasando por la domiciliación de recibos de aprovisionamientos del hogar, el uso de la tarjeta de crédito asociada un número de veces al trimestre o la contratación de algún producto adicional de ese mismo banco.
Cuenta online Sabadell
Consigue
2,5% TAE el primer año- Remunera 2,5% TAE el primer año saldo máx. 50.000€
- Consigue hasta 1.250€ + el 3% de devolución en recibos domiciliados
- Si domicilias tu nómina y tienes Bizum te llevas 300€ adicionales
- Cuenta sin comisión de emisión y mantenimiento
- Exclusivo para nuevos clientes del banco
Cuenta remunerada MyInvestor
Consigue
2,5% TAE el primer año- Rentabilidad del 2,5% TAE el primer año y del 0,30% TAE el segundo año
- Mantén la remuneración del 2,5% si inviertes 300€/mes en carteras o fondos
- Cuenta sin comisiones de apertura y mantenimiento
- Tarjetas bancarias de débito y crédito gratuitas
- Sin domiciliaciones de nómina o recibos
Cuenta de ahorro InbestMe
Consigue
3,10% TIR- TIR del 3,10% en euros y 5,00% en dólares
- Interés variable según tipos interbancarios
- Sin límite de importe máximo a remunerar
- Consigue rentabilizar desde 1.000€
- Retira el dinero cuando lo necesites
Cuenta Inteligente EVO
Consigue
3,05% TAE en la cuenta de ahorro- Consigue hasta 903€ y cashback en tus compras
- Rentabilidad del 3,05% TAE hasta 30.000€
- Ahorro automático de la cuenta corriente a la de ahorro
- Tarjeta inteligente (crédito y débito) sin comisiones
- Transferencias inmediatas gratuitas
- Retiradas gratis a débito en más de 18.000 cajeros
Cuenta BBVA online sin comisiones
Consigue
Hasta 720€ en devoluciones- Hasta 720€ por domiciliar recibos y mantener un saldo de 400€/mes. Código: RECIBOS720
- Cuenta sin comisiones de administración y mantenimiento
- Tarjeta Aqua débito gratis
- Transferencias nacionales sin comisiones
- Retiradas de efectivo en 4.500 cajeros BBVA
Además, también existen cuentas remuneradas sin nómina ni requisitos, con las que cualquier usuario puede conseguir rentabilidad por el mero hecho de depositar en ella sus ahorros. Algunos de estos productos exigen tener un saldo mínimo para generar beneficios, pero otros ofrecen sus ventajas desde solo un euro.
Cuenta de ahorro Trade Republic
Consigue
3,56% de interés sobre el importe- Remunera el 3,56% TAE de interés sobre el importe
- Importe máximo a remunerar de 50.000€
- Pago de intereses mensuales en la cuenta
- Retiradas de efectivo gratuitas desde 100€
- Ahorra con la modalidad de redondeo
Cuenta Easy Savings de Bunq
Consigue
3,36% sobre el importe- Remunera el 3,36% sobre el importe
- Incluye una tarjeta prepago virtual
- Cuenta libre de comisiones y condiciones
- Hasta 2 retiradas al mes
- Notificaciones en tiempo real
Cuenta remunerada B100
Consigue
2,70% en la cuenta Save y 3,40% en la cuenta Health- Remuneración por tus ahorros hasta el 3,40% TAE
- Importe máximo a remunerar 50.000€
- Cuenta corriente sin comisiones (0%TAE)
- Establece objetivos de ahorro
- Una tarjeta que limpia el planeta
Cuentas remuneradas con nómina opcional
El de las cuentas remuneradas es un mercado bastante dinámico en el que los bancos introducen multitud de innovaciones con el objetivo de convencer al máximo número de usuarios posible para que contraten sus productos. Como hemos visto hasta ahora, existe una amplia variedad de condiciones y características en este tipo de instrumentos, y aún hay un tipo más que merece la pena reseñar: las cuentas remuneradas sin condiciones que ofrecen beneficios adicionales si su titular domicilia la nómina.
En estos productos es habitual que el banco proporcione una rentabilidad base sin condiciones o con muy pocos requisitos, unos beneficios que el cliente tiene la posibilidad mejorar si domicilia una nómina o un ingreso recurrente de otro tipo. Pueden ser una buena opción si el usuario no tiene claro que vaya a continuar recibiendo un sueldo en los meses sucesivos, por ejemplo, por tener un contrato laboral de fijo discontinuo, porque en este caso dejará de recibir la bonificación adicional pero no la remuneración base.
Cuenta online Sabadell
Consigue
2,5% TAE el primer año- Remunera 2,5% TAE el primer año saldo máx. 50.000€
- Consigue hasta 1.250€ + el 3% de devolución en recibos domiciliados
- Si domicilias tu nómina y tienes Bizum te llevas 300€ adicionales
- Cuenta sin comisión de emisión y mantenimiento
- Exclusivo para nuevos clientes del banco
Cuenta remunerada MyInvestor
Consigue
2,5% TAE el primer año- Rentabilidad del 2,5% TAE el primer año y del 0,30% TAE el segundo año
- Mantén la remuneración del 2,5% si inviertes 300€/mes en carteras o fondos
- Cuenta sin comisiones de apertura y mantenimiento
- Tarjetas bancarias de débito y crédito gratuitas
- Sin domiciliaciones de nómina o recibos
Cuenta Naranja ING
Consigue
Del 1% TAE hasta el 1,50% TAE- Rentabilidad del 1% TAE con la CuentaNocuenta
- Rentabilidad del 1,50% TAE si domicilias la nómina
- Ahorra sin importe mínimo
- Cuenta sin comisiones ni costes
- Retira el dinero cuando desees
- Incluye una Cuenta NoCuenta ING
Alternativas a las cuentas remuneradas sin nómina
Las cuentas remuneradas son muy atractivas porque permiten a sus titulares conseguir rentabilidad por su dinero sin hacer nada al tiempo que ofrecen los servicios bancarios más habituales, como transferencias nacionales e internacionales, domiciliaciones de nóminas y recibos o el uso de tarjetas bancarias y bizum. Son un todo en uno que resulta de lo más cómodo para sus usuarios.
Pero tienen un hándicap importante, y es el de que normalmente tienen requisitos exigentes que, en muchos casos, llegan a impedir que los usuarios las contraten. Por eso merece la pena rastrear el mercado para buscar alternativas que, sin ofrecer todo lo que tienen las cuentas remuneradas, satisfagan las necesidades y objetivos del usuario pidiéndole muchas menos condiciones.
Quienes deseen obtener rentabilidad por su dinero sin complicaciones, sin riesgos y con la flexibilidad de disponer de sus fondos siempre que los necesiten pueden optar por las cuentas de ahorro. La gran diferencia de estos productos con las cuentas remuneradas es que no permiten realizar operativa bancaria alguna, tan sólo transferencias desde o hacia una cuenta corriente del mismo titular. Se trata, por tanto, de instrumentos cuya única función es generar beneficios a sus titulares.
A cambio de no ofrecer servicios bancarios, las cuentas de ahorro tienen muchísimos menos requisitos, y en la mayoría de los casos se limitarán a pedir al cliente que mantenga un saldo mínimo para generar intereses, pero a veces ni eso. Además, tienen una ventaja más sobre las cuentas remuneradas: su rentabilidad suele ser, de media, ligeramente superior.
- Rentabilidad durante 12 meses del 2,27% TAE hasta 100.000 euros
- Recibe hasta 2.250€ el primer año por tus ahorros
- Genera intereses mensuales depositados a tu cuenta
- Cuenta sin comisiones de administración, mantenimiento y cancelación
- Retira el dinero cuando lo necesites y sin condiciones
- Consulta condiciones en Openbank.es
Cuenta D Freedom24
Consigue
3,65% en euros y 5,34% en dólares- Recibe el 3,65 % anual en EUR
- Recibe el 5,34% anual en USD
- Sin importe máximo de remuneración
- Pago de intereses diarios
- Retira el dinero cuando necesites
Cuenta de ahorro InbestMe
Consigue
3,10% TIR- TIR del 3,10% en euros y 5,00% en dólares
- Interés variable según tipos interbancarios
- Sin límite de importe máximo a remunerar
- Consigue rentabilizar desde 1.000€
- Retira el dinero cuando lo necesites
Cuenta de ahorro WiZink
Consigue
2,30% TAE- Rentabilidad del 2,30% TAE sin condiciones
- Sin límite de importe máximo a remunerar
- Cuenta de ahorro sin comisiones
- Dinero siempre disponible y con total liquidez
- Los intereses se liquidan mensualmente
Por otra parte, quienes estén buscando un producto para realizar sus operaciones bancarias sin costes, y no le importe que éste no ofrezca intereses, puede optar por una cuenta corriente sin comisiones. En el mercado existen multitud de instrumentos de esta naturaleza muy completos y que ofrecen sus servicios de forma gratuita sin requisitos.
