Cómo invertir poco dinero y generar ganancias: de los robo advisors a las acciones o las criptomonedas
Activos financieros rentables para invertir con poco dinero en 2024
Acciones, ETFs, criptomonedas, planes de inversión y más...
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PABLO.R.G
Sevilla
Actualizado a las 18:19
Un fundamento básico de las finanzas es que el dinero parado pierde valor. La economía nacional e internacional y los mercados están en constante movimiento, y a largo plazo la tendencia siempre es que los precios suban, por lo que los ahorros que permanecen inmovilizados en una cuenta bancaria servirán para comprar menos cosas hoy que hace, por ejemplo, dos años. Es por eso que muchas personas se interesan por diferentes productos de inversión para conseguir, como mínimo, una pequeña rentabilidad que impida que sus fondos se deprecien con el paso del tiempo.
Sin embargo, quienes se interesan por invertir su dinero para evitar que pierda valor se suelen encontrar con dos importantes barreras de entrada: su educación financiera y el capital disponible para ello. La primera sigue siendo un escollo importante hoy día, puesto que es altamente recomendable que el usuario tenga conocimientos sobre el mercado de valores y los activos con los que quiere operar antes de empezar para reducir el riesgo de tener pérdidas. La segunda, en cambio, ha dejado de ser una dificultad en la actualidad, pues ahora es posible comprar acciones, ETF o criptomonedas desde unos pocos euros.
Los usuarios que carezcan de conocimientos financieros y deseen mover su dinero para evitar que se deprecie pueden optar por formarse antes de empezar a operar o elegir productos de renta fija, como las cuentas remuneradas o los depósitos a plazo fijo, mucho más sencillos y menos arriesgados, pero también mucho menos lucrativos.
El problema de la renta fija es que, dados sus bajos rendimientos (rara vez por encima del 4% anual), suele ser necesario disponer de abundantes ahorros para conseguir beneficios significativos, por lo que no es una buena alternativa para personas que dispongan de pocos fondos para invertir. Por eso, lo recomendable para estos usuarios en términos de rentabilidad son los activos financieros, con los que las potenciales ganancias son mucho más altas a cambio de asumir riesgos.
Si el usuario no tiene muchos conocimientos sobre el mercado de valores, descarta la renta fija y quiere comenzar a invertir de inmediato, existe una opción que puede resultarle interesante: los robo advisors, carteras de inversión de gestión automatizada que hacen buena parte del trabajo por él. Son una especie de asesor financiero digital que, mediante algoritmos y bajo la supervisión de expertos, investiga el mercado y actúa con el objetivo de generar rentabilidad a su titular.
Como hemos visto, existen diferentes opciones para aquellos que se estén preguntando cómo invertir poco dinero y generar ganancias. A continuación profundizamos en todas ellas para que conozcas sus particularidades y puedas elegir la que mejor se adapta a lo que estás buscando con criterio informado.
Robo advisors: invertir con pocos conocimientos
Una buena alternativa para personas con poco dinero y escasos conocimientos sobre el mercado de valores son los robo advisors, pues algunos permiten empezar a operar con tan sólo 50 euros y se encargan de buena parte del trabajo en nombre de su cliente, quien apenas tiene que hacer nada una vez ha contratado el servicio.
Los robo advisors son plataformas digitales que ofrecen carteras de inversión de gestión automatizada que se adaptan al usuario. Dichas carteras son preconfiguradas por un comité de expertos de la empresa que tiene en cuenta distintos factores para crear cada una, como el riesgo de los activos que van a incluir en ellas, y más adelante su composición va cambiando de forma autónoma gracias a la actuación de herramientas digitales como la inteligencia artificial. Aunque funcionen de forma independiente gracias a la tecnología, los profesionales de la entidad las supervisan de vez en cuando para asegurarse de que todo marcha bien.
Cuando un usuario quiere contratar un robo advisor, la entidad que los comercializa le hace una serie de preguntas en el proceso de alta para conocer sus preferencias, desde su tolerancia al riesgo hasta los sectores en los que está interesado. En función de sus respuestas, los algoritmos trazarán el perfil inversor del cliente y le ofrecerán las carteras preconfiguradas por expertos que mejor se adapten a él de entre todas las disponibles.
Una vez elegida la cartera por la que se quiere apostar, el usuario sólo tendrá que ingresar el dinero que desea invertir. A partir de ese momento, las herramientas digitales se encargarán de hacer automáticamente los movimientos que consideren oportunos en función del perfil financiero del cliente para conseguir la máxima rentabilidad posible. Éste sólo tendrá que revisar de vez en cuando cómo marcha la cartera, por si en algún momento decide que quiere cerrarla porque ha conseguido unos beneficios aceptables o ha tenido más pérdidas de las que consideraba asumibles.
Los robo advisors cobran una tarifa por sus servicios, pero suelen ser bastante ajustadas gracias a que la automatización de muchos procesos les permite reducir costes. También es importante subrayar que, pese a que estas herramientas permiten invertir sin tener muchos conocimientos, es altamente recomendable que el cliente trate de ir incrementando su formación para saber qué es lo que están haciendo con su dinero y tener así mayor control sobre sus finanzas.
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Invertir en bolsa: un clásico con mucho potencial
Para quienes dispongan de conocimientos sobre el mercado de valores y el funcionamiento de las acciones, una muy buena opción puede ser invertir en bolsa. La principal ventaja de estos activos es que existe una enorme cantidad de información disponible, tanto para hacer análisis como para formarse, pues tienen una larga tradición, son ampliamente conocidos por la población y el seguimiento mediático que se hace de ellos es constante.
Otra ventaja de las acciones es que suelen ser más estables que otros activos disponibles en el mercado, lo que hace que su riesgo sea algo menor. Además, se trata de los títulos en los que se divide la propiedad de las empresas que cotizan en bolsa, por lo que al adquirirlos el inversor se convierte en dueño de una parte, aunque sea ínfima, de la organización, lo que le otorga ciertas garantías y derechos, como el de recibir parte de los beneficios que consiga la compañía a través de dividendos.
El hecho de que se trate de los títulos de propiedad de una gran empresa también hace que las acciones cuenten con un importante respaldo que les da estabilidad y mayor seguridad, pues esas compañías suelen estar involucradas en distintos negocios y proyectos de futuro, y su objetivo siempre es conseguir más beneficios y continuar creciendo.
A todo esto hay que añadir que en la actualidad varios brókers (plataformas de intermediación donde se pueden comprar y vender activos) ofrecen la posibilidad de comprar fracciones de acciones. Esto hace posible que cualquier usuario, sin importar su poder adquisitivo, pueda abrir una posición con cualquier título, sea cual sea su precio por unidad, desde muy pocos euros. En función del bróker, es posible comprar fracciones de acciones desde un sólo euro, o a partir de 15 euros.
La parte negativa de las acciones es su riesgo. Aunque es cierto que es menor que el de otros activos como las criptomonedas, sigue siendo medio-alto, pues su valor está sometido a las fluctuaciones del mercado. La inversión en estos títulos se basa en la especulación: el usuario los compra por un precio que estima bajo con la idea de que suba y venderlos cuando alcance una cifra interesante, para así obtener beneficios con la diferencia. Sin embargo, las cosas también se pueden dar al contrario, y que la cotización de las acciones baje tras adquirirlas, de tal forma que su propietario pierda dinero.
Así pues, las posibilidades de perder dinero al invertir en acciones son altas, por lo que es muy importante que el usuario se informe muy bien sobre su funcionamiento y sus riesgos antes de lanzarse a operar con ellas. También es recomendable que posea algo de experiencia previa en el mercado de valores.
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Invertir en ETF: diversificar con poco dinero
Los ETF pueden ser una buena opción para empezar a invertir para aquellas personas que no dispongan de muchos conocimientos sobre los mercados de valores ni demasiado capital con el que comenzar a operar, puesto que se trata de instrumentos sencillos, parcialmente gestionados por las entidades que los ofertan y de los que también se pueden comprar fracciones, por lo que es posible trabajar con ellos desde muy pocos euros.
ETF son las siglas de exchange-traded funds, fondos de inversión cotizados en español. Se trata de unos fondos de inversión cuyas participaciones cotizan en bolsa, por lo que se pueden comprar y vender a lo largo de la sesión bursátil, al contrario de lo que ocurre con los fondos tradicionales, lo que les da mucha más flexibilidad.
Por lo demás, tienen varias características similares a los fondos de inversión tradicionales que los hacen muy interesantes para usuarios noveles: están conformados por un gran número de activos, por lo que se accede a una gran diversificación de forma sencilla y con muy poco dinero, y son administrados por las sociedades gestoras que los crearon, cuyos profesionales se encargan de investigar el mercado, comprar y vender con el objetivo de obtener la máxima rentabilidad posible, de tal modo que ellos hacen buena parte del trabajo desde su experiencia y gran conocimiento del sector financiero. El inversor sólo tiene que preocuparse del valor global del ETF para decidir si adquirirlo, traspasarlo o mantenerlo en función de su evolución y de sus objetivos.
A pesar de todo lo dicho, no hay que olvidar que los ETF son instrumentos conformados por activos como acciones, divisas o bonos, por lo que están igualmente sometidos a la lógica y las fluctuaciones del mercado. Su diversificación suele protegerlos de caídas abruptas, pero eso no quiere decir que sus inversores no puedan perder dinero. De hecho, aunque menor que el de las acciones, el riesgo de los fondos de inversión cotizados también es importante.
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Invertir en criptomonedas: un gran riesgo, un gran potencial
Otro activo interesante para personas que quieran invertir poco dinero y generar ganancias son las criptomonedas, pero en este caso hay que subrayar desde el primer momento que se trata de instrumentos extremadamente arriesgados y complejos, por lo que no son en absoluto recomendables para usuarios con poca experiencia y conocimientos en los mercados de valores. De hecho, las autoridades financieras recomiendan que sólo operen con criptodivisas profesionales y personas con una larga trayectoria y profundos conocimientos en inversiones.
La gran ventaja de las criptomonedas para quienes no tienen mucho dinero para invertir es que ofrecen la posibilidad de lograr una enorme rentabilidad, por lo que se puede ganar mucho a pesar de operar con pocos fondos. Esto se debe a su gran volatilidad, que hace que experimenten cambios de valor abruptos en muy poco tiempo, a veces en cuestión de horas. Pero ahí reside también su mayor peligro, puesto que la oscilación de su precio puede ser también a la baja y provocar importantes pérdidas muy rápido.
Muchos brókers también permiten que sus usuarios adquieran fracciones de criptomonedas por muy pocos euros, lo que las hace asequibles, en términos económicos, para cualquier inversor, sea cual sea su poder adquisitivo.
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Planes de inversión: la mejor opción con poco dinero
A la hora de invertir hay que tener varios aspectos en cuenta, y uno de ellos es la estrategia que se va a seguir. Lo recomendable es que el usuario trace su plan antes de comenzar a operar, pues con éste tendrá una hoja de ruta clara y sabrá cómo actuar en el futuro ante cualquier eventualidad.
Para los usuarios que dispongan de poco dinero, una estrategia de lo más interesante son los planes de inversión, puesto que permiten ir adquiriendo activos poco a poco con el objetivo de configurar una buena cartera a largo plazo. Hay brókers que ofrecen a sus clientes herramientas para automatizar planes de inversión, pero estos también pueden hacerlo por su cuenta si lo desean.
Los planes de inversión consisten en establecer una pequeña aportación mensual para la adquisición de activos, de tal manera que todos los meses el usuario compre algunos instrumentos, o fracciones de los mismos, con el objetivo de mantenerlos en cartera e ir incrementándolos poco a poco. Así, con el paso de los años, podrá lograr acumular una importante cantidad de ellos sin haber tenido que hacer un gran desembolso de golpe, un desembolso que, probablemente, tampoco podría haber acometido.
Pongamos un ejemplo. Un usuario sólo puede permitirse destinar a la compra de activos 100 euros al mes. Con ese dinero, decide que invertirá en acciones de Nvidia y de Amazon, a razón de 50 euros cada una de forma mensual. En ambos casos se trata de una cifra muy pequeña que ni siquiera servirá para comprar un solo título de ninguna de las dos, sólo una fracción de los mismos: al precio actual, en el momento de redactar estas líneas, el 37% de una acción de Nvidia y el 29% de una acción de Amazon.
Ahora supongamos que este usuario mantiene su plan de inversión durante diez años de forma ininterrumpida. En ese tiempo, logrará una cartera con aproximadamente 45 acciones de Nvidia y 35 de Amazon, con un valor total de, al menos, 12.000 euros, si su precio se mantuviese al nivel del actual, lo que es poco probable en dos gigantes tecnológicos en constante crecimiento. Por lo tanto, es previsible que la cifra dentro de diez años sea bastante superior a esos 12.000 euros. De hecho, si nos atenemos a la evolución de los títulos de esas dos compañías en la última década, bien podría superar los 100.000 euros, aunque en el mercado de valores siempre hay que tener en cuenta que la rentabilidad pasada nunca asegura la futura.
De esta forma, un usuario con pocos recursos, pero con constancia y paciencia, puede ir invirtiendo en los activos que le interesan prácticamente sin darse cuenta todos los meses, con un aporte de dinero modesto que no supondrá apenas menoscabo para su economía doméstica, para tener la posibilidad de obtener una buena rentabilidad a largo plazo. Además, si las cosas no fuesen bien y los instrumentos adquiridos perdiesen valor, tampoco pondría en peligro sus finanzas personales, pues ha ido dedicando al plan un capital que no le era imprescindible para otros fines.
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Renta fija: pocos riesgos, pocos beneficios
En términos de sencillez y seguridad, los productos de renta fija son idóneos para personas con pocos o nulos conocimientos financieros, puesto que son muy simples, fáciles de entender y con ellos no se pone en riesgo el dinero del usuario. El problema es que su rentabilidad es baja en comparación con los activos de inversión, por lo que si se dispone de pocos ahorros los beneficios que se pueden obtener con ellos son escasos.
Por ejemplo, de media los productos de renta fija con mejor rentabilidad, los depósitos a plazo fijo, ofrecen en España unos intereses del 3,5% TAE. Si el usuario dispone de 1.000 euros para invertir, conseguiría 35 euros brutos al año, cifra a la que habría que restarle algo más de 6,5 euros de impuestos, por lo que los beneficios para el usuario serían de un poco más de 28 euros anuales.
A esa baja cifra de intereses hay que sumar que muchos productos de renta fija exigen que el usuario disponga de una cantidad mínima para poder contratarlos o adquirirlos. Por ejemplo, por las letras del tesoro sólo se puede pujar por cifras cercanas a los 1.000 euros, y es habitual que los depósitos a plazo fijo y las cuentas de ahorro soliciten un ingreso mínimo de entre 5.000 y 10.000 euros.
Quizás el producto de renta fija más aconsejable para usuarios con pocos ahorros sean las cuentas remuneradas, no porque ofrezcan mejor rentabilidad, sino porque no suelen exigir un depósito mínimo y permiten a su titular realizar otras operaciones financieras, por lo que se trata de un instrumento que le resultará de utilidad en su día a día y al mismo tiempo genera algo de rentabilidad, aunque sea poca.
En estos momentos existen dos tipos de cuentas remuneradas, las de los bancos y las de los brókers. Las primeras suelen poner algunas condiciones a sus titulares, como domiciliar una nómina o tener contratado otro producto de la entidad, para ofrecer intereses y eliminar comisiones, y se pueden utilizar para realizar transferencias, pagar recibos, disponer de tarjetas bancarias o hacer bizum, entre otras operaciones, como cualquier cuenta corriente. Las segundas, en cambio, están asociadas a la cartera de efectivo que los usuarios de los brókers utilizan para comprar activos y no ofrecen servicios bancarios en su mayoría pero, a cambio, apenas tienen requisitos y sus intereses suelen ser ligeramente superiores.
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